KPR adalah salah satu langkah besar dalam hidup. Memiliki rumah adalah komitmen dan tanggung jawab yang melekat pada Anda untuk waktu lama. Ya, punya tempat tinggal sendiri sangat memuaskan dan banyak keuntungannya. Tapi tidak sesederhana itu, bukan?
KPR sering berjalan 25 sampai 30 tahun, meski jangka waktunya berbeda-beda menurut negara dan pemberi pinjaman. Tidak heran ini termasuk keputusan terbesar yang akan Anda ambil. Jangan takut, tapi berhati-hatilah. Lihat keuangan Anda dengan jujur: apakah Anda punya uang untuk uang muka? Berapa yang tersisa di rekening setelahnya? Apakah dana darurat Anda cukup besar jika Anda kehilangan pekerjaan? Tahukah Anda bahwa Anda bisa kehilangan properti itu jika tidak sanggup membayar cicilan?
Hidup Anda akan berubah selama puluhan tahun. Anda akan membayar cicilan besar setiap bulan, jadi pastikan Anda tahu berapa yang tersisa untuk semua hal lain yang Anda butuhkan agar hidup nyaman. Sekarang Anda tahu bahwa tidak semuanya indah, mari kita singkap misterinya dan kenali lebih dekat cara kerja KPR.
Lihat manfaatnya
Ya, ini langkah besar dan menakutkan, tapi juga sangat memuaskan. KPR bisa menjadi alat untuk membangun kekayaan. Alih-alih membayar sewa kepada pemilik rumah, Anda mencicil rumah yang akan menjadi milik Anda. Bagi kebanyakan orang, membeli rumah tanpa pinjaman nyaris mustahil, jadi jangan takut pada utang, tapi belajarlah memanfaatkannya untuk keuntungan Anda. Jika nilai properti Anda naik seiring waktu, Anda sedang membangun sesuatu yang bisa diwariskan kepada keluarga. Dan pemanisnya? Di rumah sendiri, Anda akhirnya bisa melakukan renovasi dan dekorasi yang selama ini Anda impikan.
Bersiaplah
Apakah Anda mendapat KPR sangat bergantung pada situasi pribadi Anda: riwayat kredit, tabungan dan aset, serta jenis pekerjaan. Bergantung pada tempat tinggal Anda, ada aturan berbeda soal berapa yang boleh dipinjam, cicilan bulanan maksimal, dan uang muka minimal. Di banyak negara, pemberi pinjaman mengharapkan uang muka 10% sampai 20% dari harga, dan sebagian program mengizinkan lebih kecil. Tanyakan kepada bank setempat apa yang berlaku untuk Anda.
Ingin melihat berapa biaya sebuah pinjaman setiap bulan? Coba simulasi KPR kami.
Istilah yang berguna untuk diketahui:
Bunga tetap (fixed): suku bunga tidak berubah selama periode yang disepakati, sehingga cicilan Anda tetap.
Bunga mengambang (floating): suku bunga berubah mengikuti pasar, sehingga cicilan Anda bisa naik atau turun.
Appraisal (penilaian): perkiraan independen tentang nilai rumah.
Aset: hal-hal yang Anda miliki dan bernilai uang. Pemberi pinjaman melihatnya untuk memastikan Anda sanggup menanggung KPR dan risikonya.
Uang muka (DP): bagian dari harga beli yang Anda bayar dengan uang sendiri. KPR menanggung sisanya.
Prapersetujuan: sering kali langkah pertama. Dokumen dari pemberi pinjaman yang menyatakan berapa yang bisa Anda pinjam.
Biaya penutupan: biaya untuk menuntaskan pembelian dan pinjaman, seperti biaya pemberi pinjaman, biaya hukum, dan biaya pendaftaran.
LTV (rasio loan-to-value): jumlah pinjaman dibagi nilai taksiran properti. Pemberi pinjaman memakainya untuk menilai risiko mereka. Semakin tinggi rasionya, semakin besar risikonya, dan sering kali semakin tinggi suku bunganya.
Kuasai perjalanannya
Tidak ada satu panduan yang cocok untuk semua orang. Kita semua berbeda, begitu juga situasi kita. Tapi Anda selalu bisa lebih siap daripada kemarin. Berikut beberapa kiat sederhana untuk membantu Anda di sepanjang jalan.
Langkah pertama: temui penasihat
Bersikaplah realistis. Lihat ke depan dan buat rencana matang yang menghitung setiap biaya hidup. Cicilan KPR bukan satu-satunya biaya tempat tinggal Anda. Ada juga asuransi, listrik dan air, perawatan, dan tagihan lain.
Waspadai biaya tersembunyi. Jangan memutuskan hanya berdasarkan suku bunga. Setiap bank punya biaya lain yang perlu dipertimbangkan dan tidak selalu terlihat jelas, seperti biaya rekening atau biaya pemrosesan.
Bandingkan bank. Keluarlah dari zona nyaman untuk mendapat penawaran terbaik. Banyak orang bertahan di bank mereka sekarang karena kebiasaan. Lihat semua penawaran.
Langkah kedua: analisis dan ajukan
Bersiaplah diperiksa. Bank akan menelaah semua informasi penting Anda dengan teliti. Begitulah bank memutuskan penawaran, syaratnya, dan seberapa besar kepercayaannya bahwa Anda akan melunasi.
Siapkan dokumen Anda. Jika Anda memenuhi syarat, Anda mungkin perlu dokumen tambahan, seperti SPT pajak, slip gaji, atau rekening koran.
Sepakati syaratnya. Di tahap akhir, bank menetapkan jumlah pinjaman dan cicilan bulanan. Ini pemeriksaan terakhir bank bahwa Anda sanggup melunasi pinjaman dalam jangka panjang.
Tanda tangani dokumennya. Jangan terburu-buru. Luangkan waktu dan baca semuanya dengan cermat sebelum menandatangani. Jika terasa membingungkan, minta seorang ahli memeriksa dokumennya.
Langkah ketiga: nikmati rumah baru Anda
Anda berhasil. Bahkan setelah langkah keuangan terbesar dalam hidup Anda, teruslah belajar tentang keuangan Anda. Anggaran bulanan yang jelas, yang memuat cicilan KPR dan semua biaya tempat tinggal lainnya, membantu Anda menikmati rumah baru tanpa pusing soal uang.