A hitel remek eszköz lehet, de veszélyes ellenség is. Nagy döntés, amelyet mindenkinek alaposan át kell gondolnia.
A hitel persze sok mindenben segíthet. Segíthet lakást venni, így ahelyett, hogy egy főbérlőnek fizetnél lakbért, a saját otthonodat törleszted. Segíthet elindítani a vállalkozást, amelyről mindig is álmodtál. Mentőöv is lehet, ha valami balul sül el, bár az első védőhálód mindig a vésztartalékod legyen.
Ugyanakkor sok nehéz élethelyzet mögött is adósság áll. Az alacsonyabb jövedelműek néha kénytelenek kölcsönt felvenni, és adósságspirálba kerülhetnek. Aki rossz hitelmúlttal rendelkezik, a legrosszabb ajánlatokat kapja, és ebből a helyzetből nehéz kijutni. Használd a hitelt jó szolgaként, és ne vegyél fel kölcsönt nyaralásra vagy mindennapi fogyasztási cikkekre.
Mi az adósság?
Az adósság kölcsönvett pénz, amellyel nagyobb vásárlásokat tehetsz, mint amit egyébként megengedhetnél magadnak. Később fizeted vissza, kamattal és néha díjakkal együtt. Ennyit a legtöbben tudunk, de a függöny mögött sokkal több van, és a téma gyorsan bonyolulttá válik. Az alábbiakban elmagyarázzuk azokat az alapfogalmakat, amelyekkel az adósság fajtáinál és kezelésénél találkozol.
A hitelek különböző fajtái
Kölcsönre van szükséged? Először találd ki, melyik hiteltípus illik a helyzetedhez. Íme néhány gyakori:
Jelzáloghitel
Ha lakást veszel, vagy lakáshitelt váltanál ki, ez a neked való hitel. A legtöbb ember számára az otthona a legértékesebb vagyontárgya, ezért veszi fel ezt a hosszú távú hitelt. Gyakori a 25-30 éves futamidő, bár ez országonként és hitelezőnként változik. Jelzáloghitelhez nem könnyű hozzájutni. A hitelezők alaposan megnézik a hitelmúltadat, a megtakarításaidat és a foglalkoztatásod típusát. Attól függően, hol élsz, más szabályok vonatkoznak arra, mennyit vehetsz fel, mekkora lehet legfeljebb a havi törlesztőrészlet, és mennyi a minimális önerő. A lakáshitel-kalkulátorunk megmutatja, mennyibe kerülne neked egy hitel havonta.
Vásárolj most, fizess később
A halasztott fizetési szolgáltatásokkal (buy now, pay later) most megkapod a rendelésedet, és később fizeted ki, gyakran néhány részletben vagy egy hónapon belül. Körültekintően használva segíthet egy váratlan kiadásnál a következő fizetésedig. Könnyű viszont elveszíteni a fonalat, ha egyszerre több ilyen részletfizetésed fut, a késedelmes fizetés pedig díjakkal járhat. Mindig azt javasoljuk, hogy az ilyen helyzetekre legyen vésztartalékod, hogy ne kelljen kölcsönt felvenned abban a pillanatban, amikor valami balul sül el.
Hitelkártya
A hitelkártyával a hitelező pénzéből fizetsz. A hitelező határozza meg a kamatlábat és a hitelkeretedet. Általában van egy türelmi idő, amikor kamat nélkül fizetheted vissza a tartozást. Utána a kamat általában magas, ezért ügyelj rá, hogy időben vissza tudd fizetni. A hitelkártya hasznos, de elszabadulhat, ha terv nélkül használod. Egy nagy bevásárlókörút előtt ismerd az előnyeit és a hátrányait: a hitelkártyával könnyű túlköltekezni, és gondatlan használat mellett még több adóssághoz vezethet. Másrészt sok országban segít hitelmúltat építeni, és vészhelyzetben tartalék lehet.
Vállalkozói hitel
Nem minden adósság rossz. Nélküle sok remek növekedési lehetőség és új ötlet elveszne. Egy vállalkozói hitel például segíthet elindítani a saját cégedet, pénzt keresni és visszafizetni a tartozást. Megtérülhet, de mindig ott a kockázat, hogy egy megbukott vállalkozás és egy törlesztendő hitel marad utána.
Diákhitel
A diákhitel általában a felsőoktatás, például az egyetem vagy a főiskola költségeit fedezi. Az ösztöndíjjal és a támogatással ellentétben vissza kell fizetni, gyakran kamattal együtt. Országonként nagyon eltér, hogyan működik a diákhitel, és mennyibe kerül. A törlesztése sok évig tarthat, de a diploma jobb állások és magasabb fizetés felé is ajtót nyithat.
Lízing
A lízingnek sok formája van. A leggyakoribb, hogy bérelsz egy eszközt, például egy autót, amely a lízingcég tulajdona. Ha autóra van szükséged, lízingelhetsz egyet ahelyett, hogy egy összegben megvennéd. A lízing végén visszaadod az autót, vagy a maradványértéke kifizetésével megveszed. A lízing alatt az autó nem a tiéd, mégis észszerű módja lehet annak, hogy autóhoz juss.
Fontos fogalmak
Hogy könnyebben eligazodj a témában, íme néhány gyakran használt fogalom:
Hitelminősítés
A hitelmúltadból áll össze a hitelminősítésed (credit score). Olyan dolgokat tükröz, mint hogy mennyivel tartozol, milyen típusú számláid vannak, mióta vannak meg, és fizettél-e késve. Azt hivatott megmutatni, mennyire felelősen törleszted az adósságaidat. Magasabb pontszámmal jobb színben tűnsz fel a hitelezők előtt. Nem minden ország használ hitelpontszámot, de a legtöbb helyen van valami hasonló, például adósnyilvántartás. Magyarországon ilyen a Központi Hitelinformációs Rendszer (KHR).
Kamat
Ha pénzt veszel kölcsön, nem elég az eredeti összeget visszafizetned. A kamat a kölcsönvett összegre felszámított százalék, a hitelező ebből keres pénzt. Egyes tisztességtelen hitelezők rendkívül magas kamatot kérnek, és azokat célozzák meg, akik gyenge hitelmúltjuk miatt máshol nem kapnak kölcsönt. Légy óvatos, és csak megbízható hitelezőtől vegyél fel hitelt.
Kötelezettség
A kötelezettség olyan tartozás, amelyet még nem fizettél ki, például bankhitel, jelzáloghitel, esedékes adó vagy kifizetetlen számlák. A kötelezettség tágabb fogalom, az adósság annak egyik fajtája.
Hitelösszevonás
Az adósságrendező hitellel több tartozásodat egyetlen hitelbe vonhatod össze, egyetlen havi törlesztőrészlettel. Ha havonta sok törlesztéssel zsonglőrködsz, érdemes lehet megnézned. Gyakran jobb feltételeket kaphatsz, például alacsonyabb kamatot vagy kisebb havi részleteket. Olvass tovább a hitelösszevonásról szóló útmutatónkban.
Hitelkiváltás
A hitelkiváltás (refinanszírozás) hasonlít a hitelösszevonáshoz, de általában azt jelenti, hogy egyetlen tartozást cserélsz le egy jobb feltételűre, például alacsonyabb kamattal vagy kisebb havi részletekkel.
Csőd
A csőd jogi eljárás olyan embereknek vagy cégeknek, akik nem tudják fizetni a tartozásaikat. Akkor nyilváníthatnak csődbe, ha a helyzeted várhatóan nem javul, és kevés a remény a visszafizetésre. A vagyontárgyaidat felmérhetik, és a hitelezők kifizetésére fordíthatják, és még így sem biztos, hogy minden adósságodtól megszabadulsz. Utána általában évekig nehéz nagyobb hitelhez jutni. A talpra állás kulcsa a hitelmúltad újjáépítése és a jövedelmed nagyon körültekintő beosztása. A szabályok országonként nagyon eltérnek.
Törlesztés
A törlesztés azokból a rendszeres részletekből áll, amelyekkel visszafizeted a kölcsönvett pénzt. A jó pénzügyi egészség kulcsa, hogy értsd, hogyan működik a törlesztésed, és legyen terved. A futamidő a hiteltől függ. Egy jelzáloghitel általában évtizedekig tart, egy autóhitelt viszont néhány év alatt vissza lehet fizetni.
Tőke
A tőke az az összeg, amelyet eredetileg kölcsönveszel. A teljes tartozásod a tőke és a rá rakódó kamat összege.
Adósságkezelési programok
Az adósságkönnyítő vagy adósságkezelési programok célja, hogy könnyebben fizesd vissza a tartozásaidat. Egy részüket megbízható nonprofit tanácsadók működtetik, mások viszont magas díjat kérnek, vagy ronthatják a hitelmúltadat. Mielőtt jelentkezel, nézz utána, ki áll a program mögött, és mennyibe kerül.
Reméljük, ez a cikk segített egy kicsit jobban megérteni az adósságot.