Ο δρόμος για να ξεχρεώσεις μπορεί να έχει πολλά σκαμπανεβάσματα. Υπάρχουν διάφοροι τρόποι να φτάσεις εκεί, και η ενοποίηση οφειλών είναι ένας από αυτούς.
Τι είναι η ενοποίηση οφειλών;
Αν κάθε μήνα τρέχεις να προλάβεις τις δόσεις πολλών δανείων, ίσως αξίζει να τη δεις. Με την ενοποίηση οφειλών συγκεντρώνεις διαφορετικά χρέη σε ένα δάνειο με μία μηνιαία δόση. Η αναχρηματοδότηση χρέους είναι μια συγγενική επιλογή, όπου αντικαθιστάς ένα μόνο χρέος με ένα άλλο με καλύτερους όρους, όπως χαμηλότερο επιτόκιο ή μικρότερες μηνιαίες δόσεις.
Ας δούμε αν ταιριάζει στην περίπτωσή σου, γιατί έχει και πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα.
Πλεονεκτήματα
- Ευκολία: όλα σου τα χρέη σε ένα μέρος και μία πληρωμή τον μήνα. Τέλος στο μπέρδεμα με τους λογαριασμούς και στις δόσεις που ξεχνιούνται.
- Μικρότερες μηνιαίες δόσεις, που βελτιώνουν τη μηνιαία σου ταμειακή ροή.
- Χαμηλότερο επιτόκιο: αν τα σημερινά σου χρέη έχουν υψηλό επιτόκιο, ένα φθηνότερο δάνειο μπορεί να σου γλιτώσει χρήματα.
- Ξεχρεώνεις πιο γρήγορα: αν πετύχεις χαμηλότερο επιτόκιο και συνεχίσεις να πληρώνεις περίπου το ίδιο ποσό κάθε μήνα, μπορείς να ξεχρεώσεις νωρίτερα.
Μειονεκτήματα
Η ενοποίηση οφειλών μπορεί να οδηγήσει σε κακές συνήθειες. Οι μικρότερες δόσεις μπορεί να σε ανακουφίσουν τόσο, που να ξεχάσεις τι σε έφερε στα χρέη και να συνεχίσεις να ξοδεύεις υπερβολικά.
Η χαμηλότερη μηνιαία δόση προκύπτει συχνά από μεγαλύτερη διάρκεια δανείου. Όταν απλώνεις το δάνειο σε περισσότερα χρόνια, μπορεί να πληρώσεις συνολικά περισσότερους τόκους, ακόμη και με χαμηλότερο επιτόκιο. Πρόσεξε και τις χρεώσεις, όπως τα έξοδα φακέλου ή οι ποινές για την πρόωρη εξόφληση των παλιών σου δανείων.
Μην αφήσεις την ενοποίηση να γίνει παγίδα. Φτιάξε ένα σχέδιο δράσης για να ξαναμπείς σε σωστό δρόμο και χρησιμοποίησε την ενοποίηση ως εργαλείο στην πορεία σου για να ξεχρεώσεις. Είναι καλός υπηρέτης αλλά κακός αφέντης. Μην τη χρησιμοποιήσεις μόνο για να κάνεις τη ζωή σου πιο εύκολη για λίγους μήνες και να βρεθείς πιο βαθιά στα χρέη.
Φτιάξε τη συνολική εικόνα των χρεών σου
Με λίγα λόγια, ενοποίηση οφειλών σημαίνει ότι ξεπληρώνεις τα μικρότερα δάνεια και χρέη σου με ένα νέο, μεγαλύτερο δάνειο. Αυτά τα βήματα θα σε βοηθήσουν να δεις καθαρά την κατάστασή σου:
- Φτιάξε έναν πίνακα με όλα σου τα χρέη.
- Για κάθε χρέος, πρόσθεσε το συνολικό ποσό που οφείλεις, την ημερομηνία λήξης και το επιτόκιο.
- Άθροισε το σύνολο που χρωστάς. Τόσα θα χρειαζόταν να ενοποιήσεις.
- Άθροισε όλες τις μηνιαίες δόσεις σου. Θα τις συγκρίνεις με τη δόση του δανείου ενοποίησης.
- Τα δάνεια ενοποίησης οφειλών τα προσφέρουν συνήθως τράπεζες, συνεταιριστικές τράπεζες και άλλοι δανειστές. Ρώτησέ τους για τους όρους, το επιτόκιο, τις χρεώσεις και τη μηνιαία δόση.
- Σύγκρινε τις σημερινές μηνιαίες δόσεις σου και το συνολικό κόστος με το νέο δάνειο. Σκέψου τη δική σου κατάσταση και όλα τα υπέρ και τα κατά.
Συνήθως πρέπει να αποφασίσεις αν οι μικρότερες μηνιαίες δόσεις αξίζουν το να μείνεις χρεωμένος περισσότερο καιρό ή να πληρώσεις περισσότερα συνολικά. Αυτό δεν ισχύει πάντα, αλλά έλεγξε τις λεπτομέρειες και τις συνέπειες (για παράδειγμα στην πιστοληπτική σου βαθμολογία) με έναν οικονομικό σύμβουλο πριν υπογράψεις.
Ό,τι κι αν αποφασίσεις, ο προϋπολογισμός είναι ο πιο αποτελεσματικός τρόπος να ελέγχεις τα έξοδά σου. Σε βοηθά να ελευθερώσεις χρήματα για να ξεπληρώσεις τα δάνειά σου πιο γρήγορα.