Drumul până la a scăpa de datorii poate fi o adevărată aventură. Sunt mai multe căi de a ajunge acolo, iar consolidarea datoriilor este una dintre ele.
Ce este consolidarea datoriilor?
Dacă jonglezi cu mai multe rate la credite în fiecare lună, s-ar putea să merite să te uiți la ea. Consolidarea datoriilor îți permite să unești datorii diferite într-un singur credit, cu o singură rată lunară. Refinanțarea datoriilor este o variantă înrudită, în care înlocuiești o singură datorie cu una în condiții mai bune, cum ar fi o dobândă mai mică sau rate lunare mai mici.
Hai să vedem dacă se potrivește situației tale, pentru că vine și cu avantaje, și cu dezavantaje.
Avantaje
- Comoditate: toate datoriile într-un singur loc și o singură plată pe lună. Nu mai încurci conturile și nu mai ratezi plăți.
- Rate lunare mai mici, care îți îmbunătățesc fluxul de numerar lunar.
- O dobândă mai mică: dacă datoriile tale actuale au dobânzi mari, un credit mai ieftin te poate ajuta să economisești.
- Scapi mai repede de datorii: dacă obții o dobândă mai mică și plătești în continuare cam aceeași sumă pe lună, poți rămâne fără datorii mai devreme.
Dezavantaje
Consolidarea datoriilor poate duce la obiceiuri nesănătoase. Ratele mai mici te pot ușura atât de tare, încât uiți ce te-a băgat în datorii și continui să cheltui prea mult.
O rată lunară mai mică vine adesea dintr-un credit mai lung. Dacă întinzi creditul, poți ajunge să plătești mai multă dobândă în total, chiar și cu o dobândă mai mică. Fii atent și la comisioane, cum ar fi comisionul de acordare sau penalizările pentru rambursarea anticipată a creditelor vechi.
Nu lăsa consolidarea să devină o capcană. Fă-ți un plan de acțiune ca să revii pe drumul cel bun și folosește consolidarea ca pe un instrument pe drumul spre o viață fără datorii. E un slujitor bun, dar un stăpân rău. Nu o folosi doar ca să îți ușurezi viața pentru câteva luni și să te afunzi apoi și mai tare în datorii.
Fă-ți o imagine de ansamblu a datoriilor
Pe scurt, consolidarea datoriilor înseamnă să îți plătești creditele și datoriile mai mici cu un singur credit nou, mai mare. Acești pași te ajută să îți vezi limpede situația:
- Fă un tabel cu toate datoriile tale.
- La fiecare datorie, trece suma totală datorată, scadența și dobânda.
- Adună totalul pe care îl datorezi. Atât ar trebui să consolidezi.
- Adună toate ratele tale lunare. Pe acestea le vei compara cu creditul de consolidare.
- Creditele de consolidare sunt oferite de obicei de bănci, cooperative de credit și alți creditori. Întreabă-i de condiții, dobândă, comisioane și rata lunară.
- Compară ratele tale lunare actuale și costul total cu noul credit. Gândește-te bine la situația ta și la toate argumentele pro și contra.
De obicei, trebuie să hotărăști dacă ratele lunare mai mici merită prețul de a rămâne mai mult timp dator sau de a plăti mai mult în total. Nu se întâmplă mereu așa, dar verifică detaliile și efectele (de exemplu asupra scorului tău de credit) cu un consultant financiar înainte să semnezi.
Orice ai hotărî, un buget este cel mai eficient mod de a-ți controla cheltuielile. Te ajută să eliberezi bani ca să îți rambursezi creditele mai devreme.