Az adósságmentességig vezető út elég kalandos lehet. Többféleképpen is eljuthatsz oda, és a hitelösszevonás az egyik lehetőség.
Mi az a hitelösszevonás?
Ha havonta több hitel törlesztésével zsonglőrködsz, érdemes lehet megnézned. A hitelösszevonás (adósságrendező hitel) lehetővé teszi, hogy különböző tartozásaidat egyetlen hitelbe vond össze, egyetlen havi törlesztőrészlettel. A hitelkiváltás rokon megoldás: ilyenkor egyetlen tartozást cserélsz le egy jobb feltételűre, például alacsonyabb kamattal vagy kisebb havi részletekkel.
Nézzük meg, illik-e a helyzetedhez, mert előnyei és hátrányai is vannak.
Előnyök
- Kényelem: az összes tartozásod egy helyen van, és havonta egyszer fizetsz. Nincs több összekevert számla és elfelejtett befizetés.
- Kisebb havi részletek, amelyek javítják a havi cash flow-dat.
- Alacsonyabb kamat: ha a mostani tartozásaid kamata magas, egy olcsóbb hitellel pénzt spórolhatsz.
- Hamarabb törlesztett adósság: ha alacsonyabb kamatot kapsz, és havonta nagyjából ugyanannyit fizetsz tovább, korábban lehetsz adósságmentes.
Hátrányok
A hitelösszevonás rossz szokásokhoz vezethet. A kisebb részletektől annyira megkönnyebbülhetsz, hogy elfelejted, mi juttatott adósságba, és tovább költekezel.
Az alacsonyabb havi részlet gyakran a hosszabb futamidőből adódik. Ha elnyújtod a hitelt, összesen több kamatot fizethetsz, még alacsonyabb kamatláb mellett is. Figyelj a díjakra is, például a folyósítási díjra vagy a régi hitelek előtörlesztési díjára.
Ne hagyd, hogy a hitelösszevonás csapdává váljon. Készíts cselekvési tervet, hogy visszatalálj a helyes útra, és használd az összevonást eszközként az adósságmentesség felé. Jó szolga, de rossz úr. Ne csak arra használd, hogy néhány hónapra megkönnyítsd az életedet, mert a végén még mélyebbre kerülsz az adósságban.
Készíts áttekintést az adósságaidról
Dióhéjban a hitelösszevonás azt jelenti, hogy a kisebb hiteleidet és tartozásaidat egyetlen új, nagyobb hitellel fizeted ki. Ezek a lépések segítenek tisztán látni a helyzetedet:
- Készíts táblázatot az összes tartozásodról.
- Mindegyikhez írd oda a teljes tartozást, az esedékességet és a kamatlábat.
- Add össze, mennyivel tartozol összesen. Ennyit kellene összevonnod.
- Add össze az összes havi törlesztőrészletedet. Ezt hasonlítod majd össze az összevont hitellel.
- Adósságrendező hitelt általában bankok, hitelszövetkezetek és más hitelezők kínálnak. Kérdezd meg tőlük a feltételeket, a kamatlábat, a díjakat és a havi törlesztőrészletet.
- Hasonlítsd össze a mostani havi részleteidet és a teljes költséget az új hitellel. Gondold végig a saját helyzetedet, és minden érvet mellette és ellene.
Általában azt kell eldöntened, megérik-e a kisebb havi részletek azt, hogy tovább maradsz adósságban, vagy összesen többet fizetsz. Nem mindig ez a helyzet, de aláírás előtt nézd át a részleteket és a hatásokat (például a hitelminősítésedre) egy pénzügyi tanácsadóval.
Bárhogy is döntesz, a költségvetés a leghatékonyabb módja annak, hogy kézben tartsd a költéseidet. Segít pénzt felszabadítani, hogy hamarabb visszafizesd a hiteleidet.