Ficar sem dívidas pode ser um caminho longo. Há várias formas de lá chegar, e a consolidação de créditos é uma delas.
O que é a consolidação de créditos?
Se todos os meses tem de gerir várias prestações de empréstimos, vale a pena considerá-la. A consolidação de créditos permite juntar várias dívidas num único empréstimo, com uma única prestação mensal. A renegociação (ou refinanciamento) é uma opção semelhante, em que substitui uma única dívida por outra com melhores condições, como uma taxa de juro mais baixa ou prestações mais pequenas.
Vejamos se se adequa à sua situação, porque tem vantagens e desvantagens.
Vantagens
- Comodidade: todas as dívidas num só lugar e uma única prestação por mês. Deixa de confundir contas ou de falhar pagamentos.
- Prestações mensais mais pequenas, que melhoram o seu fluxo de caixa mensal.
- Uma taxa de juro mais baixa: se as suas dívidas atuais têm juros altos, um empréstimo mais barato pode poupar-lhe dinheiro.
- Pagar as dívidas mais cedo: se conseguir uma taxa mais baixa e continuar a pagar mais ou menos o mesmo por mês, pode ficar sem dívidas mais cedo.
Desvantagens
A consolidação de créditos pode levar a maus hábitos. Prestações mais pequenas podem dar tanto alívio que se esquece do que o levou a endividar-se e continua a gastar demais.
Uma prestação mensal mais baixa resulta muitas vezes de um prazo mais longo. Alargar o empréstimo pode significar pagar mais juros no total, mesmo com uma taxa mais baixa. Tenha também atenção às comissões, como as comissões de abertura ou as penalizações por reembolso antecipado dos empréstimos antigos.
Não deixe que a consolidação se torne uma armadilha. Faça um plano para voltar ao bom caminho e use a consolidação como uma ferramenta para ficar sem dívidas. É um bom servo, mas um mau amo. Não a use apenas para facilitar a vida durante alguns meses e acabar ainda mais endividado.
Faça uma lista das suas dívidas
Em resumo, consolidar créditos significa pagar os seus empréstimos e dívidas mais pequenos com um empréstimo novo e maior. Estes passos ajudam a ver a sua situação com clareza:
- Faça uma tabela com todas as suas dívidas.
- Para cada dívida, indique o montante total em dívida, a data de vencimento e a taxa de juro.
- Some o total que deve. É o montante que teria de consolidar.
- Some todas as suas prestações mensais. Vai compará-las com o empréstimo de consolidação.
- Os empréstimos de consolidação são normalmente oferecidos por bancos, caixas de crédito e outras instituições financeiras. Pergunte-lhes pelas condições, taxa de juro, comissões e prestação mensal.
- Compare as prestações mensais e o custo total atuais com o novo empréstimo. Pense na sua situação e em todas as vantagens e desvantagens.
Normalmente, tem de decidir se prestações mensais mais pequenas compensam ficar endividado mais tempo ou pagar mais no total. Nem sempre é assim, mas verifique os pormenores e o impacto (por exemplo, no seu historial de crédito) com um consultor financeiro antes de assinar.
Seja qual for a sua decisão, um orçamento é a forma mais eficaz de controlar os gastos. Ajuda a libertar dinheiro para pagar os empréstimos mais cedo.