In unserem Ratgeber zum Cashflow haben wir gezeigt, wie Sie mit der 50/30/20-Regel das Beste aus Ihrem Einkommen machen. Bereit, Ihr Budget auf die nächste Stufe zu bringen?
Den ersten Schritt eines guten Umgangs mit Geld kennen Sie schon: Sparen oder investieren Sie mindestens 20 % Ihres Nettoeinkommens. Jetzt schauen wir uns an, wie Sie den Rest noch genauer aufteilen.
Budgets für bestimmte Kategorien
Sie haben also 80 % Ihres Einkommens übrig. Wie genau setzen Sie es ein? Reicht es zu wissen, dass 50 % an Bedürfnisse und 30 % an Wünsche gehen sollen? Wenn das für Sie funktioniert, prima. Wenn Ihnen aber schwerfällt zu entscheiden, wie viel jede Ausgabenkategorie bekommen soll, lesen Sie weiter. Unten finden Sie, was zu den notwendigen und den nicht notwendigen Ausgaben zählt, mit empfohlenen Anteilen für jedes Budget.
Wie Sie Ihr Einkommen aufteilen, hängt stark davon ab, wo Sie leben und welche Kosten in Ihrer Region anfallen. Sehen Sie diese Zahlen als allgemeine Empfehlungen und Anregung und passen Sie sie an Ihr Leben an.
Notwendige Ausgaben (50 %)
Das sind Ihre Bedürfnisse, die Dinge, ohne die Sie sich den Alltag nicht vorstellen können. Ein Dach über dem Kopf und etwas zu essen stehen an erster Stelle, aber es gibt noch weitere Rechnungen, auf die wir alle angewiesen sind. Schauen wir sie uns einzeln an.
Wohnen (20 bis 35 %) und Nebenkosten (5 bis 10 %)
Für die meisten Menschen ist das der größte Teil ihres Einkommens. Hier sehen Sie auch leicht, ob Sie über oder unter Ihren Verhältnissen leben. Ein Budget für diese Kategorien umfasst alles, was Sie für Ihr Zuhause bezahlen: Miete oder Kreditrate, Energie, Wasser und notwendige Ausstattung. Wenn Sie über einen Immobilienkauf nachdenken, zeigt Ihnen unser Hypothekenrechner, wie hoch die monatliche Rate sein könnte.
Essen (10 bis 15 %)
Essen müssen Sie, aber nicht immer auswärts! Für manche ist Essen ein reines Bedürfnis, für andere auch ein Teil ihrer Freizeitgestaltung. Wie Sie das aufteilen, entscheiden Sie. Eine gängige Empfehlung lautet, etwa 10 % des Nettoeinkommens für Essen einzuplanen. Wenn Sie ab und zu gern essen gehen, nutzen Sie diese 10 % für Lebensmittel und rechnen Sie Restaurantbesuche zu den persönlichen Ausgaben oder zur Unterhaltung. Ganz wie es für Sie passt.
Lesetipps:
Versicherungen (5 bis 15 %)
Es ist klug, alle Ihre Versicherungen an einem Ort aufzulisten. Ob Kranken-, Kfz-, Hausrat- oder Berufsunfähigkeitsversicherung (und es gibt noch viele mehr): Sie sollten genau wissen, wie viel Sie zahlen.
Gesundheit (5 bis 10 %)
Gesundheitskosten schwanken viel stärker als Versicherungen, obwohl beides gleich wichtig ist. Medikamente, Arztbesuche, Hilfsmittel und Behandlungen gehören in diese Kategorie.
Mobilität (5 bis 15 %)
Wo auch immer Sie leben, Sie müssen jeden Tag irgendwie von A nach B kommen. Rechnen Sie alles ein, was mit Ihren täglichen Wegen zu tun hat: eine Monatskarte für Bus und Bahn, Autoraten, Sprit, Maut und Wartung. Da es um notwendige Ausgaben geht, gehören Urlaubsreisen nicht in dieses Budget.
Persönliche Ausgaben (30 %)
Diese Ausgaben machen das Leben angenehmer. Sie umfassen Käufe und Aktivitäten, die schön, aber nicht notwendig sind. Hier können Sie jeden Monat am meisten sparen und den Rest aufs Sparkonto oder in den nächsten Monat schieben.
Persönliches (5 bis 10 %)
Das ist eine Lebensstil-Kategorie für Körperpflege und ähnliche Ausgaben. Beispiele sind Kleidung, Zeitschriften, Kosmetik oder ein Fitnessstudio. Weil diese Kosten unterschiedlich ausfallen, legen Sie selbst fest, was als persönlich zählt, und bleiben dabei.
Unterhaltung (5 bis 10 %)
Seien wir ehrlich: Das Leben sollte nicht nur aus Rechnungen und Arbeit bestehen. Einen Teil des Einkommens für Spaß auszugeben ist gesund. Dazu gehören Konzerte, Bücher, Videospiele, Sportveranstaltungen, Hobbys, Urlaub und Streaming-Abos. Also im Grunde alles, was Ihre Freizeit füllt und Ihnen gute Laune macht.
Sonstiges (5 bis 10 %)
Diese Kategorie ist das Sicherheitsnetz, das Sie gesucht haben. Vielleicht passt eine Ausgabe sonst nirgends hinein, oder Sie haben das Budget einer anderen Kategorie schon aufgebraucht. Mit diesem letzten Stück bleiben Sie trotzdem auf Kurs.
Wie fange ich an?
So viele Kategorien und Budgets können überwältigend wirken. Den ersten Schritt haben Sie aber schon gemacht, indem Sie diese allgemeinen Regeln kennengelernt haben. Es sind keine exakten Anteile, die Sie übernehmen müssen, aber ein guter Ausgangspunkt, um herauszufinden, was für Sie funktioniert.
Um die Anteile in echte Beträge umzurechnen, beginnen Sie mit Ihrem Nettoeinkommen (unser Brutto-Netto-Rechner berechnet es aus Ihrem Bruttogehalt) und probieren Sie dann den 50/30/20-Budgetrechner. Wenn Sie Spendee nutzen, können Sie ein monatliches Gesamtbudget festlegen und auf Kategoriebudgets wie die oben genannten aufteilen. So sehen Sie immer, was noch zu verteilen ist. Möchten Sie mehr erfahren? Lesen Sie Budgetplanung für Einsteiger.
Gibt es eine Kategorie, die Ihnen immer wieder aus dem Ruder läuft? Fangen Sie klein an und legen Sie zuerst nur für diese eine ein Budget fest.