Ein Kredit kann ein gutes Werkzeug sein, aber auch ein gefährlicher Gegner. Es ist eine große Entscheidung, die jeder gründlich durchdenken sollte.
Natürlich kann ein Kredit Ihnen auf viele Arten helfen. Er kann Ihnen helfen, ein Zuhause zu kaufen, sodass Sie statt Miete an einen Vermieter zu zahlen Ihre eigene Wohnung abbezahlen. Er kann Ihnen helfen, das Unternehmen zu gründen, von dem Sie schon immer geträumt haben. Er kann auch ein Rettungsanker sein, wenn etwas schiefgeht, auch wenn Ihr Notgroschen immer Ihr erstes Sicherheitsnetz sein sollte.
Schulden stecken aber auch hinter vielen schwierigen Lebenslagen. Menschen mit geringerem Einkommen sind manchmal gezwungen, Geld zu leihen, und können in eine Schuldenspirale geraten. Eine schlechte Kredithistorie bedeutet die schlechtesten Konditionen, und aus dieser Lage herauszukommen ist schwer. Nutzen Sie Kredite als guten Diener und leihen Sie sich kein Geld für Urlaube oder alltägliche Konsumgüter.
Was sind Schulden?
Schulden sind geliehenes Geld, mit dem Sie größere Anschaffungen machen können, als Sie sich sonst leisten könnten. Sie zahlen es später zurück, mit Zinsen und manchmal zusätzlichen Gebühren. So viel wissen die meisten von uns, aber hinter den Kulissen steckt viel mehr, und das Thema wird schnell kompliziert. Im Folgenden erklären wir die wichtigsten Begriffe rund um Arten von Schulden und den Umgang mit ihnen.
Verschiedene Arten von Krediten
Sie müssen sich Geld leihen? Finden Sie zuerst heraus, welche Art von Kredit zu Ihrer Situation passt. Hier sind einige gängige:
Baufinanzierung
Wenn Sie ein Zuhause kaufen oder eine bestehende Finanzierung ablösen, ist das der passende Kredit. Für die meisten Menschen ist das Eigenheim ihr wertvollster Besitz, deshalb nehmen sie diesen langfristigen Kredit auf. Laufzeiten von 25 bis 30 Jahren sind üblich, sie unterscheiden sich aber je nach Land und Kreditgeber. Eine Baufinanzierung bekommt man nicht leicht. Kreditgeber prüfen genau Ihre Kredithistorie, Ihre Ersparnisse und Ihre Art der Beschäftigung. Je nach Wohnort gelten unterschiedliche Regeln dafür, wie viel Sie leihen können, wie hoch die monatliche Rate höchstens sein darf und wie viel Eigenkapital Sie mindestens brauchen. Unser Hypothekenrechner zeigt, was ein Kredit Sie monatlich kosten würde.
Jetzt kaufen, später bezahlen
Mit Diensten nach dem Prinzip „Jetzt kaufen, später bezahlen“ erhalten Sie Ihre Bestellung sofort und bezahlen später, oft in wenigen Raten oder innerhalb eines Monats. Mit Bedacht genutzt, kann das bei einer unerwarteten Ausgabe vor dem nächsten Gehalt helfen. Bei mehreren Ratenplänen gleichzeitig verliert man aber leicht den Überblick, und verspätete Zahlungen können Gebühren kosten. Wir empfehlen immer einen Notgroschen für solche Situationen, damit Sie sich nicht sofort Geld leihen müssen, wenn etwas schiefgeht.
Kreditkarte
Mit einer Kreditkarte bezahlen Sie mit dem Geld des Kreditgebers. Der Kreditgeber legt den Zinssatz und Ihren Kreditrahmen fest. Meist gibt es eine zinsfreie Frist, in der Sie ohne Zinsen zurückzahlen können. Danach sind die Zinsen meist hoch, achten Sie also darauf, den Betrag rechtzeitig zurückzuzahlen. Kreditkarten sind praktisch, können aber außer Kontrolle geraten, wenn Sie sie ohne Plan nutzen. Kennen Sie vor einer Einkaufstour die Vor- und Nachteile: Mit Kreditkarten gibt man leicht zu viel aus, und bei sorglosem Umgang führen sie zu weiteren Schulden. Andererseits helfen sie Ihnen in vielen Ländern, eine Kredithistorie aufzubauen, und können eine Reserve für Notfälle sein.
Unternehmenskredit
Nicht alle Schulden sind schlecht. Ohne sie würden viele gute Chancen für Wachstum und neue Ideen verpasst. Ein Unternehmenskredit kann Ihnen zum Beispiel helfen, ein eigenes Unternehmen zu gründen, Geld zu verdienen und die Schulden zurückzuzahlen. Das kann sich lohnen, es bleibt aber immer das Risiko, am Ende mit einem gescheiterten Unternehmen und einem Kredit dazustehen.
Studienkredit
Studienkredite finanzieren meist eine höhere Ausbildung, etwa ein Studium an einer Universität oder Hochschule. Anders als Stipendien oder Zuschüsse müssen sie zurückgezahlt werden, oft mit Zinsen. Wie Studienkredite funktionieren und was sie kosten, ist von Land zu Land sehr unterschiedlich. Die Rückzahlung kann viele Jahre dauern, ein Abschluss kann aber auch die Tür zu besseren Jobs und höherem Gehalt öffnen.
Leasing
Leasing gibt es in vielen Formen. Am häufigsten ist das Mieten eines Gegenstands, etwa eines Autos, der der Leasinggesellschaft gehört. Wenn Sie ein Auto brauchen, können Sie es leasen, statt es direkt zu kaufen. Am Ende des Leasings geben Sie das Auto zurück oder kaufen es zum Restwert. Während des Leasings gehört Ihnen das Auto nicht, es kann aber trotzdem ein sinnvoller Weg zu einem Auto sein.
Wichtige Begriffe
Damit Sie sich im Thema zurechtfinden, hier einige häufig verwendete Begriffe:
Bonität
Aus Ihrer Kredithistorie ergibt sich Ihre Bonität, in vielen Ländern als Kredit-Score ausgedrückt. Sie spiegelt zum Beispiel wider, wie viel Sie schulden, welche Arten von Konten Sie haben, wie alt diese sind und ob Sie schon einmal zu spät gezahlt haben. Sie soll zeigen, wie verantwortungsvoll Sie Schulden zurückzahlen. Eine höhere Bonität macht Sie für Kreditgeber attraktiver. Nicht jedes Land verwendet einen Kredit-Score, die meisten haben aber etwas Ähnliches, etwa eine Auskunftei wie die SCHUFA in Deutschland oder ein Schuldnerverzeichnis.
Zinsen
Wenn Sie sich Geld leihen, reicht es nicht, den ursprünglichen Betrag zurückzuzahlen. Zinsen sind ein Prozentsatz auf den geliehenen Betrag, und damit verdient der Kreditgeber sein Geld. Manche unseriösen Kreditgeber verlangen extrem hohe Zinsen und zielen auf Menschen mit schlechter Bonität, die sonst nirgends Geld bekommen. Seien Sie vorsichtig und leihen Sie nur bei seriösen Kreditgebern.
Verbindlichkeit
Eine Verbindlichkeit ist etwas, das Sie schulden und noch nicht bezahlt haben, etwa ein Bankkredit, eine Baufinanzierung, fällige Steuern oder unbezahlte Rechnungen. Verbindlichkeit ist der weitere Begriff, und Schulden sind eine Art davon.
Umschuldung
Bei einer Umschuldung fassen Sie mehrere Schulden zu einem Kredit mit einer monatlichen Rate zusammen. Wenn Sie jeden Monat viele Raten jonglieren, kann sich das lohnen. Oft bekommen Sie bessere Konditionen, etwa einen niedrigeren Zinssatz oder kleinere Monatsraten. Mehr dazu in unserem Leitfaden zur Umschuldung.
Refinanzierung
Eine Refinanzierung ähnelt der Umschuldung, bedeutet aber meist, einen einzelnen Kredit durch einen mit besseren Konditionen zu ersetzen, etwa einem niedrigeren Zinssatz oder kleineren Monatsraten.
Insolvenz
Die Insolvenz ist ein rechtliches Verfahren für Personen oder Unternehmen, die ihre Schulden nicht bezahlen können. Sie kann eröffnet werden, wenn sich Ihre Lage wahrscheinlich nicht bessert und kaum Hoffnung auf Rückzahlung besteht. Ihr Besitz kann bewertet und zur Befriedigung der Gläubiger verwendet werden, und selbst dann sind Sie vielleicht nicht alle Schulden los. Danach ist es meist jahrelang schwer, einen größeren Kredit zu bekommen. Entscheidend für den Neuanfang ist, die Kredithistorie wieder aufzubauen und das Einkommen sehr sorgfältig einzusetzen. Die Regeln unterscheiden sich stark zwischen den Ländern.
Raten
Raten sind die regelmäßigen Zahlungen, mit denen Sie das geliehene Geld zurückzahlen. Zu verstehen, wie Ihre Raten funktionieren, und einen Plan zu haben, ist der Schlüssel zu gesunden Finanzen. Die Laufzeit hängt vom Kredit ab. Eine Baufinanzierung dauert meist Jahrzehnte, ein Autokredit lässt sich in wenigen Jahren abbezahlen.
Kreditsumme
Die Kreditsumme ist der Betrag, den Sie ursprünglich leihen. Ihre gesamten Schulden sind die Kreditsumme plus die Zinsen, die darauf anfallen.
Programme zur Schuldenhilfe
Programme zur Schuldenhilfe oder Schuldnerberatung sollen Ihnen helfen, Schulden leichter abzubezahlen. Manche werden von seriösen gemeinnützigen Beratungsstellen angeboten, andere verlangen hohe Gebühren oder können Ihrer Bonität schaden. Prüfen Sie, wer ein Programm anbietet und was es kostet, bevor Sie sich anmelden.
Wir hoffen, dieser Artikel hat Ihnen geholfen, Schulden etwas besser zu verstehen.