Put do života bez dugova zna biti prilično naporan. Do cilja vodi nekoliko putova, a konsolidacija duga jedan je od njih.
Što je konsolidacija duga?
Ako svaki mjesec žongliraš s nekoliko rata kredita, možda je vrijedi razmotriti. Konsolidacija duga omogućuje ti spajanje različitih dugova u jedan kredit s jednom mjesečnom ratom. Refinanciranje duga srodna je mogućnost, kod koje jedan dug zamjenjuješ drugim uz bolje uvjete, poput niže kamatne stope ili manjih mjesečnih rata.
Pogledajmo odgovara li tvojoj situaciji, jer ima i prednosti i mane.
Prednosti
- Praktičnost: svi tvoji dugovi na jednom mjestu i jedna rata mjesečno. Nema više brkanja računa ni propuštenih plaćanja.
- Manje mjesečne rate, koje poboljšavaju tvoj mjesečni novčani tok.
- Niža kamatna stopa: ako tvoji sadašnji dugovi imaju visoke kamate, jeftiniji kredit može ti uštedjeti novac.
- Brža otplata duga: ako dobiješ nižu stopu i nastaviš plaćati otprilike isti iznos svaki mjesec, možeš se ranije riješiti duga.
Mane
Konsolidacija duga može dovesti do nezdravih navika. Manje rate mogu donijeti toliko olakšanje da zaboraviš što te dovelo u dug i nastaviš trošiti previše.
Niža mjesečna rata često je posljedica dužeg roka otplate. Ako kredit razvučeš, možeš ukupno platiti više kamata, čak i uz nižu stopu. Pazi i na naknade, poput naknade za obradu kredita ili naknade za prijevremenu otplatu starih kredita.
Ne dopusti da konsolidacija postane zamka. Napravi plan kako se vratiti na pravi put i koristi konsolidaciju kao alat na putu do života bez dugova. Dobar je sluga, ali loš gospodar. Nemoj je koristiti samo da si olakšaš život na nekoliko mjeseci pa završiš još dublje u dugu.
Složi pregled svojih dugova
Ukratko, konsolidacija duga znači otplatiti manje kredite i dugove jednim novim, većim kreditom. Ovi će ti koraci pomoći da jasno vidiš svoju situaciju:
- Napravi tablicu svih svojih dugova.
- Uz svaki dug upiši ukupni dugovani iznos, datum dospijeća i kamatnu stopu.
- Zbroji koliko ukupno duguješ. Toliko bi trebalo konsolidirati.
- Zbroji sve svoje mjesečne rate. To ćeš usporediti s kreditom za konsolidaciju.
- Kredite za konsolidaciju obično nude banke, kreditne unije i drugi vjerovnici. Pitaj ih za uvjete, kamatnu stopu, naknade i mjesečnu ratu.
- Usporedi svoje sadašnje mjesečne rate i ukupni trošak s novim kreditom. Razmisli o vlastitoj situaciji i svim prednostima i manama.
Obično trebaš odlučiti jesu li manje mjesečne rate vrijedne toga da dulje ostaneš u dugu ili ukupno platiš više. Nije uvijek tako, ali prije potpisivanja provjeri detalje i posljedice (primjerice za svoju kreditnu sposobnost) s financijskim savjetnikom.
Što god odlučiš, proračun je najučinkovitiji način da kontroliraš potrošnju. Pomaže ti osloboditi novac da kredite otplatiš ranije.