Um crédito habitação é um dos passos mais importantes da vida. Ter casa própria é um compromisso e uma responsabilidade que o acompanham durante muito tempo. Sim, ter o seu próprio espaço é muito gratificante e tem muitas vantagens. Mas não é assim tão simples, pois não?
Os créditos habitação duram muitas vezes 25 a 30 anos, embora os prazos variem consoante o país e o banco. Não admira que seja uma das maiores decisões que vai tomar. Não tenha medo, mas seja prudente. Olhe com honestidade para as suas finanças: tem dinheiro para a entrada? Quanto lhe vai sobrar na conta depois disso? Tem um fundo de emergência suficiente para o caso de perder o emprego? Sabe que pode perder o imóvel se não conseguir pagar as prestações?
A sua vida vai mudar durante décadas. Vai pagar prestações elevadas todos os meses, por isso confirme quanto lhe sobra para tudo o resto de que precisa para viver com conforto. Agora que já sabe que nem tudo são rosas, vamos desfazer o mistério e explicar como funciona um crédito habitação.
Veja as vantagens
Sim, é um passo grande e assustador, mas também muito gratificante. Um crédito habitação pode ser uma forma de criar património. Em vez de pagar renda a um senhorio, paga uma casa que vai ser sua. Para a maioria das pessoas, comprar casa sem empréstimo é quase impossível. Por isso, não tenha medo da dívida, mas aprenda a usá-la a seu favor. Se o imóvel valorizar ao longo do tempo, está a construir algo que pode deixar à sua família. E a cereja no topo do bolo? Na sua própria casa pode finalmente fazer as obras e a decoração com que sempre sonhou.
Prepare-se
A aprovação do crédito depende muito da sua situação pessoal: o seu historial de crédito, as poupanças e o património, e o tipo de vínculo laboral. Consoante o país onde vive, há regras diferentes sobre quanto pode pedir emprestado, a prestação mensal máxima e a entrada mínima. Em muitos países, os bancos esperam uma entrada de 10% a 20% do preço, e alguns programas permitem menos. Pergunte nos bancos locais o que se aplica ao seu caso.
Quer ver quanto lhe custaria um empréstimo por mês? Experimente o nosso simulador de crédito habitação.
Termos úteis:
Taxa fixa: a taxa de juro mantém-se igual durante um período acordado, por isso a prestação não muda.
Taxa variável: a taxa de juro muda com o mercado, por isso a prestação pode subir ou descer.
Avaliação: uma estimativa independente do valor da casa.
Património: bens que tem e que valem dinheiro. Os bancos analisam-nos para confirmar que consegue suportar um crédito habitação e os seus riscos.
Entrada: a parte do preço de compra que paga com dinheiro seu. O crédito cobre o resto.
Pré-aprovação: muitas vezes é o primeiro passo. Um documento do banco que indica quanto poderia pedir emprestado.
Custos de formalização: encargos para concluir a compra e o empréstimo, como comissões do banco, custos legais e de registo.
LTV (rácio entre o empréstimo e o valor do imóvel): o montante do empréstimo dividido pelo valor de avaliação do imóvel. Os bancos usam-no para avaliar o seu risco. Quanto maior o rácio, maior o risco e, muitas vezes, maior a taxa de juro.
Domine o percurso
Não existe um guia único que sirva a todos. Somos todos diferentes, e as nossas situações também. Mas pode sempre estar mais bem preparado do que ontem. Eis algumas dicas simples para o ajudar pelo caminho.
Primeiro passo: fale com um consultor
Seja realista. Pense no futuro e faça um plano sólido que inclua todos os custos de vida. A prestação não vai ser o seu único custo com a casa. Há também seguros, água, luz e gás, manutenção e outras contas.
Atenção aos custos escondidos. Não decida só pela taxa de juro. Cada banco tem outros custos a considerar, que nem sempre são evidentes, como comissões de manutenção de conta ou de processamento.
Compare bancos. Saia da sua zona de conforto para conseguir a melhor proposta. Muitas pessoas ficam no banco atual por hábito. Analise todas as ofertas.
Segundo passo: analise e faça o pedido
Conte com uma análise. O banco vai analisar com atenção todas as suas informações importantes. É assim que decide a proposta, as condições e até que ponto pode confiar que vai pagar.
Prepare os documentos. Se for elegível, pode precisar de documentos adicionais, como declarações de IRS, recibos de vencimento ou extratos bancários.
Acorde as condições. Na fase final, o banco define o montante do empréstimo e a prestação mensal. É a última verificação do banco de que consegue pagar o empréstimo a longo prazo.
Assine os documentos. Não se apresse. Leia tudo com calma e atenção antes de assinar. Se for demasiado, peça a um especialista que reveja os documentos.
Terceiro passo: aproveite a sua nova casa
Conseguiu. Mesmo depois do maior passo financeiro da sua vida, continue a aprender sobre as suas finanças. Um orçamento mensal claro, que inclua a prestação e todos os outros custos da casa, ajuda-o a aproveitar a nova casa sem preocupações com dinheiro.