Un prestito può essere un ottimo strumento, ma anche un nemico pericoloso. È una decisione importante su cui tutti dovrebbero riflettere bene.
Certo, un prestito può aiutarti in molti modi. Può aiutarti a comprare casa, così invece di pagare l’affitto a un proprietario stai pagando la tua. Può aiutarti ad avviare l’attività che hai sempre sognato. Può anche salvarti quando qualcosa va storto, anche se la tua prima rete di sicurezza dovrebbe essere sempre il fondo di emergenza.
I debiti però sono anche dietro a molte situazioni difficili. Chi ha un reddito più basso a volte è costretto a chiedere prestiti e può finire in una spirale di debiti. Una cattiva storia creditizia significa ottenere le condizioni peggiori, e uscire da questa situazione è difficile. Usa i prestiti come un buon servitore ed evita di indebitarti per le vacanze o per i beni di consumo di tutti i giorni.
Cos’è un debito?
Un debito sono soldi presi in prestito che ti permettono acquisti più grandi di quelli che potresti permetterti altrimenti. Li restituisci più tardi, con gli interessi e a volte con commissioni in più. Questo lo sappiamo quasi tutti, ma dietro le quinte c’è molto di più e l’argomento si complica in fretta. Qui sotto ti spieghiamo i termini di base che incontrerai quando si parla di tipi di debito e di come gestirlo.
I diversi tipi di prestito
Ti servono soldi in prestito? Per prima cosa, capisci quale tipo di prestito si adatta alla tua situazione. Ecco i più comuni:
Mutuo
Se compri casa o rinegozi il mutuo, questo è il prestito che fa per te. Per la maggior parte delle persone la casa è il bene di maggior valore, per questo si prende questo prestito a lungo termine. Durate da 25 a 30 anni sono comuni, anche se cambiano in base al paese e alla banca. Ottenere un mutuo non è facile. Le banche guardano con attenzione la tua storia creditizia, i risparmi e il tipo di lavoro. A seconda di dove vivi, ci sono regole diverse su quanto puoi chiedere, sulla rata massima e sull’anticipo minimo. Il nostro calcolatore del mutuo ti mostra quanto ti costerebbe il prestito ogni mese.
Compra ora, paga dopo
I servizi “compra ora, paga dopo” ti permettono di ricevere subito l’ordine e pagarlo più tardi, spesso in poche rate o entro un mese. Se li usi con attenzione, possono aiutarti con una spesa imprevista prima del prossimo stipendio. Ma è facile perdere il conto di più piani insieme, e i pagamenti in ritardo possono portare commissioni. Ti consigliamo sempre di avere un fondo di emergenza per situazioni come queste, così non devi chiedere un prestito appena qualcosa va storto.
Carta di credito
Una carta di credito ti permette di pagare con i soldi di chi te li presta. È lui a fissare il tasso di interesse e il limite di spesa. Di solito c’è un periodo in cui puoi restituire senza interessi. Dopo, gli interessi di solito sono alti, quindi assicurati di poter saldare in tempo. Le carte di credito sono utili, ma possono sfuggirti di mano se le usi senza un piano. Prima di una giornata di shopping, conosci i pro e i contro: con la carta di credito è facile spendere troppo e, se la usi con leggerezza, può portarti altri debiti. D’altra parte, in molti paesi ti aiuta a costruire una storia creditizia e può essere una riserva per le emergenze.
Prestito per l’attività
Non tutti i debiti sono cattivi. Senza, si perderebbero tante grandi occasioni di crescita e nuove idee. Per esempio, un prestito per l’attività può aiutarti ad avviare la tua azienda, guadagnare e ripagare il debito. Può andare bene, ma c’è sempre il rischio di ritrovarti con un’attività fallita e un prestito da restituire.
Prestito per gli studi
I prestiti per gli studi di solito pagano l’istruzione superiore, come l’università. A differenza delle borse di studio, vanno restituiti, spesso con gli interessi. Come funzionano e quanto costano cambia molto da paese a paese. Ripagarli può richiedere molti anni, ma una laurea può anche aprire la strada a lavori migliori e stipendi più alti.
Leasing
Il leasing ha molte forme. La più comune è il noleggio di un bene, come un’auto, che appartiene alla società di leasing. Se ti serve un’auto, puoi prenderla in leasing invece di comprarla subito. Alla fine del contratto restituisci l’auto oppure la compri pagando il valore residuo. Durante il leasing l’auto non è tua, ma può comunque essere un modo sensato per averne una.
Termini chiave da conoscere
Per aiutarti a orientarti, ecco alcuni termini usati spesso:
Merito creditizio
La tua storia creditizia costruisce il tuo merito creditizio (il “credit score”). Tiene conto di cose come quanto devi, che tipi di conti hai, da quanto tempo li hai e se hai pagato in ritardo. Dovrebbe mostrare quanto sei affidabile nel restituire i debiti. Un punteggio più alto ti rende più affidabile agli occhi di chi presta. Non tutti i paesi usano un punteggio, ma la maggior parte ha qualcosa di simile, come un registro dei debitori.
Interessi
Quando chiedi un prestito, restituire la somma iniziale non basta. Gli interessi sono una percentuale calcolata sulla somma che prendi in prestito ed è così che chi presta guadagna. Alcuni prestatori senza scrupoli chiedono interessi altissimi e puntano a chi ha una cattiva storia creditizia e non riesce a ottenere prestiti altrove. Fai attenzione e chiedi prestiti solo a soggetti affidabili.
Passività
Una passività è qualcosa che devi e non hai ancora pagato, come un prestito bancario, un mutuo, tasse da versare o fatture non pagate. Passività è un termine più ampio, e il debito ne è un tipo.
Consolidamento
Il consolidamento dei debiti ti permette di unire più debiti in un solo prestito con una sola rata mensile. Se ogni mese ti destreggi tra tante rate, potrebbe valere la pena informarti. Spesso puoi ottenere condizioni migliori, come un tasso più basso o rate più piccole. Leggi di più nella nostra guida al consolidamento dei debiti.
Rifinanziamento
Il rifinanziamento è simile al consolidamento, ma di solito vuol dire sostituire un solo debito con uno a condizioni migliori, come un tasso più basso o rate più piccole.
Fallimento
Il fallimento (o la procedura di sovraindebitamento per le persone) è un processo legale per chi, persona o azienda, non riesce a pagare i propri debiti. Puoi trovarti in questa situazione quando è improbabile che le cose migliorino e c’è poca speranza di restituire. I tuoi beni possono essere valutati e usati per pagare i creditori, e anche così potresti non liberarti di tutti i debiti. Dopo, di solito è difficile ottenere un prestito importante per anni. La chiave per riprendersi è ricostruire la storia creditizia e usare il reddito con molta attenzione. Le regole cambiano molto da paese a paese.
Rate
Le rate sono i pagamenti regolari con cui restituisci i soldi presi in prestito. Capire come funzionano le tue rate e avere un piano è fondamentale per finanze sane. La durata del rimborso dipende dal prestito. Un mutuo di solito richiede decenni, mentre un prestito auto si può ripagare in pochi anni.
Capitale
Il capitale è la somma che prendi in prestito all’inizio. Il tuo debito totale è il capitale più gli interessi che maturano su di esso.
Programmi di aiuto per i debiti
I programmi di aiuto o di gestione dei debiti puntano ad aiutarti a ripagare i debiti più facilmente. Alcuni sono gestiti da consulenti seri senza scopo di lucro, altri chiedono commissioni alte o possono danneggiare la tua storia creditizia. Prima di iscriverti, controlla chi gestisce il programma e quanto costa.
Speriamo che questo articolo ti abbia aiutato a capire un po’ meglio i debiti.