Кредит может быть отличным инструментом, а может стать опасным врагом. Это серьезное решение, которое каждому стоит как следует обдумать.
Конечно, кредит может помочь во многом. Он помогает купить жилье, и тогда вместо аренды вы платите за собственный дом. Он помогает открыть дело, о котором вы всегда мечтали. Он может выручить, когда что-то пошло не так, хотя первой страховкой всегда должна быть ваша подушка безопасности.
Но долги стоят и за многими тяжелыми жизненными ситуациями. Люди с невысоким доходом иногда вынуждены занимать и могут попасть в долговую спираль. С плохой кредитной историей достаются худшие условия, и выбраться из такого положения трудно. Пусть кредит будет вам хорошим слугой. Не занимайте на отпуск и повседневные потребительские покупки.
Что такое долг?
Долг это заемные деньги, которые позволяют делать более крупные покупки, чем вы могли бы позволить себе иначе. Позже вы их возвращаете, с процентами, а иногда еще и с комиссиями. Это знает почти каждый, но за кулисами скрыто гораздо больше, и тема быстро усложняется. Ниже мы объясняем основные термины, которые встретятся вам, когда речь зайдет о видах долгов и о том, как ими управлять.
Разные виды кредитов
Нужно занять деньги? Сначала разберитесь, какой вид кредита подходит вашей ситуации. Вот несколько распространенных:
Ипотека
Если вы покупаете жилье или рефинансируете кредит на него, это ваш вариант. Для большинства людей жилье это самое ценное имущество, поэтому они и берут такой долгосрочный кредит. Обычный срок погашения составляет от 25 до 30 лет, хотя он зависит от страны и кредитора. Получить ипотеку непросто. Кредиторы внимательно изучают вашу кредитную историю, накопления и вид занятости. В зависимости от того, где вы живете, действуют разные правила: сколько можно занять, каким может быть максимальный ежемесячный платеж и минимальный первоначальный взнос. Наш ипотечный калькулятор покажет, во сколько кредит будет обходиться вам каждый месяц.
Купи сейчас, плати потом
Сервисы «купи сейчас, плати потом», или оплата частями, позволяют получить заказ сразу, а заплатить позже, часто несколькими платежами или в течение месяца. При аккуратном использовании это может выручить при неожиданном расходе до следующей зарплаты. Но легко потерять счет нескольким рассрочкам сразу, а за просрочку могут начислить штраф. Мы всегда советуем иметь на такие случаи подушку безопасности, чтобы не приходилось занимать, как только что-то пошло не так.
Кредитная карта
Кредитная карта позволяет платить деньгами кредитора. Кредитор устанавливает процентную ставку и ваш кредитный лимит. Обычно есть льготный период, когда долг можно вернуть без процентов. После него проценты, как правило, высокие, поэтому убедитесь, что сможете вовремя погасить задолженность. Кредитные карты полезны, но могут выйти из-под контроля, если пользоваться ими без плана. Прежде чем отправиться за покупками, узнайте плюсы и минусы: с кредитной картой легко потратить лишнее, а при небрежном обращении долгов становится больше. С другой стороны, во многих странах кредитные карты помогают сформировать кредитную историю и могут служить запасным вариантом на крайний случай.
Кредит для бизнеса
Не все долги плохи. Без них было бы упущено множество отличных возможностей для роста и новых идей. Например, кредит для бизнеса может помочь открыть собственную компанию, заработать и вернуть долг. Это может окупиться, но всегда есть риск остаться с неудавшимся бизнесом и кредитом, который нужно гасить.
Образовательный кредит
Образовательными кредитами обычно оплачивают высшее образование, например университет или колледж. В отличие от стипендий и грантов, их нужно возвращать, часто с процентами. То, как устроены образовательные кредиты и сколько они стоят, сильно отличается от страны к стране. Погашение может занять много лет, но диплом способен открыть дорогу к лучшей работе и более высокой зарплате.
Лизинг
Лизинг бывает разным. Чаще всего это аренда имущества, например машины, которым владеет лизинговая компания. Если вам нужна машина, ее можно взять в лизинг, а не покупать сразу. В конце срока лизинга вы возвращаете машину или выкупаете ее, заплатив остаточную стоимость. Во время лизинга машина вам не принадлежит, но это все равно может быть разумным способом ее получить.
Ключевые термины
Чтобы вам было проще ориентироваться в теме, вот несколько часто используемых терминов:
Кредитный рейтинг
Кредитный рейтинг складывается из вашей кредитной истории. Он отражает, например, сколько вы должны, какие у вас счета и кредиты, как давно они открыты и были ли у вас просрочки. Он должен показывать, насколько ответственно вы возвращаете долги. Чем выше рейтинг, тем лучше вы выглядите в глазах кредиторов. Кредитные рейтинги используют не во всех странах, но почти везде есть что-то похожее, например реестр должников.
Проценты
Когда вы занимаете деньги, вернуть исходную сумму недостаточно. Проценты это плата, которая начисляется на заемную сумму. Так кредитор зарабатывает. Некоторые недобросовестные кредиторы берут запредельно высокие проценты и нацелены на людей с плохой кредитной историей, которым больше негде занять. Будьте осторожны и занимайте только у кредиторов с хорошей репутацией.
Обязательство
Обязательство это то, что вы должны и еще не выплатили: банковский кредит, ипотека, начисленные налоги или неоплаченные счета. Обязательство более широкое понятие, а долг это один из его видов.
Консолидация
Консолидация долгов позволяет объединить несколько долгов в один кредит с одним ежемесячным платежом. Если каждый месяц вы жонглируете множеством платежей, к ней стоит присмотреться. Часто можно получить более выгодные условия, например ниже ставку или меньше ежемесячный платеж. Подробнее читайте в нашем руководстве по консолидации долгов.
Рефинансирование
Рефинансирование похоже на консолидацию, но обычно означает замену одного долга другим на лучших условиях, например с более низкой ставкой или меньшим ежемесячным платежом.
Банкротство
Банкротство это юридическая процедура для людей или компаний, которые не могут платить по долгам. Вас могут признать банкротом, когда ваше положение вряд ли улучшится и надежды вернуть долги почти нет. Ваше имущество могут оценить и направить на расчеты с кредиторами, и даже после этого вы можете освободиться не от всех долгов. Потом обычно еще несколько лет трудно получить крупный кредит. Чтобы восстановиться, главное заново выстроить кредитную историю и очень аккуратно распоряжаться доходом. Правила сильно отличаются в разных странах.
Платежи по кредиту
Платежи по кредиту это регулярные взносы, которыми вы возвращаете заемные деньги. Понимать, как устроены ваши платежи, и иметь план очень важно для финансового здоровья. Срок погашения зависит от кредита. Ипотеку обычно выплачивают десятилетиями, а автокредит можно погасить за несколько лет.
Основной долг
Основной долг это сумма, которую вы изначально заняли. Ваш общий долг равен основному долгу плюс проценты, которые на него начисляются.
Программы помощи должникам
Программы облегчения долговой нагрузки или управления долгами призваны помочь вам легче расплатиться. Одни ведут добросовестные некоммерческие консультанты, другие берут высокие комиссии или могут навредить вашей кредитной истории. Прежде чем вступать в программу, проверьте, кто ее ведет и сколько она стоит.
Надеемся, эта статья помогла вам немного лучше разобраться в долгах.