Un crédit peut être un excellent outil, mais aussi un ennemi dangereux. C’est une grande décision, que chacun devrait bien réfléchir.
Bien sûr, un crédit peut vous aider de bien des façons. Il peut vous permettre d’acheter un logement : au lieu de payer un loyer à un propriétaire, vous remboursez votre propre bien. Il peut vous aider à créer l’entreprise dont vous avez toujours rêvé. Il peut aussi vous sauver la mise quand un imprévu survient, même si votre épargne de précaution devrait toujours être votre premier filet de sécurité.
Mais les dettes sont aussi à l’origine de nombreuses situations difficiles. Les personnes aux revenus modestes sont parfois obligées d’emprunter et peuvent tomber dans la spirale du surendettement. Un mauvais historique de crédit vous condamne aux pires conditions, et il est difficile d’en sortir. Faites du crédit un bon serviteur, et évitez d’emprunter pour des vacances ou des biens de consommation courante.
Qu’est-ce qu’une dette ?
Une dette, c’est de l’argent emprunté qui vous permet de faire des achats plus importants que vous ne pourriez vous le permettre autrement. Vous le remboursez plus tard, avec des intérêts et parfois des frais en plus. La plupart d’entre nous savent cela, mais il y a bien plus derrière le rideau, et le sujet devient vite complexe. Nous vous expliquons ci-dessous les notions de base que vous rencontrerez à propos des types de dettes et de leur gestion.
Les différents types de crédits
Besoin d’emprunter ? Déterminez d’abord quel type de crédit correspond à votre situation. Voici les plus courants :
Crédit immobilier
Si vous achetez un logement ou faites racheter votre crédit, c’est le prêt qu’il vous faut. Pour la plupart des gens, le logement est le bien le plus précieux, d’où ce crédit à long terme. Des durées de remboursement de 25 à 30 ans sont courantes, même si elles varient selon les pays et les prêteurs. Un crédit immobilier n’est pas facile à obtenir. Les prêteurs examinent de près votre historique de crédit, votre épargne et votre type d’emploi. Selon l’endroit où vous vivez, des règles différentes encadrent le montant que vous pouvez emprunter, la mensualité maximale et l’apport minimum. Notre simulateur de prêt immobilier vous montre ce que vous coûterait un crédit chaque mois.
Paiement fractionné
Les services de paiement fractionné (« achetez maintenant, payez plus tard ») vous permettent de recevoir votre commande tout de suite et de la payer plus tard, souvent en quelques mensualités ou sous un mois. Utilisés avec prudence, ils peuvent aider à faire face à une dépense imprévue avant votre prochain salaire. Mais il est facile de perdre le fil quand plusieurs paiements sont en cours, et les retards peuvent entraîner des frais. Nous vous recommandons toujours d’avoir une épargne de précaution pour ce genre de situation, afin de ne pas devoir emprunter au moindre imprévu.
Carte de crédit
Une carte de crédit vous permet de payer avec l’argent du prêteur. Le prêteur fixe le taux d’intérêt et votre plafond. Il existe généralement une période pendant laquelle vous pouvez rembourser sans intérêts. Ensuite, les intérêts sont généralement élevés : assurez-vous donc de pouvoir rembourser le solde à temps. Les cartes de crédit sont pratiques, mais elles peuvent vite échapper à tout contrôle si vous les utilisez sans plan. Avant une virée shopping, pesez le pour et le contre : les cartes de crédit facilitent les dépenses excessives et peuvent mener à plus de dettes si on les utilise à la légère. D’un autre côté, dans beaucoup de pays, elles vous aident à vous constituer un historique de crédit et peuvent servir de solution de secours en cas d’urgence.
Crédit professionnel
Toutes les dettes ne sont pas mauvaises. Sans elles, beaucoup de belles occasions de croissance et d’idées nouvelles seraient perdues. Par exemple, un crédit professionnel peut vous aider à créer votre entreprise, à gagner de l’argent et à rembourser la dette. Cela peut être rentable, mais il y a toujours un risque de vous retrouver avec une entreprise en échec et un crédit à rembourser.
Prêt étudiant
Les prêts étudiants servent généralement à financer des études supérieures, à l’université ou dans une école. Contrairement aux bourses, ils doivent être remboursés, souvent avec des intérêts. Leur fonctionnement et leur coût varient beaucoup d’un pays à l’autre. Leur remboursement peut prendre de nombreuses années, mais un diplôme peut aussi ouvrir la porte à de meilleurs emplois et à de meilleurs salaires.
Leasing
Le leasing prend de nombreuses formes. La plus courante consiste à louer un bien, comme une voiture, qui appartient à la société de leasing. Si vous avez besoin d’une voiture, vous pouvez la louer au lieu de l’acheter. À la fin du contrat, vous rendez la voiture ou vous l’achetez en payant sa valeur résiduelle. La voiture ne vous appartient pas pendant le contrat, mais cela peut quand même être une façon raisonnable d’en avoir une.
Les notions clés
Pour vous aider à vous repérer, voici quelques termes couramment utilisés :
Score de crédit
Votre historique de crédit détermine votre score de crédit. Il reflète par exemple combien vous devez, quels types de comptes vous avez, depuis combien de temps et si vous avez déjà payé en retard. Il est censé montrer à quel point vous remboursez vos dettes de façon responsable. Un score élevé vous rend plus attractif aux yeux des prêteurs. Tous les pays n’utilisent pas de score de crédit, mais la plupart ont quelque chose de similaire, comme un fichier des incidents de remboursement.
Intérêts
Quand vous empruntez de l’argent, rembourser la somme de départ ne suffit pas. Les intérêts sont un pourcentage appliqué au montant emprunté, et c’est ainsi que le prêteur gagne de l’argent. Certains prêteurs peu scrupuleux pratiquent des taux extrêmement élevés et ciblent les personnes au mauvais historique de crédit qui ne peuvent pas emprunter ailleurs. Soyez prudent et n’empruntez qu’auprès de prêteurs fiables.
Passif
Un passif, c’est ce que vous devez et n’avez pas encore payé, comme un crédit bancaire, un crédit immobilier, des impôts dus ou des factures impayées. Le passif est une notion plus large, et la dette en est un type.
Regroupement de crédits
Le regroupement de crédits vous permet de fusionner plusieurs dettes en un seul crédit, avec une seule mensualité. Si vous jonglez avec de nombreux remboursements chaque mois, cela peut valoir le coup. Vous pouvez souvent obtenir de meilleures conditions, comme un taux d’intérêt plus bas ou des mensualités plus petites. Pour en savoir plus, lisez notre guide du regroupement de crédits.
Rachat de crédit
Le rachat de crédit ressemble au regroupement, mais il consiste généralement à remplacer un seul crédit par un autre à de meilleures conditions, comme un taux d’intérêt plus bas ou des mensualités plus petites.
Faillite personnelle
La faillite est une procédure légale pour les personnes ou les entreprises qui ne peuvent pas payer leurs dettes. Vous pouvez être déclaré en faillite quand votre situation a peu de chances de s’améliorer et que l’espoir de rembourser est faible. Vos biens peuvent être évalués et utilisés pour rembourser les créanciers, et même alors vous pourriez ne pas être libéré de toutes vos dettes. Ensuite, il est généralement difficile d’obtenir un crédit important pendant des années. La clé pour s’en remettre est de reconstruire son historique de crédit et d’utiliser ses revenus avec beaucoup de prudence. Les règles diffèrent beaucoup d’un pays à l’autre.
Remboursements
Les remboursements sont les échéances régulières que vous payez pour rendre l’argent emprunté. Comprendre le fonctionnement de vos remboursements et avoir un plan est essentiel pour une bonne santé financière. La durée de remboursement dépend du crédit. Un crédit immobilier prend généralement des décennies, alors qu’un crédit auto peut se rembourser en quelques années.
Capital
Le capital est le montant que vous empruntez au départ. Votre dette totale correspond au capital plus les intérêts qui s’y ajoutent.
Programmes d’aide au désendettement
Les programmes d’aide au désendettement ou de gestion de dettes visent à vous aider à rembourser vos dettes plus facilement. Certains sont gérés par des conseillers associatifs fiables, mais d’autres facturent des frais élevés ou peuvent nuire à votre crédit. Vérifiez qui gère un programme et ce qu’il coûte avant de vous engager.
Nous espérons que cet article vous a aidé à mieux comprendre les dettes.