予算を守るのが難しいと感じたことがあっても、それは珍しいことではありません。将来のためにお金を取り分けるのは、多くの人にとって簡単ではないからです。予算があれば、急な出費に備え、借金を返し、老後の計画まで立てられます。つまり、お金の目標に近づく助けになります。
予算管理は難しく考える必要はありません。小さな工夫をいくつか重ねるだけで、大きく変わります。予算を守れない、貯蓄を後回しにしてしまうという方は、次のコツを試してみてください。
1. 目標を具体的に決める
目標のない予算には意味がありません。目標があるからこそ、道をそれずに進めます。行き先を決めずに車を走らせる人はいないはずです。
予算を作る前に、目標を書き出しましょう。できるだけ細かく、具体的に書きます。1年以内に達成できる短期の目標と、1年以上かかる長期の目標の両方を決めてください。
目標は毎日目に入る場所に置いておきましょう。何のために頑張っているのかを思い出せて、予算を守る気持ちが続きます。
2. 支出を記録する
まずは1週間以上、すべての支出を記録してみましょう。お金がどこへ出ていくのかがはっきり見え、負担になっている習慣にも気づけます。そのうえで、予算を良い方向に調整できます。
支出を記録すると、思わぬ発見があります。お金の習慣を根本から変える最初の一歩になることも少なくありません。
3. 貯蓄を最優先にする
支払いをする前に、まず貯蓄をしましょう。貯蓄が難しいと感じる人の多くは、月末に残った分を貯めようとしています。しかし、たいてい何も残りません。そこで、先取り貯蓄に切り替えます。生活費の3〜6か月分の生活防衛資金がまだない場合は、そこから始めるのがおすすめです。
一般的な目安は、収入の10〜20%を貯蓄に回すことです。難しければ、少ない金額から始めて、毎月少しずつ増やしていきましょう。しばらくすると、そのお金がなくても気にならなくなり、貯蓄が習慣になります。積立シミュレーションを使うと、定期的な積立が時間とともにどれだけ増えるかがわかります。
4. カードを使って支出を見える化する
カードで支払うと、すべての買い物が記録に残ります。お金がどこへ出ていったのかを正確に確認できます。銀行のアプリではすべての取引を見られ、カテゴリごとに分けてくれるものも多くあります。
クレジットカードの中には、ポイントなどの特典が付くものもあります。クレジットカードを使う場合は、利息がかからないように毎月全額を支払いましょう。デビットカードを使う場合は、余計な手数料がかからないか確認してください。
5. 貯金チャレンジを試す
貯金チャレンジは、楽しみながら貯蓄を増やし、支出の習慣を変えられる方法です。自分のお金の使い方をじっくり見直すきっかけになり、種類も数えきれないほどあります。
人気があるのは、1か月間むだな出費をしないチャレンジや、小銭を貯めるチャレンジです。自分の生活と目標に合うものを選び、友人や家族も誘ってみましょう。ひとりでやるより、一緒にやるほうがずっと楽しく続けられます。
6. 50/30/20ルールを試す
予算管理でいちばん苦労するのがお金の整理なら、50/30/20ルールが役に立つかもしれません。収入を「必要なもの」「欲しいもの」「貯蓄」の3つに分ける方法です。
- 収入の50%は、家賃、光熱費、医療費など、必要なものと固定費に使います。
- 30%は、娯楽、外食、旅行など、欲しいものに使います。
- 20%は、貯蓄、老後の資金、クレジットカードの返済など、目標のために使います。
自分の収入で計算してみたい方は、50/30/20ルールの計算ツールをお試しください。
7. 自分に合った道具を見つける
紙とペンで予算をつけるのは手間がかかり、間違いも起こりがちです。家計簿アプリを使えば、支出を振り返り、お金が各カテゴリにどう流れているかを確認できます。予算を守れるように通知してくれるアプリもあります。
たとえばSpendeeでは、銀行を連携することも、支出を手入力することもできます。月の予算をひとつ決めてカテゴリごとの予算に分け、「概要」でお金の行き先を確認できます。
8. 自分なりの予算スタイルを見つける
予算の立て方に、たったひとつの正解はありません。必要なものも目標も人それぞれなので、自分に合うスタイルを見つけましょう。いくつか例を挙げます。
- 封筒方式: 予算のカテゴリごとに封筒を用意し、現金を入れます。入れるのは、そのカテゴリで使うと決めた金額だけです。封筒が空になったら、そのカテゴリではもう使いません。固定費には、デジタルの封筒を使ってもかまいません。
- 逆算予算: 近いうちに必ず達成したい目標がひとつあるなら、逆算予算を試してみましょう。まず目標のためのお金を取り分け、残りで支払いをまかないます。
- ゼロベース予算: 稼いだ1円1円に役割を与えます。お金の行き先をすべて決め、収入から支出と貯蓄を引くとゼロになるようにします。
9. パートナーと協力する
予算を立てて守るのは、パートナーと一緒に取り組むと楽になります。チームで取り組めば、お互いに道をそれにくくなり、予算管理が少し楽しくなることもあります。
ふたりで良いお金の習慣を増やすほど、共通の目標に届きやすくなります。
10. 必要に応じて調整する
暮らしの中では、予想外の出費が起こるものです。余分な費用や生活の変化に合わせて予算を調整しても、まったく問題ありません。予算に少し余裕を持たせておくと、こうした変化に対応しやすくなります。
月末には、その月の結果を振り返りましょう。使いすぎたカテゴリはありましたか。車の修理で生活防衛資金が減り、来月は多めに貯める必要がありますか。結果がどうであれ、予算をもう一度見直し、今も現実的かどうかを確かめてください。
まとめ
予算管理は難しいものではありません。自分に合う形にして、目標に近づく方法はたくさんあります。自分の暮らしに合うやり方を見つければ、お金の面での成功に一歩近づきます。
この記事は、パーソナルファイナンスのライターでコンテンツクリエイターのAshleyが執筆しました。