Ипотека это один из самых серьезных шагов в жизни. Собственное жилье означает обязательства и ответственность, которые остаются с вами надолго. Да, иметь свой дом очень приятно, и преимуществ у этого много. Но все не так просто, правда?
Ипотеку часто берут на срок от 25 до 30 лет, хотя условия зависят от страны и кредитора. Неудивительно, что это одно из самых важных решений в вашей жизни. Не бойтесь его, но будьте осторожны. Честно посмотрите на свои финансы: есть ли у вас деньги на первоначальный взнос? Сколько останется на счете после него? Достаточно ли велика ваша подушка безопасности на случай потери работы? Знаете ли вы, что можете лишиться жилья, если не справитесь с платежами?
Ваша жизнь изменится на десятилетия. Каждый месяц вы будете вносить крупные платежи, поэтому убедитесь, что знаете, сколько останется на все остальное, что нужно для комфортной жизни. Теперь, когда вы понимаете, что не все так радужно, давайте развеем туман и разберемся, как устроена ипотека.
Оцените преимущества
Да, это большой и страшный шаг, но и награда велика. Ипотека может быть инструментом создания капитала. Вместо того чтобы платить за аренду хозяину квартиры, вы выплачиваете жилье, которое станет вашим. Для большинства людей купить жилье без кредита почти невозможно, так что не бойтесь долга, а учитесь обращать его себе на пользу. Если ваша недвижимость со временем дорожает, вы создаете то, что сможете передать семье. А вишенка на торте? В своем доме наконец можно сделать ремонт и оформить все так, как вы мечтали.
Подготовьтесь
Дадут ли вам ипотеку, во многом зависит от вашей личной ситуации: кредитной истории, накоплений и имущества, вида занятости. В зависимости от того, где вы живете, действуют разные правила: сколько можно занять, каким может быть максимальный ежемесячный платеж и минимальный первоначальный взнос. Во многих странах кредиторы ждут первоначального взноса от 10 % до 20 % цены, а некоторые программы допускают и меньше. Узнайте в местных банках, какие условия действуют для вас.
Хотите увидеть, во сколько кредит будет обходиться вам каждый месяц? Попробуйте наш ипотечный калькулятор.
Полезные термины:
Фиксированная ставка: процентная ставка не меняется в течение оговоренного периода, поэтому ваш платеж остается прежним.
Плавающая ставка: процентная ставка меняется вместе с рынком, поэтому ваш платеж может вырасти или снизиться.
Оценка: независимая оценка того, сколько стоит жилье.
Активы: то, чем вы владеете и что имеет денежную стоимость. Кредиторы смотрят на них, чтобы убедиться, что вы справитесь с ипотекой и ее рисками.
Первоначальный взнос: часть цены покупки, которую вы платите из собственных денег. Остальное покрывает ипотека.
Предварительное одобрение: часто это первый шаг. Документ от кредитора, в котором указано, сколько вы могли бы занять.
Расходы на оформление сделки: сборы за завершение покупки и оформление кредита, например комиссии кредитора, юридические услуги и регистрация.
LTV (соотношение кредита и стоимости жилья): сумма кредита, разделенная на оценочную стоимость недвижимости. По нему кредиторы оценивают свой риск. Чем выше это соотношение, тем больше риск и зачастую тем выше процентная ставка.
Пройдите путь уверенно
Единого руководства, которое подходит всем, не существует. Мы все разные, и ситуации у нас разные. Но всегда можно быть подготовленным лучше, чем вчера. Вот несколько простых советов, которые помогут в пути.
Шаг первый: встретьтесь с консультантом
Будьте реалистами. Загляните вперед и составьте надежный план, в котором учтены все расходы на жизнь. Платеж по ипотеке не будет единственным расходом на жилье. Есть еще страховка, коммунальные услуги, обслуживание и другие счета.
Следите за скрытыми комиссиями. Не принимайте решение только по процентной ставке. У каждого банка есть и другие расходы, которые не всегда очевидны, например плата за обслуживание счета или за рассмотрение заявки.
Сравнивайте банки. Выйдите из зоны комфорта, чтобы получить лучшие условия. Многие по привычке остаются в своем нынешнем банке. Изучите все предложения.
Шаг второй: анализ и заявка
Будьте готовы к проверке. Банк внимательно изучит все важные сведения о вас. Так он принимает решение о предложении, условиях и о том, насколько можно рассчитывать, что вы вернете долг.
Подготовьте документы. Если вы подходите по условиям, могут понадобиться дополнительные документы, например налоговые декларации, справки о доходах или банковские выписки.
Согласуйте условия. На последнем этапе банк определяет сумму кредита и ежемесячный платеж. Это его последняя проверка того, что вы сможете выплачивать кредит в долгосрочной перспективе.
Подпишите документы. Не торопитесь. Спокойно и внимательно прочитайте все перед подписанием. Если голова идет кругом, попросите специалиста проверить документы.
Шаг третий: наслаждайтесь новым домом
У вас получилось. Даже после самого крупного финансового шага в жизни продолжайте разбираться в своих финансах. Ясный бюджет на месяц, в котором учтены платеж по ипотеке и все остальные расходы на жилье, поможет радоваться новому дому и не беспокоиться о деньгах.