住宅ローンは、人生の大きな一歩のひとつです。家を持つことは、長く続く約束であり、責任でもあります。もちろん、自分の家を持つことには大きな喜びがあり、利点もたくさんあります。でも、そう単純な話ではありません。
住宅ローンの期間は25〜30年になることが多いのですが、条件は国や金融機関によって異なります。人生で最大級の決断のひとつになるのも当然です。怖がる必要はありませんが、慎重に進めましょう。自分の家計を正直に見つめてください。頭金にあてるお金はありますか。そのあと、口座にはいくら残りますか。仕事を失ったときのための、十分な生活防衛資金はありますか。返済を続けられなくなると、その家を失う可能性があることを知っていますか。
暮らしは、この先何十年にもわたって変わります。毎月大きな金額を払うことになるので、心地よく暮らすために必要なそのほかすべてに、いくら残るのかを把握しておきましょう。良いことばかりではないとわかったところで、謎を解き、住宅ローンの仕組みをもっと身近なものにしていきましょう。
メリットを知る
確かに大きくて怖い一歩ですが、得られるものも大きい一歩です。住宅ローンは、資産を築く道具になりえます。大家さんに家賃を払う代わりに、自分のものになる家のために返済していきます。ほとんどの人にとって、ローンなしで家を買うのはほぼ不可能です。借金を怖がるのではなく、自分に有利に使う方法を学びましょう。家の価値が時間とともに上がれば、家族に引き継げるものを築いていることになります。そして、うれしいおまけもあります。自分の家なら、夢見ていたリフォームや模様替えがついにできます。
準備をする
住宅ローンを借りられるかどうかは、個人の状況に大きく左右されます。信用情報、貯蓄と資産、雇用形態などです。住んでいる場所によって、借りられる金額、毎月の返済額の上限、頭金の最低額に関するルールも違います。多くの国では、金融機関は価格の10〜20%の頭金を求め、それより少なくてすむ制度もあります。自分の場合はどうなるのか、地元の銀行に聞いてみましょう。
ローンの毎月の負担を知りたい方は、住宅ローンシミュレーションをお試しください。
知っておくと役立つ用語:
固定金利: 決められた期間、金利が変わりません。そのため、返済額も変わりません。
変動金利: 金利が市場に合わせて変わります。そのため、返済額は増えることも減ることもあります。
物件の評価: その家にどれだけの価値があるかについての、第三者による見積もりです。
資産: 自分が所有する、お金に換えられる価値のあるものです。金融機関は、住宅ローンとそのリスクに対応できるかを確かめるために、資産を確認します。
頭金: 購入価格のうち、自分のお金で払う部分です。残りを住宅ローンでまかないます。
事前審査: 多くの場合、これが最初のステップです。いくら借りられそうかを示す、金融機関からの書類です。
諸費用: 購入とローンの手続きを完了するための費用です。金融機関の手数料、法務関連の費用、登記の費用などがあります。
融資比率(LTV): ローンの金額を、物件の評価額で割ったものです。金融機関は、これを使って自分たちのリスクを判断します。比率が高いほどリスクは大きく、多くの場合、金利も高くなります。
道のりを乗りこなす
誰にでも当てはまる、たったひとつの手引きはありません。人はそれぞれ違い、状況も違います。それでも、昨日の自分よりしっかり準備することは、いつでもできます。ここでは、その道のりで役に立つ簡単なコツをいくつか紹介します。
ステップ1: アドバイザーに相談する
現実的に考える。 先を見通し、暮らしにかかるすべての費用を数えた、しっかりした計画を立てましょう。住居費は住宅ローンの返済だけではありません。保険、光熱費、維持費、そのほかの支払いもあります。
見えにくい手数料に注意する。 金利だけで決めてはいけません。銀行ごとに、口座の手数料や事務手数料など、必ずしも目立たないほかの費用があります。
銀行を比べる。 いちばん良い条件を手に入れるために、慣れた範囲から一歩外に出ましょう。習慣で今の銀行をそのまま選ぶ人は多くいます。すべての提案に目を通してください。
ステップ2: 分析して申し込む
審査があると心得る。 銀行は、重要な情報のすべてを細かく確認します。こうして、提案の内容、条件、そして返済についてどこまで信頼できるかを判断します。
書類を準備する。 条件を満たしている場合、確定申告書、給与明細、口座の取引明細など、追加の書類が必要になることがあります。
条件に合意する。 最終段階で、銀行がローンの金額と毎月の返済額を決めます。長期にわたってローンを返済できるかどうかの、銀行による最後の確認です。
書類に署名する。 あわててはいけません。時間をかけて、署名する前にすべてを注意深く読みましょう。負担が大きいと感じたら、専門家に書類を確認してもらってください。
ステップ3: 新しい家を楽しむ
やり遂げました。人生最大のお金の一歩を踏み出したあとも、家計について学び続けましょう。住宅ローンの返済とそのほかすべての住居費を含めた、わかりやすい月の予算があれば、お金の心配をせずに新しい家を楽しめます。