Заемът може да е чудесен инструмент, но и опасен враг. Това е голямо решение, което всеки трябва да обмисли добре.
Разбира се, заемът може да ти помогне по много начини. Може да ти помогне да купиш дом, така че вместо да плащаш наем на хазяин, да изплащаш собствено жилище. Може да ти помогне да започнеш бизнеса, за който винаги си мечтал. Може и да те спаси, когато нещо се обърка, макар че твоят спешен фонд винаги трябва да е първата ти предпазна мрежа.
Дългът обаче стои и зад много трудни житейски ситуации. Хората с по-ниски доходи понякога са принудени да взимат заеми и могат да попаднат в дългова спирала. Лошата кредитна история значи най-лошите оферти, а излизането от такова положение е трудно. Нека заемите са ти добър слуга и избягвай да взимаш назаем за почивки или за ежедневни потребителски стоки.
Какво е дълг?
Дългът е взети назаем пари, които ти позволяват по-големи покупки, отколкото иначе можеш да си позволиш. Връщаш ги по-късно, с лихва и понякога с такси отгоре. Повечето от нас знаят това, но зад завесата има много повече и темата бързо се усложнява. По-долу обясняваме основните понятия, които ще срещнеш при видовете дълг и управлението му.
Различни видове заеми
Трябва да вземеш пари назаем? Първо разбери кой вид заем подхожда на положението ти. Ето някои често срещани:
Ипотека
Ако купуваш жилище или рефинансираш кредита за него, това е заемът за теб. За повечето хора домът е най-ценният им актив, затова поемат този дългосрочен заем. Срокове от 25 до 30 години са често срещани, макар че зависят от държавата и кредитора. Ипотека не се получава лесно. Кредиторите гледат внимателно кредитната ти история, спестяванията и вида на заетостта ти. Според това къде живееш има различни правила за това колко можеш да заемеш, каква е максималната месечна вноска и каква е минималната първоначална вноска. Нашият ипотечен калкулатор показва колко би ти струвал един кредит всеки месец.
Купи сега, плати по-късно
Услугите „купи сега, плати по-късно“ ти позволяват да получиш поръчката си сега и да я платиш по-късно, често на няколко вноски или до месец. Използвани внимателно, могат да помогнат при неочакван разход преди следващата заплата. Но лесно се губи представа за няколко плана наведнъж, а закъснелите плащания могат да донесат такси. Винаги препоръчваме да имаш спешен фонд за такива ситуации, за да не се налага да взимаш назаем в момента, в който нещо се обърка.
Кредитна карта
Кредитната карта ти позволява да плащаш с парите на кредитора. Кредиторът определя лихвения процент и кредитния ти лимит. Обикновено има гратисен период, в който можеш да върнеш сумата без лихва. След него лихвата обикновено е висока, затова се увери, че можеш да погасиш дължимото навреме. Кредитните карти са полезни, но могат да излязат извън контрол, ако ги ползваш без план. Преди голямо пазаруване знай плюсовете и минусите: с кредитна карта лесно се харчи прекалено и при небрежно ползване се стига до още дълг. От друга страна, в много държави тя ти помага да изградиш кредитна история и може да е резерв за спешни случаи.
Бизнес кредит
Не всеки дълг е лош. Без него щяха да се изпуснат много чудесни възможности за растеж и нови идеи. Например бизнес кредит може да ти помогне да основеш собствена фирма, да печелиш и да върнеш дълга. Може да се изплати, но винаги има риск да останеш с фалирал бизнес и заем за връщане.
Студентски кредит
Студентските кредити обикновено плащат висшето образование в университет или колеж. За разлика от стипендиите, те трябва да се върнат, често с лихва. Как работят студентските кредити и колко струват е много различно в различните държави. Изплащането им може да отнеме много години, но дипломата може и да отвори вратата към по-добра работа и по-висока заплата.
Лизинг
Лизингът има много форми. Най-честата е наемането на актив, например кола, който е собственост на лизинговата компания. Ако ти трябва кола, можеш да я вземеш на лизинг, вместо да я купиш направо. В края на договора връщаш колата или я купуваш, като платиш остатъчната ѝ стойност. По време на лизинга колата не е твоя, но това пак може да е разумен начин да се сдобиеш с такава.
Основни понятия, които да знаеш
За да се ориентираш по-лесно в темата, ето някои често използвани понятия:
Кредитен рейтинг
Кредитната ти история изгражда кредитния ти рейтинг. Той отразява неща като колко дължиш, какви видове сметки имаш, колко са стари и дали си плащал със закъснение. Трябва да показва колко отговорно връщаш дълговете си. По-високият рейтинг те прави по-добър клиент в очите на кредиторите. Не всяка държава използва кредитен рейтинг, но повечето имат нещо подобно, например регистър на кредитите и длъжниците, какъвто в България е Централният кредитен регистър.
Лихва
Когато взимаш пари назаем, не е достатъчно да върнеш първоначалната сума. Лихвата е процент, начисляван върху сумата, която заемаш, и така кредиторът печели. Някои недобросъвестни кредитори начисляват изключително високи лихви и се насочват към хора с лоша кредитна история, които не могат да вземат заем другаде. Внимавай и взимай назаем само от кредитори с добро име.
Задължение
Задължение е нещо, което дължиш и още не си платил, например банков заем, ипотека, дължими данъци или неплатени фактури. Задължението е по-широко понятие, а дългът е един негов вид.
Консолидация
Консолидацията на дългове ти позволява да обединиш няколко дълга в един заем с една месечна вноска. Ако всеки месец жонглираш с много вноски, може да си струва да я разгледаш. Често можеш да получиш по-добри условия, като по-ниска лихва или по-малки месечни вноски. Прочети повече в нашето ръководство за консолидация на дългове.
Рефинансиране
Рефинансирането прилича на консолидацията, но обикновено значи да замениш един дълг с друг при по-добри условия, като по-ниска лихва или по-малки месечни вноски.
Фалит
Фалитът е правна процедура за хора или фирми, които не могат да плащат дълговете си. Може да бъдеш обявен във фалит, когато положението ти едва ли ще се подобри и има малка надежда да върнеш дължимото. Имуществото ти може да бъде оценено и използвано за погасяване към кредиторите, а дори тогава може да не се освободиш от всичките си дългове. След това обикновено години наред е трудно да получиш по-голям заем. Ключът към възстановяването е да изградиш отново кредитната си история и да боравиш много внимателно с дохода си. Правилата са много различни в различните държави.
Погасителни вноски
Погасителните вноски са редовните плащания, с които връщаш заетите пари. Да разбираш как работят вноските ти и да имаш план е ключово за доброто финансово здраве. Срокът за погасяване зависи от заема. Ипотеката обикновено отнема десетилетия, а кредит за кола може да се изплати за няколко години.
Главница
Главницата е сумата, която първоначално заемаш. Целият ти дълг е главницата плюс лихвата, която се натрупва върху нея.
Програми за облекчаване на дълга
Програмите за облекчаване или управление на дълга целят да ти помогнат да изплатиш дълговете си по-лесно. Някои се водят от уважавани консултанти с нестопанска цел, но други взимат високи такси или могат да навредят на кредитната ти история. Провери кой стои зад програмата и колко струва, преди да се запишеш.
Надяваме се тази статия да ти е помогнала да разбереш дълга малко по-добре.