พื้นฐานเรื่องหนี้: สิ่งที่คุณต้องรู้

เงินกู้เป็นเครื่องมือที่ดีได้ แต่ก็เป็นศัตรูที่อันตรายได้เช่นกัน เป็นการตัดสินใจครั้งใหญ่ที่ทุกคนควรคิดให้รอบคอบ

แน่นอนว่าเงินกู้ช่วยคุณได้หลายทาง ช่วยให้ซื้อบ้านได้ แทนที่จะจ่ายค่าเช่าให้เจ้าของบ้าน คุณก็ได้ผ่อนบ้านของตัวเอง ช่วยให้คุณเริ่มธุรกิจที่ฝันไว้มาตลอด และยังช่วยชีวิตได้เมื่อมีเรื่องผิดพลาด แม้ว่า เงินสำรองฉุกเฉิน ควรเป็นตาข่ายนิรภัยชั้นแรกของคุณเสมอ

อย่างไรก็ตาม หนี้ก็อยู่เบื้องหลังสถานการณ์ยากลำบากในชีวิตจำนวนมาก คนที่มีรายได้น้อยบางครั้งจำเป็นต้องกู้ และอาจตกอยู่ในวงจรหนี้ ประวัติเครดิตที่ไม่ดีทำให้ได้ข้อเสนอที่แย่ที่สุด และการออกจากสถานการณ์นั้นเป็นเรื่องยาก ให้เงินกู้เป็นผู้รับใช้ที่ดี และเลี่ยงการกู้เพื่อไปเที่ยวหรือซื้อของอุปโภคบริโภคในชีวิตประจำวัน

หนี้คืออะไร

หนี้คือเงินที่ยืมมา ซึ่งทำให้คุณซื้อของชิ้นใหญ่กว่าที่จ่ายไหวได้ คุณจ่ายคืนภายหลังพร้อมดอกเบี้ย และบางครั้งมีค่าธรรมเนียมเพิ่มด้วย พวกเราส่วนใหญ่รู้เท่านี้ แต่เบื้องหลังยังมีอะไรอีกมาก และเรื่องนี้ซับซ้อนขึ้นได้เร็ว ด้านล่างเราอธิบายคำพื้นฐานที่คุณจะเจอเมื่อพูดถึงประเภทของหนี้และวิธีจัดการ

สินเชื่อประเภทต่าง ๆ

ต้องการกู้เงินใช่ไหม ก่อนอื่น ดูให้ออกว่าสินเชื่อประเภทไหนเหมาะกับสถานการณ์ของคุณ นี่คือประเภทที่พบบ่อย:

สินเชื่อบ้าน

ถ้าคุณกำลังซื้อบ้านหรือรีไฟแนนซ์บ้าน นี่คือสินเชื่อสำหรับคุณ สำหรับคนส่วนใหญ่ บ้านคือทรัพย์สินที่มีมูลค่าสูงที่สุด พวกเขาจึงรับสินเชื่อระยะยาวนี้ ระยะเวลาผ่อน 25 ถึง 30 ปีเป็นเรื่องปกติ แม้จะต่างกันไปตามประเทศและผู้ให้กู้ สินเชื่อบ้านไม่ได้ขอได้ง่าย ๆ ผู้ให้กู้จะดูประวัติเครดิต เงินออม และลักษณะการจ้างงานของคุณอย่างละเอียด แต่ละประเทศมีกฎต่างกันว่ากู้ได้เท่าไร ค่างวดต่อเดือนสูงสุดเท่าไร และเงินดาวน์ขั้นต่ำเท่าไร เครื่องคำนวณผ่อนบ้าน ของเราแสดงให้เห็นว่าสินเชื่อจะมีค่างวดเดือนละเท่าไร

ซื้อก่อน จ่ายทีหลัง

บริการซื้อก่อนจ่ายทีหลัง (Buy now, pay later) ให้คุณรับของก่อนแล้วจ่ายเงินภายหลัง มักแบ่งจ่ายไม่กี่งวดหรือจ่ายภายในหนึ่งเดือน ถ้าใช้อย่างระมัดระวัง ก็ช่วยรับมือกับรายจ่ายไม่คาดคิดก่อนเงินเดือนรอบถัดไปได้ แต่ถ้ามีหลายแผนพร้อมกันก็หลงลืมได้ง่าย และการจ่ายช้าอาจมีค่าปรับ เราแนะนำเสมอให้มี เงินสำรองฉุกเฉิน สำหรับสถานการณ์แบบนี้ คุณจะได้ไม่ต้องกู้ทันทีที่มีเรื่องผิดพลาด

บัตรเครดิต

บัตรเครดิตให้คุณจ่ายด้วยเงินของผู้ให้กู้ ผู้ให้กู้เป็นผู้กำหนดอัตราดอกเบี้ยและวงเงินของคุณ ปกติจะมีระยะปลอดดอกเบี้ยที่คุณจ่ายคืนได้โดยไม่เสียดอกเบี้ย หลังจากนั้นดอกเบี้ยมักสูง จึงต้องแน่ใจว่าคุณจ่ายคืนยอดคงค้างได้ทันเวลา บัตรเครดิตมีประโยชน์ แต่บานปลายได้ถ้าใช้โดยไม่มีแผน ก่อนช้อปกระหน่ำ ให้รู้ข้อดีและข้อเสีย: บัตรเครดิตทำให้ใช้เงินเกินตัวได้ง่าย และนำไปสู่หนี้ที่มากขึ้นถ้าใช้อย่างไม่ระวัง ในทางกลับกัน ในหลายประเทศบัตรเครดิตช่วยสร้างประวัติเครดิต และเป็นตัวสำรองยามฉุกเฉินได้

สินเชื่อธุรกิจ

ไม่ใช่ว่าหนี้ทุกอย่างจะไม่ดี ถ้าไม่มีหนี้ โอกาสดี ๆ ในการเติบโตและไอเดียใหม่ ๆ จำนวนมากคงหลุดมือไป ตัวอย่างเช่น สินเชื่อธุรกิจช่วยให้คุณตั้งบริษัทของตัวเอง หารายได้ และจ่ายคืนหนี้ได้ มันให้ผลตอบแทนที่คุ้มได้ แต่ก็มีความเสี่ยงเสมอที่จะลงเอยด้วยธุรกิจที่ล้มเหลวและหนี้ที่ต้องจ่ายคืน

เงินกู้เพื่อการศึกษา

เงินกู้เพื่อการศึกษามักใช้จ่ายค่าเรียนระดับอุดมศึกษา เช่น มหาวิทยาลัยหรือวิทยาลัย ต่างจากทุนการศึกษาหรือเงินให้เปล่า เงินกู้นี้ต้องจ่ายคืน และมักมีดอกเบี้ย เงินกู้เพื่อการศึกษาทำงานอย่างไรและมีต้นทุนเท่าไรนั้น แตกต่างกันมากในแต่ละประเทศ การจ่ายคืนอาจใช้เวลาหลายปี แต่ปริญญาก็เปิดประตูสู่งานที่ดีกว่าและรายได้ที่สูงกว่าได้

ลีสซิ่ง

ลีสซิ่งมีหลายรูปแบบ ที่พบบ่อยที่สุดคือการเช่าทรัพย์สิน เช่น รถยนต์ ที่บริษัทลีสซิ่งเป็นเจ้าของ ถ้าคุณต้องการรถ คุณเช่าแบบลีสซิ่งได้แทนการซื้อขาด เมื่อครบสัญญา คุณคืนรถหรือซื้อรถด้วยการจ่ายมูลค่าคงเหลือ คุณไม่ได้เป็นเจ้าของรถระหว่างสัญญา แต่ก็ยังเป็นวิธีที่สมเหตุสมผลในการมีรถใช้

คำสำคัญที่ควรรู้

เพื่อช่วยให้คุณเข้าใจเรื่องนี้ได้ง่ายขึ้น นี่คือคำที่ใช้กันบ่อย:

คะแนนเครดิต

ประวัติเครดิตของคุณเป็นตัวสร้างคะแนนเครดิต ซึ่งสะท้อนสิ่งต่าง ๆ เช่น คุณเป็นหนี้เท่าไร มีบัญชีสินเชื่อประเภทใดบ้าง บัญชีเหล่านั้นเปิดมานานแค่ไหน และคุณเคยจ่ายช้าหรือไม่ คะแนนนี้ควรแสดงว่าคุณจ่ายคืนหนี้อย่างมีความรับผิดชอบเพียงใด คะแนนที่สูงกว่าทำให้คุณดูดีกว่าในสายตาผู้ให้กู้ ไม่ใช่ทุกประเทศที่ใช้คะแนนเครดิต แต่ส่วนใหญ่มีระบบคล้ายกัน เช่น ฐานข้อมูลประวัติการชำระหนี้ อย่างเครดิตบูโรในประเทศไทย

ดอกเบี้ย

เมื่อคุณกู้เงิน การจ่ายคืนเท่าจำนวนที่กู้มานั้นไม่พอ ดอกเบี้ยคือเปอร์เซ็นต์ที่คิดจากจำนวนที่คุณกู้ และเป็นวิธีที่ผู้ให้กู้ทำเงิน ผู้ให้กู้บางรายที่เอาเปรียบลูกหนี้คิดดอกเบี้ยสูงลิ่ว และมุ่งเป้าไปที่คนที่มีเครดิตไม่ดีซึ่งกู้ที่อื่นไม่ได้ ระวังให้ดี และกู้จากผู้ให้กู้ที่น่าเชื่อถือเท่านั้น

หนี้สิน

หนี้สิน (liability) คือสิ่งที่คุณติดค้างและยังไม่ได้จ่าย เช่น เงินกู้ธนาคาร สินเชื่อบ้าน ภาษีที่ถึงกำหนดชำระ หรือใบแจ้งหนี้ที่ยังไม่ได้จ่าย หนี้สินเป็นคำที่กว้างกว่า และหนี้จากการกู้ยืมเป็นประเภทหนึ่งของหนี้สิน

การรวมหนี้

การรวมหนี้ให้คุณรวมหนี้หลายก้อนเป็นสินเชื่อก้อนเดียวที่จ่ายเดือนละครั้ง ถ้าคุณต้องวุ่นกับการผ่อนหลายรายการทุกเดือน อาจคุ้มที่จะลองดู คุณมักได้เงื่อนไขที่ดีกว่า เช่น อัตราดอกเบี้ยต่ำลงหรือค่างวดต่อเดือนน้อยลง อ่านเพิ่มเติมได้ในคู่มือ การรวมหนี้ ของเรา

รีไฟแนนซ์

รีไฟแนนซ์คล้ายกับการรวมหนี้ แต่มักหมายถึงการแทนที่หนี้ก้อนเดียวด้วยหนี้ก้อนใหม่ที่มีเงื่อนไขดีกว่า เช่น อัตราดอกเบี้ยต่ำลงหรือค่างวดต่อเดือนน้อยลง

การล้มละลาย

การล้มละลายเป็นกระบวนการทางกฎหมายสำหรับบุคคลหรือบริษัทที่จ่ายหนี้ไม่ได้ คุณอาจถูกประกาศให้ล้มละลายเมื่อสถานการณ์ไม่น่าจะดีขึ้นและแทบไม่มีหวังจะจ่ายคืน ทรัพย์สินของคุณอาจถูกประเมินและนำไปใช้จ่ายคืนเจ้าหนี้ และถึงอย่างนั้นคุณก็อาจยังไม่พ้นจากหนี้ทั้งหมด หลังจากนั้นมักขอสินเชื่อก้อนใหญ่ได้ยากไปอีกหลายปี กุญแจสู่การฟื้นตัวคือการสร้างประวัติเครดิตขึ้นใหม่และใช้รายได้อย่างระมัดระวังมาก กฎเกณฑ์แตกต่างกันมากในแต่ละประเทศ

การผ่อนชำระ

การผ่อนชำระคือเงินงวดที่คุณจ่ายเป็นประจำเพื่อคืนเงินที่กู้มา การเข้าใจว่าการผ่อนชำระของคุณทำงานอย่างไรและการมีแผนเป็นหัวใจของสุขภาพการเงินที่ดี ระยะเวลาผ่อนขึ้นอยู่กับสินเชื่อ สินเชื่อบ้านมักใช้เวลาหลายสิบปี ส่วนสินเชื่อรถยนต์จ่ายคืนได้ภายในไม่กี่ปี

เงินต้น

เงินต้นคือจำนวนเงินที่คุณกู้มาแต่แรก หนี้ทั้งหมดของคุณคือเงินต้นบวกดอกเบี้ยที่สะสมขึ้นจากเงินต้นนั้น

โครงการช่วยเหลือลูกหนี้

โครงการช่วยเหลือลูกหนี้หรือโครงการจัดการหนี้มีเป้าหมายช่วยให้คุณจ่ายหนี้ได้ง่ายขึ้น บางโครงการดำเนินการโดยที่ปรึกษาจากองค์กรไม่แสวงกำไรที่น่าเชื่อถือ แต่บางโครงการคิดค่าธรรมเนียมสูงหรืออาจทำให้เครดิตของคุณเสียหาย ตรวจสอบว่าใครเป็นผู้ดำเนินโครงการและมีค่าใช้จ่ายเท่าไรก่อนสมัคร

เราหวังว่าบทความนี้จะช่วยให้คุณเข้าใจเรื่องหนี้ดีขึ้นอีกนิด