借金のない状態にたどり着くまでの道のりは、なかなか大変です。そこへ至る方法はいくつかあり、債務の一本化はそのひとつです。
債務の一本化とは何ですか
毎月いくつものローンの返済をやりくりしているなら、検討する価値があるかもしれません。債務の一本化をすると、複数の借金をひとつのローンにまとめ、毎月の返済を1回にできます。借り換えはこれに近い選択肢で、ひとつの借金を、金利が低い、毎月の返済額が少ないなど、より良い条件のものに置き換えます。
メリットとデメリットの両方があるので、自分の状況に合うかどうかを見ていきましょう。
メリット
- 手間が減る: すべての借金が1か所にまとまり、支払いは月に1回になります。口座を取り違えたり、支払いを忘れたりすることがなくなります。
- 毎月の返済額が減り、月々のキャッシュフローが良くなります。
- 金利が下がる: 今の借金の金利が高いなら、より安いローンにすることでお金を節約できます。
- 借金を早く返せる: 金利が下がり、毎月これまでとほぼ同じ金額を払い続ければ、より早く完済できます。
デメリット
債務の一本化は、良くない習慣につながることがあります。返済額が減ってほっとするあまり、借金を抱えた原因を忘れ、使いすぎを続けてしまうのです。
毎月の返済額が減るのは、多くの場合、ローンの期間が長くなるからです。期間を延ばすと、金利が低くても、支払う利息の総額は増えることがあります。融資の手数料や、今のローンを繰り上げ返済するときの違約金といった費用にも注意しましょう。
一本化を落とし穴にしてはいけません。立て直すための行動計画を作り、借金のない状態へ向かう道具として一本化を使いましょう。良い召使いですが、悪い主人でもあります。数か月だけ楽になるために使って、結果的に借金を増やすようなことは避けてください。
借金の一覧を作る
ひとことで言えば、債務の一本化とは、新しく大きなローンをひとつ組んで、小さなローンや借金を返すことです。次の手順で、自分の状況をはっきりと把握できます。
- すべての借金を表にまとめます。
- それぞれの借金について、残高の合計、返済期日、金利を書き込みます。
- 借りている金額を合計します。これが、一本化に必要な金額です。
- 毎月の返済額をすべて合計します。これを一本化のローンと比べます。
- 一本化のためのローンは、ふつう銀行、信用金庫などの金融機関が扱っています。条件、金利、手数料、毎月の返済額を問い合わせましょう。
- 今の毎月の返済額と総費用を、新しいローンと比べます。自分の状況と、良い点、悪い点のすべてをよく考えてください。
たいていの場合、毎月の返済額が減ることに、借金の期間が長くなることや支払総額が増えることに見合う価値があるかどうかを判断する必要があります。必ずそうなるわけではありませんが、契約する前に、詳しい内容と影響(たとえば信用スコアへの影響)をお金の専門家に確認しましょう。
どちらを選ぶにしても、支出をコントロールするいちばん効果的な方法は予算です。予算があれば、ローンを早く返すためのお金を生み出しやすくなります。