Cesta k životu bez dluhů může být pořádná jízda. Vede k ní několik cest a konsolidace dluhů je jednou z nich.
Co je konsolidace dluhů?
Pokud každý měsíc žonglujete s několika splátkami, může stát za to se na ni podívat. Konsolidace dluhů vám umožní sloučit různé dluhy do jednoho úvěru s jednou měsíční splátkou. Podobnou možností je refinancování, kdy jeden dluh nahradíte jiným s lepšími podmínkami, třeba s nižším úrokem nebo nižšími měsíčními splátkami.
Pojďme se podívat, jestli se hodí pro vaši situaci, protože má výhody i nevýhody.
Výhody
- Pohodlí: všechny dluhy na jednom místě a jedna splátka měsíčně. Žádné pletení účtů ani zmeškané splátky.
- Nižší měsíční splátky, které zlepší vaše měsíční cash flow.
- Nižší úrok: pokud mají vaše současné dluhy vysoký úrok, levnější úvěr vám může ušetřit peníze.
- Rychlejší splacení: pokud získáte nižší úrok a budete dál splácet zhruba stejnou částku měsíčně, můžete být bez dluhů dřív.
Nevýhody
Konsolidace dluhů může vést k nezdravým návykům. Nižší splátky vám můžou přinést takovou úlevu, že zapomenete, co vás do dluhů dostalo, a dál utrácíte víc, než byste měli.
Nižší měsíční splátka často znamená delší úvěr. Když úvěr natáhnete, můžete na úrocích celkem zaplatit víc, i při nižší sazbě. Hlídejte si i poplatky, třeba za sjednání úvěru nebo sankce za předčasné splacení starých půjček.
Nenechte konsolidaci, aby se stala pastí. Udělejte si akční plán, jak se vrátit do správných kolejí, a konsolidaci používejte jako nástroj na cestě k životu bez dluhů. Je to dobrý sluha, ale zlý pán. Nepoužívejte ji jen proto, abyste si na pár měsíců ulehčili, a pak skončili v ještě větších dluzích.
Udělejte si přehled dluhů
Zkrátka a dobře, konsolidace dluhů znamená splatit menší půjčky a dluhy jedním novým, větším úvěrem. Tyto kroky vám pomůžou vidět vaši situaci jasně:
- Udělejte si tabulku všech svých dluhů.
- U každého dluhu doplňte dlužnou částku, datum splatnosti a úrokovou sazbu.
- Sečtěte, kolik dlužíte celkem. Tolik byste potřebovali zkonsolidovat.
- Sečtěte všechny měsíční splátky. S tímto číslem budete porovnávat konsolidační úvěr.
- Konsolidační úvěry obvykle nabízejí banky, družstevní záložny a další poskytovatelé úvěrů. Zeptejte se jich na podmínky, úrokovou sazbu, poplatky a měsíční splátku.
- Porovnejte současné měsíční splátky a celkové náklady s novým úvěrem. Promyslete svou situaci a všechna pro a proti.
Obvykle se musíte rozhodnout, jestli nižší měsíční splátky stojí za to, že budete v dluzích déle nebo celkem zaplatíte víc. Neplatí to vždy, ale než cokoli podepíšete, prověřte podrobnosti a dopady (například na vaši úvěrovou historii) s finančním poradcem.
Ať se rozhodnete jakkoli, rozpočet je nejúčinnější způsob, jak mít výdaje pod kontrolou. Pomůže vám uvolnit peníze, abyste půjčky splatili dřív.