ローンは優れた道具にもなれば、危険な敵にもなります。誰もがきちんと考え抜くべき、大きな決断です。
もちろん、ローンはさまざまな形で助けになります。家を買う助けになれば、大家さんに家賃を払う代わりに、自分の家のために返済していけます。ずっと夢見ていた事業を始める助けにもなります。何かがうまくいかなくなったときに、救いになることもあります。ただし、最初の安全網はいつでも生活防衛資金であるべきです。
一方で、借金は人生の多くの苦しい状況の原因にもなっています。収入の少ない人は、借りざるをえない状況に追い込まれ、借金が借金を呼ぶ悪循環に陥ることがあります。信用情報に傷があると、いちばん不利な条件でしか借りられず、その状況から抜け出すのは困難です。ローンは良い召使いとして使い、旅行や日常の消費のために借りるのは避けましょう。
借金とは何ですか
借金とは、借りたお金のことです。これがあると、本来の手持ちでは買えない大きな買い物ができます。あとで利息をつけて返し、手数料が上乗せされることもあります。ここまでは多くの人が知っていますが、その裏にはもっと多くのことがあり、話はすぐに複雑になります。以下では、借金の種類と管理の仕方について、よく出てくる基本的な用語を説明します。
ローンの種類
お金を借りる必要がありますか。まず、どの種類のローンが自分の状況に合うのかを見きわめましょう。代表的なものをいくつか紹介します。
住宅ローン
家を買う、または住宅ローンを借り換えるなら、このローンです。ほとんどの人にとって家はいちばん価値の高い資産なので、この長期のローンを組むことになります。返済期間は25〜30年が一般的ですが、国や金融機関によって異なります。住宅ローンは簡単には借りられません。金融機関は、信用情報、貯蓄、雇用形態を細かく確認します。住んでいる場所によって、借りられる金額、毎月の返済額の上限、頭金の最低額に関するルールも違います。住宅ローンシミュレーションを使うと、ローンの毎月の負担がわかります。
後払い決済
後払い決済のサービスを使うと、商品を先に受け取り、代金をあとで払えます。数回の分割払いや、1か月以内の支払いが一般的です。慎重に使えば、次の給料日までの予想外の出費をしのぐ助けになります。しかし、複数の後払いを同時に抱えると把握しきれなくなりやすく、支払いが遅れると手数料がかかることもあります。こうした場面に備えて、私たちはいつも生活防衛資金を持っておくことをおすすめしています。そうすれば、何かが起きたとたんに借りる必要はありません。
クレジットカード
クレジットカードを使うと、カード会社のお金で支払いができます。金利と利用限度額はカード会社が決めます。たいていは、利息なしで返済できる猶予期間があります。それを過ぎると利息は高いことが多いので、期限までに残高を返せるようにしておきましょう。クレジットカードは便利ですが、計画なしに使うと手に負えなくなることがあります。思いきり買い物をする前に、良い点と悪い点を知っておきましょう。クレジットカードは使いすぎを招きやすく、不注意に扱うと借金が増える原因になります。一方で、多くの国では信用の実績を作る助けになり、緊急時の備えにもなります。
事業ローン
すべての借金が悪いわけではありません。借金がなければ、成長や新しいアイデアのための大きなチャンスの多くが失われてしまいます。たとえば事業ローンは、自分の会社を始め、収益を上げ、借りたお金を返す助けになります。うまくいけば報われますが、事業が失敗し、返すべきローンだけが残るリスクも常にあります。
奨学金・教育ローン
貸与型の奨学金や教育ローンは、ふつう大学などの高等教育の費用をまかなうためのものです。給付型の奨学金や助成金と違い、返済が必要で、多くの場合は利息もつきます。その仕組みや費用は、国によって大きく異なります。返済には長い年月がかかることもありますが、学位は、より良い仕事や高い給与への扉を開いてくれることもあります。
リース
リースにはさまざまな形があります。いちばん一般的なのは、リース会社が所有する車などの資産を借りる形です。車が必要なら、一括で買う代わりにリースすることもできます。リース期間が終わったら、車を返却するか、残りの価値にあたる金額を払って買い取ります。リース期間中は車の所有者ではありませんが、それでも車を手に入れる合理的な方法になりえます。
知っておきたい重要な用語
このテーマを理解しやすくするために、よく使われる用語をいくつか紹介します。
信用スコア
信用スコアは、これまでの信用の履歴をもとに作られます。借りている金額、契約の種類、契約してからの年数、支払いの遅れがあったかどうか、といった点が反映されます。借金をどれだけ責任を持って返しているかを示すものです。スコアが高いほど、金融機関からの評価は良くなります。信用スコアを使わない国もありますが、ほとんどの国には、信用情報を登録する機関のような似た仕組みがあります。
利息
お金を借りたら、借りた金額を返すだけでは足りません。利息とは、借りた金額に対して一定の割合でかかる費用で、貸す側はこれで利益を得ています。悪質な貸金業者の中には、極端に高い金利を取り、信用が低くてほかでは借りられない人を狙うところもあります。十分に注意し、信頼できるところからだけ借りましょう。
負債
負債とは、支払う義務があり、まだ払っていないもののことです。銀行のローン、住宅ローン、納めるべき税金、未払いの請求書などがあります。負債のほうが広い言葉で、借金はその一種です。
おまとめ(債務の一本化)
債務の一本化をすると、複数の借金をひとつのローンにまとめ、毎月の返済を1回にできます。毎月いくつもの返済をやりくりしているなら、検討する価値があるかもしれません。金利が下がる、毎月の返済額が減るなど、より良い条件になることもよくあります。詳しくは債務の一本化のガイドをお読みください。
借り換え
借り換えは一本化に似ていますが、ふつうは、ひとつの借金を、金利が低い、毎月の返済額が少ないなど、より良い条件のものに置き換えることを指します。
破産
破産とは、借金を返せなくなった個人や会社のための法的な手続きです。状況が改善する見込みが薄く、返済の望みがほとんどないときに、破産が認められることがあります。持ち物が査定され、債権者への返済にあてられる場合があり、それでもすべての借金がなくなるとは限りません。その後は、たいてい何年ものあいだ、大きなローンを組むのが難しくなります。立ち直るための鍵は、信用の実績を作り直し、収入をとても慎重に使うことです。ルールは国によって大きく異なります。
返済
返済とは、借りたお金を返すために定期的に払う分割の支払いのことです。返済の仕組みを理解し、計画を持つことが、健全な家計の鍵になります。返済期間はローンによって違います。住宅ローンはふつう数十年かかりますが、自動車ローンは数年で返せます。
元金
元金とは、最初に借りた金額のことです。借金の総額は、元金と、それに対して積み上がる利息の合計です。
返済支援プログラム
借金の負担軽減や返済管理を支援するプログラムは、借金を返しやすくすることを目的としています。信頼できる非営利の相談機関が運営しているものもありますが、高い手数料を取るものや、信用に悪影響を与えかねないものもあります。申し込む前に、誰が運営しているのか、費用はいくらかかるのかを確認しましょう。
この記事が、借金について少しでも理解を深める助けになれば幸いです。