Un préstamo puede ser una gran herramienta, pero también un enemigo peligroso. Es una decisión importante que conviene pensar bien.
Claro que un préstamo puede ayudarte de muchas formas. Puede ayudarte a comprar una casa, de modo que en lugar de pagar el alquiler a un casero pagas tu propia vivienda. Puede ayudarte a montar el negocio con el que siempre has soñado. También puede salvarte cuando algo sale mal, aunque tu fondo de emergencia debería ser siempre tu primera red de seguridad.
Sin embargo, las deudas también están detrás de muchas situaciones difíciles. Las personas con ingresos bajos a veces se ven obligadas a pedir prestado y pueden caer en una espiral de deudas. Un mal historial crediticio significa conseguir las peores condiciones, y salir de ahí es difícil. Usa los préstamos como un buen sirviente y evita endeudarte para irte de vacaciones o para comprar cosas del día a día.
¿Qué es una deuda?
Una deuda es dinero prestado que te permite hacer compras más grandes de las que podrías pagar de otro modo. Lo devuelves más adelante, con intereses y a veces con comisiones. Eso lo sabemos casi todos, pero detrás hay mucho más y el tema se complica rápido. A continuación te explicamos los términos básicos que te encontrarás sobre los tipos de deuda y cómo gestionarla.
Tipos de préstamos
¿Necesitas dinero prestado? Primero, averigua qué tipo de préstamo encaja con tu situación. Estos son algunos de los más habituales:
Hipoteca
Si vas a comprar una vivienda o refinanciar la que tienes, este es tu préstamo. Para la mayoría de la gente, la casa es su bien más valioso, así que asumen este préstamo a largo plazo. Los plazos de 25 a 30 años son habituales, aunque varían según el país y el banco. Las hipotecas no son fáciles de conseguir. Los bancos miran con lupa tu historial crediticio, tus ahorros y tu tipo de contrato. Según dónde vivas, hay normas distintas sobre cuánto puedes pedir, la cuota mensual máxima y la entrada mínima. Nuestra calculadora de hipoteca te muestra cuánto te costaría un préstamo cada mes.
Compra ahora, paga después
Los servicios de “compra ahora, paga después” te permiten recibir tu pedido ya y pagarlo más tarde, a menudo en unos pocos plazos o en un mes. Usados con cuidado, pueden ayudarte con un gasto inesperado antes de la próxima nómina. Pero es fácil perder la cuenta de varios pagos a la vez, y los retrasos pueden traer comisiones. Siempre te recomendamos tener un fondo de emergencia para estas situaciones, así no tienes que pedir prestado en cuanto algo sale mal.
Tarjeta de crédito
Una tarjeta de crédito te permite pagar con el dinero del banco. El banco fija el tipo de interés y tu límite de crédito. Suele haber un periodo en el que puedes devolver el dinero sin intereses. Después, el interés suele ser alto, así que asegúrate de poder pagar el saldo a tiempo. Las tarjetas de crédito son útiles, pero se te pueden ir de las manos si las usas sin un plan. Antes de irte de compras, conoce sus pros y sus contras: la tarjeta de crédito hace que sea fácil gastar de más y puede llevarte a más deudas si no la manejas con cuidado. Por otro lado, en muchos países te ayuda a crear un historial crediticio y puede servirte de respaldo en una emergencia.
Préstamo para empresas
No todas las deudas son malas. Sin ellas se perderían muchas oportunidades de crecer y muchas ideas nuevas. Por ejemplo, un préstamo para empresas puede ayudarte a montar tu propia empresa, ganar dinero y devolver la deuda. Puede salir bien, pero siempre existe el riesgo de acabar con un negocio fallido y un préstamo que devolver.
Préstamo de estudios
Los préstamos de estudios suelen pagar la educación superior, como la universidad. A diferencia de las becas o las ayudas, hay que devolverlos, a menudo con intereses. Cómo funcionan y cuánto cuestan cambia mucho de un país a otro. Devolverlos puede llevar muchos años, pero un título también puede abrirte la puerta a mejores trabajos y mejores sueldos.
Leasing
El leasing tiene muchas formas. La más habitual es alquilar un bien, como un coche, que es propiedad de la empresa de leasing. Si necesitas un coche, puedes hacer un leasing en lugar de comprarlo directamente. Al final del contrato, devuelves el coche o lo compras pagando su valor residual. Durante el leasing el coche no es tuyo, pero aun así puede ser una forma sensata de tener uno.
Términos clave
Para ayudarte a orientarte en el tema, estos son algunos términos muy usados:
Puntuación crediticia
Tu historial crediticio forma tu puntuación crediticia. Refleja cosas como cuánto debes, qué tipos de cuentas tienes, su antigüedad y si te has retrasado en algún pago. Debería mostrar con qué responsabilidad devuelves tus deudas. Una puntuación alta te hace parecer más fiable ante los bancos. No todos los países usan puntuaciones crediticias, pero la mayoría tiene algo parecido, como un registro de morosos.
Interés
Cuando pides dinero prestado, no basta con devolver la cantidad original. El interés es un porcentaje que se cobra sobre lo que pides prestado, y es como gana dinero el prestamista. Algunos prestamistas abusivos cobran intereses altísimos y se dirigen a personas con mal historial que no pueden pedir prestado en otro sitio. Ten cuidado y pide prestado solo a entidades de confianza.
Pasivo
Un pasivo es algo que debes y todavía no has pagado, como un préstamo bancario, una hipoteca, impuestos pendientes o facturas sin pagar. Pasivo es un término más amplio, y la deuda es un tipo de pasivo.
Consolidación
La consolidación de deudas te permite unir varias deudas en un solo préstamo con una única cuota mensual. Si haces malabares con muchos pagos cada mes, puede que te interese. A menudo consigues mejores condiciones, como un interés más bajo o cuotas más pequeñas. Lee más en nuestra guía sobre la consolidación de deudas.
Refinanciación
La refinanciación se parece a la consolidación, pero normalmente consiste en sustituir una sola deuda por otra con mejores condiciones, como un interés más bajo o cuotas más pequeñas.
Quiebra
La quiebra (o concurso de acreedores) es un proceso legal para personas o empresas que no pueden pagar sus deudas. Pueden declararte en quiebra cuando es poco probable que tu situación mejore y hay pocas esperanzas de que pagues. Tus bienes pueden valorarse y usarse para pagar a los acreedores, y aun así puede que no te libres de todas tus deudas. Después suele ser difícil conseguir un préstamo grande durante años. La clave para recuperarte es reconstruir tu historial crediticio y usar tus ingresos con mucho cuidado. Las normas cambian mucho de un país a otro.
Cuotas
Las cuotas son los pagos periódicos con los que devuelves el dinero prestado. Entender cómo funcionan tus cuotas y tener un plan es clave para tener unas finanzas sanas. El plazo de devolución depende del préstamo. Una hipoteca suele llevar décadas, mientras que un préstamo para el coche se puede devolver en pocos años.
Principal
El principal es la cantidad que pides prestada al principio. Tu deuda total es el principal más los intereses que se van acumulando.
Programas de alivio de deudas
Los programas de alivio o de gestión de deudas buscan ayudarte a pagar tus deudas con más facilidad. Algunos los gestionan asesores sin ánimo de lucro de confianza, pero otros cobran comisiones altas o pueden perjudicar tu historial crediticio. Comprueba quién está detrás de un programa y cuánto cuesta antes de apuntarte.
Esperamos que este artículo te haya ayudado a entender un poco mejor las deudas.