Cesta k životu bez dlhov vie byť poriadna jazda. Vedie k nemu niekoľko ciest a konsolidácia dlhov je jednou z nich.
Čo je konsolidácia dlhov?
Ak každý mesiac žonglujete so splátkami niekoľkých úverov, možno stojí za zváženie. Konsolidácia dlhov vám umožní spojiť rôzne dlhy do jedného úveru s jednou mesačnou splátkou. Refinancovanie dlhu je príbuzná možnosť, pri ktorej jeden dlh nahradíte iným s lepšími podmienkami, napríklad s nižšou úrokovou sadzbou alebo menšími mesačnými splátkami.
Pozrime sa, či sa hodí na vašu situáciu, pretože má výhody aj nevýhody.
Výhody
- Pohodlie: všetky dlhy na jednom mieste a jedna splátka mesačne. Už si nepopletiete účty ani nezmeškáte platbu.
- Menšie mesačné splátky, ktoré zlepšia vaše mesačné cash flow.
- Nižšia úroková sadzba: ak majú vaše súčasné dlhy vysoký úrok, lacnejší úver vám môže ušetriť peniaze.
- Skoršie splatenie dlhu: ak získate nižšiu sadzbu a budete každý mesiac platiť približne rovnakú sumu, môžete byť bez dlhov skôr.
Nevýhody
Konsolidácia dlhov môže viesť k nezdravým návykom. Pri menších splátkach sa vám môže tak uľaviť, že zabudnete, čo vás do dlhov dostalo, a ďalej míňate priveľa.
Nižšia mesačná splátka často vzniká tým, že sa úver predĺži. Keď úver natiahnete, môžete na úrokoch spolu zaplatiť viac, aj pri nižšej sadzbe. Dajte si pozor aj na poplatky, napríklad za poskytnutie úveru alebo za predčasné splatenie starých úverov.
Nedovoľte, aby sa z konsolidácie stala pasca. Urobte si plán, ako sa vrátiť na správnu cestu, a používajte konsolidáciu ako nástroj na ceste k životu bez dlhov. Je to dobrý sluha, ale zlý pán. Nepoužívajte ju len na to, aby ste si na pár mesiacov uľahčili život a skončili ešte hlbšie v dlhoch.
Urobte si prehľad svojich dlhov
V skratke, konsolidácia dlhov znamená splatiť menšie úvery a dlhy jedným novým, väčším úverom. Tieto kroky vám pomôžu vidieť svoju situáciu jasne:
- Urobte si tabuľku všetkých svojich dlhov.
- Pri každom dlhu doplňte celkovú dlžnú sumu, dátum splatnosti a úrokovú sadzbu.
- Spočítajte, koľko dlžíte spolu. Toľko by ste potrebovali skonsolidovať.
- Spočítajte všetky svoje mesačné splátky. Túto sumu porovnáte s konsolidačným úverom.
- Konsolidačné úvery zvyčajne ponúkajú banky a ďalší poskytovatelia úverov. Opýtajte sa ich na podmienky, úrokovú sadzbu, poplatky a mesačnú splátku.
- Porovnajte svoje súčasné mesačné splátky a celkové náklady s novým úverom. Premyslite si vlastnú situáciu a všetky výhody a nevýhody.
Zvyčajne sa musíte rozhodnúť, či vám menšie mesačné splátky stoja za to, že budete v dlhu dlhšie alebo spolu zaplatíte viac. Nie je to tak vždy, ale pred podpisom si podrobnosti a dôsledky (napríklad pre vašu úverovú históriu) overte u finančného poradcu.
Nech sa rozhodnete akokoľvek, rozpočet je najúčinnejší spôsob, ako mať výdavky pod kontrolou. Pomôže vám uvoľniť peniaze, aby ste úvery splatili skôr.