Pinjaman perumahan ialah antara langkah besar dalam hidup. Memiliki rumah ialah komitmen dan tanggungjawab yang kekal bersama anda untuk tempoh yang lama. Ya, mempunyai tempat sendiri sangat memuaskan dan ada banyak kelebihannya. Tetapi ia tidak semudah itu, bukan?
Pinjaman perumahan selalunya berjalan selama 25 hingga 30 tahun, walaupun tempohnya berbeza mengikut negara dan pemberi pinjaman. Tidak hairanlah ia antara keputusan terbesar yang akan anda buat. Jangan takut, tetapi berhati-hati. Lihat kewangan anda dengan jujur: adakah anda mempunyai wang untuk wang pendahuluan? Berapa yang akan tinggal dalam akaun selepas itu? Adakah tabung kecemasan anda cukup besar sekiranya anda kehilangan pekerjaan? Tahukah anda bahawa anda boleh kehilangan hartanah itu jika tidak mampu meneruskan bayaran?
Hidup anda akan berubah selama berdekad-dekad. Anda akan membuat bayaran besar setiap bulan, jadi pastikan anda tahu berapa yang tinggal untuk semua perkara lain yang diperlukan untuk hidup selesa. Sekarang anda tahu ia bukan semuanya indah belaka, mari kita rungkai misterinya dan biasakan anda dengan cara pinjaman perumahan berfungsi.
Lihat manfaatnya
Ya, ia langkah yang besar dan menakutkan, tetapi juga sangat memuaskan. Pinjaman perumahan boleh menjadi alat untuk membina kekayaan. Daripada membayar sewa kepada tuan rumah, anda membayar untuk rumah yang akan menjadi milik anda. Bagi kebanyakan orang, membeli rumah tanpa pinjaman hampir mustahil, jadi jangan takut dengan hutang, tetapi belajar menggunakannya untuk kelebihan anda. Jika nilai hartanah anda meningkat dari semasa ke semasa, anda membina sesuatu yang boleh diwariskan kepada keluarga. Dan yang paling manis? Di tempat sendiri, akhirnya anda boleh membuat pengubahsuaian dan hiasan yang selama ini diidamkan.
Bersedialah
Sama ada anda mendapat pinjaman perumahan banyak bergantung pada situasi peribadi: sejarah kredit, simpanan dan aset, serta jenis pekerjaan anda. Bergantung pada tempat tinggal anda, ada peraturan berbeza tentang jumlah yang boleh dipinjam, bayaran bulanan maksimum dan wang pendahuluan minimum. Di banyak negara, pemberi pinjaman menjangkakan wang pendahuluan sebanyak 10% hingga 20% daripada harga, dan sesetengah skim membenarkan kurang daripada itu. Tanya bank tempatan apa yang terpakai untuk anda.
Mahu melihat kos bulanan sesuatu pinjaman? Cuba kalkulator pinjaman perumahan kami.
Istilah berguna yang perlu diketahui:
Kadar tetap: kadar faedah kekal sama untuk tempoh yang dipersetujui, jadi bayaran anda tidak berubah.
Kadar terapung: kadar faedah berubah mengikut pasaran, jadi bayaran anda boleh naik atau turun.
Penilaian: anggaran bebas tentang nilai rumah itu.
Aset: perkara yang anda miliki dan mempunyai nilai tunai. Pemberi pinjaman melihatnya untuk memastikan anda mampu menanggung pinjaman perumahan dan risikonya.
Wang pendahuluan: bahagian harga belian yang anda bayar dengan wang sendiri. Pinjaman perumahan menampung selebihnya.
Pra-kelulusan: selalunya langkah pertama. Dokumen daripada pemberi pinjaman yang menyatakan berapa yang mungkin boleh anda pinjam.
Kos penutupan: yuran untuk memuktamadkan pembelian dan pinjaman, seperti yuran pemberi pinjaman, guaman dan pendaftaran.
LTV (nisbah pinjaman kepada nilai): jumlah pinjaman dibahagikan dengan nilai taksiran hartanah. Pemberi pinjaman menggunakannya untuk menilai risiko mereka. Lebih tinggi nisbahnya, lebih besar risikonya, dan selalunya lebih tinggi kadar faedahnya.
Kuasai perjalanannya
Tiada satu panduan yang sesuai untuk semua orang. Kita semua berbeza, begitu juga situasi kita. Tetapi anda sentiasa boleh lebih bersedia berbanding semalam. Berikut beberapa petua mudah untuk membantu anda sepanjang jalan.
Langkah pertama: jumpa penasihat
Bersikap realistik. Pandang ke hadapan dan buat rancangan kukuh yang mengambil kira setiap kos sara hidup. Ansuran pinjaman bukan satu-satunya kos perumahan anda. Ada juga insurans, utiliti, penyelenggaraan dan bil lain.
Awasi yuran tersembunyi. Jangan buat keputusan berdasarkan kadar faedah semata-mata. Setiap bank mempunyai kos lain yang perlu dipertimbangkan dan tidak selalunya jelas, seperti yuran akaun atau pemprosesan.
Bandingkan bank. Keluar dari zon selesa untuk mendapat tawaran terbaik. Ramai orang kekal dengan bank semasa mereka kerana kebiasaan. Lihat semua tawaran.
Langkah kedua: analisis dan mohon
Jangkakan semakan. Bank akan meneliti semua maklumat penting anda. Beginilah ia menentukan tawaran, syarat dan sejauh mana ia boleh mempercayai anda untuk membayar balik.
Sediakan dokumen anda. Jika anda layak, anda mungkin memerlukan dokumen tambahan, seperti penyata cukai, slip gaji atau penyata bank.
Persetujui syaratnya. Pada fasa akhir, bank menetapkan jumlah pinjaman dan bayaran bulanan. Inilah semakan terakhir bank bahawa anda mampu membayar balik pinjaman untuk jangka panjang.
Tandatangani dokumen. Jangan tergesa-gesa. Ambil masa dan baca semuanya dengan teliti sebelum menandatangani. Jika terasa membebankan, minta pakar menyemak dokumen itu.
Langkah ketiga: nikmati rumah baharu anda
Anda berjaya. Walaupun selepas langkah kewangan terbesar dalam hidup, teruskan belajar tentang kewangan anda. Bajet bulanan yang jelas, merangkumi ansuran pinjaman perumahan dan semua kos perumahan lain, membantu anda menikmati rumah baharu tanpa risau tentang wang.