Vay mua nhà là một trong những bước lớn của cuộc đời. Sở hữu một căn nhà là cam kết và trách nhiệm theo bạn rất lâu. Đúng là có chỗ ở của riêng mình rất đáng giá và có nhiều cái lợi. Nhưng đâu có đơn giản thế, phải không?
Khoản vay mua nhà thường kéo dài 25 đến 30 năm, dù thời hạn còn tùy quốc gia và bên cho vay. Chẳng trách đây là một trong những quyết định lớn nhất bạn sẽ đưa ra. Đừng sợ nó, nhưng hãy cẩn thận. Hãy nhìn thẳng vào tài chính của mình: bạn có tiền cho khoản trả trước không? Sau đó tài khoản của bạn còn lại bao nhiêu? Bạn có quỹ khẩn cấp đủ lớn phòng khi mất việc không? Bạn có biết mình có thể mất căn nhà nếu không trả nổi các kỳ trả góp không?
Cuộc sống của bạn sẽ thay đổi trong hàng chục năm. Mỗi tháng bạn sẽ trả những khoản lớn, nên hãy chắc rằng bạn biết còn lại bao nhiêu cho mọi thứ khác cần để sống thoải mái. Giờ bạn đã biết không phải mọi thứ đều màu hồng, hãy cùng làm sáng tỏ bí ẩn và giúp bạn quen hơn với cách vay mua nhà vận hành.
Nhìn vào lợi ích
Đúng, đây là một bước lớn và đáng sợ, nhưng cũng rất đáng giá. Khoản vay mua nhà có thể là công cụ để xây dựng tài sản. Thay vì trả tiền thuê cho chủ nhà, bạn trả dần cho một căn nhà sẽ là của mình. Với hầu hết mọi người, mua nhà mà không vay gần như là không thể, nên đừng sợ nợ, mà hãy học cách dùng nó có lợi cho mình. Nếu bất động sản của bạn tăng giá theo thời gian, bạn đang xây dựng một thứ có thể để lại cho gia đình. Còn điều tuyệt nhất? Ở nơi của riêng mình, cuối cùng bạn cũng có thể sửa sang và trang trí như bạn hằng mơ ước.
Hãy chuẩn bị sẵn sàng
Bạn có được vay mua nhà hay không phụ thuộc rất nhiều vào hoàn cảnh cá nhân: lịch sử tín dụng, khoản tiết kiệm và tài sản, cùng loại hình công việc. Tùy nơi bạn sống, có những quy định khác nhau về số tiền được vay, khoản trả hằng tháng tối đa và mức trả trước tối thiểu. Ở nhiều nước, bên cho vay yêu cầu khoản trả trước bằng 10% đến 20% giá nhà, và một số chương trình cho phép ít hơn. Hãy hỏi các ngân hàng nơi bạn sống xem điều gì áp dụng cho bạn.
Bạn muốn xem một khoản vay sẽ tốn của mình bao nhiêu mỗi tháng? Hãy thử công cụ tính lãi vay mua nhà của chúng tôi.
Những thuật ngữ hữu ích cần biết:
Lãi suất cố định: lãi suất giữ nguyên trong một khoảng thời gian đã thỏa thuận, nên khoản trả của bạn không thay đổi.
Lãi suất thả nổi: lãi suất thay đổi theo thị trường, nên khoản trả của bạn có thể tăng hoặc giảm.
Thẩm định giá: ước tính độc lập về giá trị của căn nhà.
Tài sản: những thứ bạn sở hữu có giá trị quy ra tiền. Bên cho vay xem xét chúng để kiểm tra bạn có gánh nổi khoản vay mua nhà và rủi ro của nó không.
Khoản trả trước: phần giá mua bạn trả bằng tiền của chính mình. Khoản vay mua nhà chi trả phần còn lại.
Phê duyệt trước: thường là bước đầu tiên. Một văn bản của bên cho vay nêu rõ bạn có thể vay bao nhiêu.
Chi phí hoàn tất giao dịch: các khoản phí để hoàn tất việc mua bán và khoản vay, như phí của bên cho vay, phí pháp lý và phí đăng ký.
LTV (tỷ lệ cho vay trên giá trị tài sản): số tiền vay chia cho giá trị thẩm định của bất động sản. Bên cho vay dùng nó để đánh giá rủi ro của họ. Tỷ lệ càng cao thì rủi ro càng lớn, và lãi suất thường cũng cao hơn.
Làm chủ hành trình
Không có một hướng dẫn duy nhất phù hợp với tất cả mọi người. Chúng ta đều khác nhau, và hoàn cảnh của mỗi người cũng vậy. Nhưng bạn luôn có thể chuẩn bị tốt hơn hôm qua. Đây là vài mẹo đơn giản giúp bạn trên đường đi.
Bước một: gặp chuyên viên tư vấn
Hãy thực tế. Nhìn về phía trước và lập một kế hoạch chắc chắn, tính đủ mọi chi phí sinh hoạt. Khoản trả góp nhà sẽ không phải chi phí nhà ở duy nhất của bạn. Còn có bảo hiểm, điện nước, bảo trì và các hóa đơn khác.
Để ý các khoản phí ẩn. Đừng quyết định chỉ dựa vào lãi suất. Mỗi ngân hàng có những chi phí khác cần cân nhắc, không phải lúc nào cũng dễ thấy, như phí tài khoản hoặc phí xử lý hồ sơ.
So sánh các ngân hàng. Hãy bước ra khỏi vùng an toàn để có được điều khoản tốt nhất. Nhiều người ở lại với ngân hàng hiện tại vì thói quen. Hãy xem tất cả các đề nghị.
Bước hai: phân tích và nộp hồ sơ
Hãy sẵn sàng cho việc thẩm định. Ngân hàng sẽ xem xét kỹ mọi thông tin quan trọng của bạn. Đó là cách họ quyết định đề nghị, các điều kiện và mức độ tin tưởng rằng bạn sẽ trả được nợ.
Chuẩn bị sẵn giấy tờ. Nếu đủ điều kiện, bạn có thể cần thêm giấy tờ, như tờ khai thuế, bảng lương hoặc sao kê ngân hàng.
Thống nhất các điều khoản. Ở giai đoạn cuối, ngân hàng chốt số tiền vay và khoản trả hằng tháng. Đây là lần kiểm tra cuối cùng của ngân hàng rằng bạn trả được khoản vay về lâu dài.
Ký giấy tờ. Đừng vội. Hãy thong thả và đọc kỹ mọi thứ trước khi ký. Nếu thấy quá sức, hãy nhờ một chuyên gia xem lại giấy tờ.
Bước ba: tận hưởng ngôi nhà mới
Bạn đã làm được. Ngay cả sau bước tài chính lớn nhất đời mình, hãy tiếp tục tìm hiểu về tài chính của bạn. Một ngân sách hằng tháng rõ ràng, gồm cả khoản trả góp nhà và mọi chi phí nhà ở khác, giúp bạn tận hưởng ngôi nhà mới mà không phải lo về tiền.