貸款可以是很好的工具，也可以是危險的敵人。這是每個人都該好好想清楚的重大決定。
當然，貸款能在很多方面幫上你。它能幫你買房，讓你不再把房租付給房東，而是一步步付清自己的家。它能幫你開創一直夢想的事業。出狀況的時候，它也可能救你一命，不過你的緊急預備金永遠該是第一道安全網。
然而，許多艱難的人生處境背後也都有債務的影子。收入較低的人有時不得不借錢，並可能陷入債務的惡性循環。信用紀錄不好，就只拿得到最差的條件，要脫離這種處境很難。讓貸款當你的好幫手，並且避免為了度假或日常消費品而借錢。
什麼是債務？
債務是借來的錢，讓你能做出原本負擔不起的大筆消費。你之後要把它還回去，外加利息，有時還有手續費。這些大多數人都知道，但幕後還有很多學問，而且這個主題很快就會變得複雜。下面我們會說明，在談到債務的類型和如何管理時，你會遇到的基本名詞。
不同類型的貸款
需要借錢嗎？先弄清楚哪一種貸款適合你的狀況。以下是幾種常見的類型：
房貸
如果你要買房或轉貸，這就是你需要的貸款。對大多數人來說，房子是最有價值的資產，所以他們會背起這筆長期貸款。還款期限常見的是 25 到 30 年，不過會因國家和貸款機構而不同。房貸並不容易申請。貸款機構會仔細審查你的信用紀錄、存款和工作類型。你能借多少、每月還款的上限和頭期款的下限，各地有不同的規定。我們的房貸試算可以讓你看到一筆貸款每個月要還多少。
先買後付
先買後付的服務讓你現在就拿到商品，之後再付款，通常是分幾期付清或在一個月內付清。謹慎使用的話，它能在下次發薪前幫你應付一筆意外的支出。但同時有好幾筆分期時很容易搞混，而且遲繳可能會被收費。我們一向建議為這類狀況準備緊急預備金，這樣一出事就不必馬上借錢。
信用卡
信用卡讓你用發卡機構的錢付款。發卡機構決定利率和你的信用額度。通常會有一段免息期，在這段期間內還款不必付利息。過了之後，利息通常很高，所以要確定自己能及時把帳款還清。信用卡很好用，但沒有計畫地使用就可能失控。大肆購物之前，先了解它的優缺點：信用卡讓人很容易花過頭，使用不當會帶來更多債務。另一方面，在許多國家，它能幫你累積信用紀錄，也可以當作緊急時的備援。
企業貸款
不是所有的債務都是壞事。沒有它，許多成長和實現新點子的大好機會就會錯過。舉例來說，企業貸款能幫你創辦自己的公司、賺到錢，再把債務還清。它可能帶來回報，但也始終有風險：事業失敗了，貸款卻還是得還。
學貸
學貸通常用來支付大學等高等教育的費用。和獎學金或補助金不同，學貸必須償還，而且往往要加上利息。學貸怎麼運作、要花多少錢，各國差異很大。還清它可能要很多年，但一張文憑也能為你打開通往更好的工作和更高薪水的大門。
租賃
租賃有很多種形式。最常見的是租用一項由租賃公司持有的資產，例如汽車。如果你需要一輛車，可以用租的，而不是直接買下來。租約到期時，你可以把車還回去，或付清剩餘的價值把它買下來。租賃期間車子不屬於你，但這仍然可以是取得用車的合理方式。
需要知道的關鍵名詞
為了幫你熟悉這個主題，以下是一些常用的名詞：
信用評分
你的信用紀錄會形成你的信用評分。它反映的包括你欠了多少錢、有哪些類型的帳戶、這些帳戶開了多久，以及你有沒有遲繳。它應該要能呈現你還債時有多負責。分數越高，你在貸款機構眼中的條件就越好。不是每個國家都使用信用評分，但大多數國家都有類似的制度，例如債務人登記資料庫。
利息
借錢的時候，只還回原本借的金額是不夠的。利息是依借款金額按比例收取的費用，也是貸款機構賺錢的方式。有些不肖業者收取極高的利息，專門鎖定信用不好、在別處借不到錢的人。務必小心，只向信譽良好的機構借錢。
負債
負債是你欠下而還沒付的款項，例如銀行貸款、房貸、應繳的稅款或未付的帳單。負債是範圍比較廣的名詞，債務是其中一種。
債務整合
債務整合讓你把好幾筆債務合併成一筆貸款，每月只還一次。如果你每個月要應付很多筆還款，也許值得研究一下。你通常可以拿到更好的條件，例如較低的利率或較少的月付金。想了解更多，請看我們的債務整合指南。
轉貸
轉貸和債務整合類似，但通常是指把單一一筆債務換成條件更好的另一筆，例如較低的利率或較少的月付金。
破產
破產是為無力償還債務的個人或公司設計的法律程序。當你的狀況不太可能好轉，償還的希望也很渺茫時，就可能被宣告破產。你的財物可能會被估價，用來償還債權人，而即使如此，你也未必能擺脫所有的債務。之後的好幾年，通常很難申請到金額較大的貸款。重新站起來的關鍵，是重建信用紀錄，並且非常謹慎地運用收入。各國的規定差別很大。
還款
還款是你為了歸還借來的錢，而定期支付的分期款項。了解自己的還款方式並訂好計畫，是維持財務健康的關鍵。還款期限取決於貸款的類型。房貸通常要還幾十年，車貸則可能幾年就還清。
本金
本金是你最初借的金額。你的債務總額，是本金加上在它上面累積的利息。
債務減免方案
債務減免或債務管理方案，目的是幫你更容易地還清債務。有些是由信譽良好的非營利諮詢機構辦理，但也有些會收取高額費用，或可能傷害你的信用。報名之前，先查清楚方案是誰辦的、要花多少錢。
希望這篇文章讓你對債務多了一點了解。