Pot do življenja brez dolgov je lahko prava vožnja. Do tja vodi več poti in konsolidacija dolgov je ena od njih.
Kaj je konsolidacija dolgov?
Če vsak mesec krmariš med odplačili več posojil, se to morda splača preučiti. Konsolidacija dolgov ti omogoča, da različne dolgove združiš v eno posojilo z enim mesečnim obrokom. Refinanciranje dolga je sorodna možnost, pri kateri en sam dolg zamenjaš z dolgom pod boljšimi pogoji, na primer z nižjo obrestno mero ali nižjimi mesečnimi obroki.
Poglejmo, ali ustreza tvojemu položaju, saj ima tako prednosti kot slabosti.
Prednosti
- Priročnost: vsi tvoji dolgovi na enem mestu in eno plačilo na mesec. Nič več zamenjevanja računov ali zamujenih plačil.
- Nižji mesečni obroki, ki izboljšajo tvoj mesečni denarni tok.
- Nižja obrestna mera: če imajo tvoji sedanji dolgovi visoke obresti, ti cenejše posojilo lahko prihrani denar.
- Hitrejše odplačilo dolga: če dobiš nižjo obrestno mero in vsak mesec še naprej plačuješ približno enak znesek, si lahko prej brez dolgov.
Slabosti
Konsolidacija dolgov lahko pripelje do nezdravih navad. Ob nižjih obrokih ti lahko tako odleže, da pozabiš, kaj te je spravilo v dolg, in še naprej zapravljaš preveč.
Nižji mesečni obrok je pogosto posledica daljšega posojila. Če posojilo raztegneš, lahko skupaj plačaš več obresti, tudi pri nižji obrestni meri. Pazi tudi na stroške, na primer stroške odobritve ali nadomestilo za predčasno odplačilo starih posojil.
Ne dovoli, da konsolidacija postane past. Sestavi akcijski načrt, da se vrneš na pravo pot, in konsolidacijo uporabi kot orodje na poti do življenja brez dolgov. Je dober sluga, a slab gospodar. Ne uporabi je samo zato, da si za nekaj mesecev olajšaš življenje, potem pa končaš še globlje v dolgu.
Sestavi pregled svojih dolgov
Na kratko: konsolidacija dolgov pomeni, da manjša posojila in dolgove odplačaš z enim novim, večjim posojilom. S temi koraki boš svoj položaj videl jasno:
- Naredi tabelo vseh svojih dolgov.
- Pri vsakem dolgu dodaj skupni dolgovani znesek, datum zapadlosti in obrestno mero.
- Seštej, koliko dolguješ skupaj. Toliko bi moral konsolidirati.
- Seštej vse svoje mesečne obroke. To boš primerjal s konsolidacijskim posojilom.
- Konsolidacijska posojila običajno ponujajo banke, hranilnice in drugi kreditodajalci. Vprašaj jih o pogojih, obrestni meri, stroških in mesečnem obroku.
- Primerjaj svoje sedanje mesečne obroke in skupni strošek z novim posojilom. Premisli o svojem položaju ter o vseh prednostih in slabostih.
Običajno se moraš odločiti, ali so nižji mesečni obroki vredni tega, da ostaneš dlje v dolgu ali skupaj plačaš več. Ni vedno tako, a pred podpisom podrobnosti in posledice (na primer za tvojo kreditno oceno) preveri s finančnim svetovalcem.
Karkoli se odločiš, proračun je najučinkovitejši način za nadzor nad porabo. Pomaga ti sprostiti denar, da posojila odplačaš prej.