Pinjaman boleh menjadi alat yang hebat, tetapi juga musuh yang berbahaya. Ia keputusan besar yang patut difikirkan dengan teliti oleh semua orang.
Sudah tentu, pinjaman boleh membantu anda dalam banyak cara. Ia boleh membantu anda membeli rumah, jadi daripada membayar sewa kepada tuan rumah, anda membayar untuk tempat tinggal sendiri. Ia boleh membantu anda memulakan perniagaan yang selama ini diimpikan. Ia juga boleh menjadi penyelamat apabila sesuatu berlaku, walaupun tabung kecemasan anda sepatutnya sentiasa menjadi jaring keselamatan pertama.
Namun, hutang juga menjadi punca banyak situasi hidup yang sukar. Mereka yang berpendapatan rendah kadangkala terpaksa meminjam dan boleh terjerat dalam lingkaran hutang. Sejarah kredit yang buruk bermakna mendapat tawaran paling teruk, dan keluar daripada keadaan itu memang sukar. Gunakan pinjaman sebagai pembantu yang baik, dan elakkan meminjam untuk percutian atau barangan pengguna harian.
Apa itu hutang?
Hutang ialah wang pinjaman yang membolehkan anda membuat pembelian lebih besar daripada kemampuan biasa. Anda membayarnya semula kemudian, dengan faedah dan kadangkala yuran tambahan. Kebanyakan kita tahu setakat itu, tetapi ada banyak lagi di sebalik tabir, dan topik ini cepat menjadi rumit. Di bawah, kami menerangkan istilah asas yang akan anda temui berkaitan jenis hutang dan cara menguruskannya.
Pelbagai jenis pinjaman
Perlu meminjam wang? Mula-mula, tentukan jenis pinjaman yang sesuai dengan situasi anda. Berikut beberapa yang lazim:
Pinjaman perumahan
Jika anda membeli rumah atau membiayai semula pinjaman rumah, inilah pinjaman untuk anda. Bagi kebanyakan orang, rumah ialah aset paling bernilai, jadi mereka mengambil pinjaman jangka panjang ini. Tempoh bayaran balik 25 hingga 30 tahun adalah biasa, walaupun berbeza mengikut negara dan pemberi pinjaman. Pinjaman perumahan tidak mudah diperoleh. Pemberi pinjaman meneliti sejarah kredit, simpanan dan jenis pekerjaan anda. Bergantung pada tempat tinggal anda, ada peraturan berbeza tentang jumlah yang boleh dipinjam, bayaran bulanan maksimum dan wang pendahuluan minimum. Kalkulator pinjaman perumahan kami menunjukkan kos bulanan sesuatu pinjaman.
Beli sekarang, bayar kemudian
Perkhidmatan beli sekarang, bayar kemudian membolehkan anda mendapat pesanan sekarang dan membayarnya kemudian, selalunya dalam beberapa ansuran atau dalam masa sebulan. Jika digunakan dengan berhati-hati, ia boleh membantu menampung perbelanjaan tidak dijangka sebelum gaji seterusnya. Tetapi mudah untuk terlepas pandang beberapa pelan serentak, dan bayaran lewat boleh dikenakan yuran. Kami sentiasa mengesyorkan tabung kecemasan untuk situasi begini, supaya anda tidak perlu meminjam sebaik sahaja sesuatu berlaku.
Kad kredit
Kad kredit membolehkan anda membayar dengan wang pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menetapkan kadar faedah dan had kredit anda. Biasanya ada tempoh ihsan apabila anda boleh membayar balik tanpa faedah. Selepas itu, faedahnya biasanya tinggi, jadi pastikan anda mampu melangsaikan baki tepat pada masanya. Kad kredit berguna, tetapi boleh terlepas kawalan jika digunakan tanpa rancangan. Sebelum membeli-belah sakan, ketahui baik buruknya: kad kredit memudahkan anda terlebih belanja dan boleh membawa kepada lebih banyak hutang jika diurus secara cuai. Sebaliknya, di banyak negara ia membantu membina sejarah kredit dan boleh menjadi sandaran ketika kecemasan.
Pinjaman perniagaan
Bukan semua hutang itu buruk. Tanpanya, banyak peluang hebat untuk berkembang dan idea baharu akan terlepas. Contohnya, pinjaman perniagaan boleh membantu anda memulakan syarikat sendiri, menjana pendapatan dan membayar balik hutang itu. Ia boleh membuahkan hasil, tetapi sentiasa ada risiko berakhir dengan perniagaan yang gagal dan pinjaman yang perlu dibayar.
Pinjaman pelajaran
Pinjaman pelajaran biasanya membiayai pengajian tinggi, seperti universiti atau kolej. Tidak seperti biasiswa atau geran, ia perlu dibayar balik, selalunya dengan faedah. Cara pinjaman pelajaran berfungsi dan kosnya sangat berbeza dari satu negara ke satu negara. Membayarnya boleh mengambil masa bertahun-tahun, tetapi ijazah juga boleh membuka pintu kepada pekerjaan lebih baik dan gaji lebih tinggi.
Pajakan
Pajakan datang dalam pelbagai bentuk. Yang paling lazim ialah menyewa aset, seperti kereta, yang dimiliki oleh syarikat pajakan. Jika anda memerlukan kereta, anda boleh memajaknya berbanding membelinya terus. Pada akhir tempoh pajakan, anda memulangkan kereta itu atau membelinya dengan membayar nilai bakinya. Anda tidak memiliki kereta itu sepanjang tempoh pajakan, tetapi ia tetap boleh menjadi cara yang munasabah untuk mendapatkannya.
Istilah penting yang perlu diketahui
Untuk membantu anda memahami topik ini, berikut beberapa istilah yang biasa digunakan:
Skor kredit
Sejarah kredit anda membentuk skor kredit anda. Ia mencerminkan perkara seperti jumlah hutang anda, jenis akaun yang anda miliki, usia akaun itu dan sama ada anda pernah lewat membayar. Ia sepatutnya menunjukkan betapa bertanggungjawabnya anda membayar balik hutang. Skor yang lebih tinggi menjadikan anda kelihatan lebih baik di mata pemberi pinjaman. Tidak semua negara menggunakan skor kredit, tetapi kebanyakannya mempunyai sesuatu yang serupa, seperti daftar peminjam. Di Malaysia, contohnya, pemberi pinjaman merujuk rekod CCRIS dan laporan CTOS.
Faedah
Apabila anda meminjam wang, membayar balik jumlah asal sahaja tidak mencukupi. Faedah ialah peratusan yang dikenakan ke atas jumlah pinjaman, dan itulah cara pemberi pinjaman mendapat keuntungan. Sesetengah pemberi pinjaman yang menindas mengenakan faedah yang amat tinggi dan menyasarkan mereka yang mempunyai kredit lemah serta tidak dapat meminjam di tempat lain. Berhati-hati dan pinjam hanya daripada pemberi pinjaman yang bereputasi baik.
Liabiliti
Liabiliti ialah sesuatu yang anda terhutang dan belum dibayar, seperti pinjaman bank, pinjaman perumahan, cukai tertunggak atau invois yang belum dijelaskan. Liabiliti ialah istilah yang lebih luas, dan hutang ialah salah satu jenisnya.
Penyatuan
Penyatuan hutang membolehkan anda menggabungkan beberapa hutang menjadi satu pinjaman dengan satu bayaran bulanan. Jika anda menguruskan banyak bayaran balik setiap bulan, ia mungkin wajar dipertimbangkan. Selalunya anda boleh mendapat syarat lebih baik, seperti kadar faedah lebih rendah atau bayaran bulanan lebih kecil. Baca lebih lanjut dalam panduan kami tentang penyatuan hutang.
Pembiayaan semula
Pembiayaan semula serupa dengan penyatuan, tetapi biasanya bermaksud menggantikan satu hutang dengan hutang lain yang mempunyai syarat lebih baik, seperti kadar faedah lebih rendah atau bayaran bulanan lebih kecil.
Kebankrapan
Kebankrapan ialah proses undang-undang bagi individu atau syarikat yang tidak mampu membayar hutang. Anda boleh diisytiharkan bankrap apabila keadaan anda tidak mungkin bertambah baik dan harapan untuk membayar balik amat tipis. Harta anda boleh dinilai dan digunakan untuk membayar pemiutang, dan itu pun belum tentu membebaskan anda daripada semua hutang. Selepas itu, biasanya sukar untuk mendapat pinjaman besar selama bertahun-tahun. Kunci untuk pulih ialah membina semula sejarah kredit dan menggunakan pendapatan dengan sangat berhati-hati. Peraturannya sangat berbeza antara negara.
Bayaran balik
Bayaran balik ialah ansuran tetap yang anda bayar untuk memulangkan wang yang dipinjam. Memahami cara bayaran balik anda berfungsi dan mempunyai rancangan ialah kunci kesihatan kewangan yang baik. Tempoh bayaran balik bergantung pada pinjaman. Pinjaman perumahan biasanya mengambil masa berdekad-dekad, manakala pinjaman kereta boleh dilangsaikan dalam beberapa tahun.
Prinsipal
Prinsipal ialah jumlah asal yang anda pinjam. Jumlah hutang anda ialah prinsipal campur faedah yang terkumpul ke atasnya.
Program pelepasan hutang
Program pelepasan hutang atau pengurusan hutang bertujuan membantu anda melangsaikan hutang dengan lebih mudah. Sesetengahnya dikendalikan oleh kaunselor bukan berasaskan keuntungan yang bereputasi baik, tetapi ada juga yang mengenakan yuran tinggi atau boleh menjejaskan kredit anda. Semak siapa yang mengendalikan program itu dan berapa kosnya sebelum mendaftar.
Kami harap artikel ini membantu anda memahami hutang dengan lebih baik.