เส้นทางสู่การปลอดหนี้อาจขรุขระไม่น้อย มีหลายวิธีที่พาคุณไปถึงจุดนั้นได้ และการรวมหนี้เป็นหนึ่งในนั้น
การรวมหนี้คืออะไร
ถ้าคุณต้องวุ่นกับการผ่อนสินเชื่อหลายรายการทุกเดือน วิธีนี้อาจคุ้มที่จะลองดู การรวมหนี้ ให้คุณรวมหนี้หลายก้อนเป็นสินเชื่อก้อนเดียวที่จ่ายเดือนละครั้ง ส่วนการรีไฟแนนซ์หนี้เป็นตัวเลือกที่ใกล้เคียงกัน คือการแทนที่หนี้ก้อนเดียวด้วยหนี้ก้อนใหม่ที่มีเงื่อนไขดีกว่า เช่น อัตราดอกเบี้ยต่ำลงหรือค่างวดต่อเดือนน้อยลง
มาดูกันว่าวิธีนี้เหมาะกับสถานการณ์ของคุณหรือไม่ เพราะมันมีทั้งข้อดีและข้อเสีย
ข้อดี
- ความสะดวก: หนี้ทั้งหมดอยู่ในที่เดียวและจ่ายเดือนละครั้ง ไม่ต้องสับสนระหว่างบัญชีหรือลืมจ่ายอีกต่อไป
- ค่างวดต่อเดือนน้อยลง ซึ่งทำให้กระแสเงินสดรายเดือนของคุณดีขึ้น
- อัตราดอกเบี้ยต่ำลง: ถ้าหนี้ปัจจุบันของคุณมีดอกเบี้ยสูง สินเชื่อที่ถูกกว่าช่วยประหยัดเงินได้
- ปลดหนี้ได้เร็วขึ้น: ถ้าคุณได้อัตราที่ต่ำลงและยังจ่ายเท่าเดิมโดยประมาณทุกเดือน คุณจะปลอดหนี้ได้เร็วขึ้น
ข้อเสีย
การรวมหนี้อาจนำไปสู่นิสัยที่ไม่ดี ค่างวดที่น้อยลงอาจทำให้คุณโล่งใจจนลืมว่าอะไรทำให้เป็นหนี้ แล้วใช้เงินเกินตัวต่อไป
ค่างวดต่อเดือนที่ต่ำลงมักมาจากระยะเวลากู้ที่นานขึ้น การยืดสินเชื่อออกไปอาจทำให้คุณจ่ายดอกเบี้ยรวมมากขึ้น แม้อัตราจะต่ำลงก็ตาม ระวังค่าธรรมเนียมด้วย เช่น ค่าธรรมเนียมการจัดสินเชื่อ หรือค่าปรับจากการปิดสินเชื่อเดิมก่อนกำหนด
อย่าปล่อยให้การรวมหนี้กลายเป็นกับดัก วางแผนลงมือทำเพื่อกลับเข้าที่เข้าทาง และใช้การรวมหนี้เป็นเครื่องมือบนเส้นทางสู่การปลอดหนี้ มันเป็นผู้รับใช้ที่ดีแต่เป็นนายที่แย่ อย่าใช้เพียงเพื่อให้ชีวิตง่ายขึ้นไม่กี่เดือน แล้วลงเอยด้วยหนี้ที่ลึกกว่าเดิม
ทำภาพรวมหนี้ของคุณ
พูดสั้น ๆ การรวมหนี้คือการจ่ายคืนสินเชื่อและหนี้ก้อนเล็ก ๆ ด้วยสินเชื่อก้อนใหม่ที่ใหญ่กว่าหนึ่งก้อน ขั้นตอนเหล่านี้จะช่วยให้คุณเห็นสถานการณ์ของตัวเองชัดเจน:
- ทำตารางหนี้ทั้งหมดของคุณ
- สำหรับหนี้แต่ละก้อน ใส่ยอดหนี้ทั้งหมด วันครบกำหนด และอัตราดอกเบี้ย
- รวมยอดหนี้ทั้งหมด นี่คือจำนวนที่คุณต้องรวม
- รวมค่างวดรายเดือนทั้งหมด คุณจะใช้ตัวเลขนี้เทียบกับสินเชื่อรวมหนี้
- สินเชื่อรวมหนี้มักให้บริการโดยธนาคาร สหกรณ์ออมทรัพย์ และผู้ให้กู้รายอื่น ถามพวกเขาเรื่องเงื่อนไข อัตราดอกเบี้ย ค่าธรรมเนียม และค่างวดต่อเดือน
- เปรียบเทียบค่างวดรายเดือนและต้นทุนรวมในปัจจุบันกับสินเชื่อก้อนใหม่ คิดถึงสถานการณ์ของคุณเองและข้อดีข้อเสียทั้งหมด
โดยปกติ คุณต้องตัดสินใจว่าค่างวดต่อเดือนที่น้อยลงคุ้มกับการเป็นหนี้นานขึ้นหรือจ่ายรวมมากขึ้นหรือไม่ ไม่ได้เป็นแบบนั้นเสมอไป แต่ให้ตรวจสอบรายละเอียดและผลกระทบ (เช่น ต่อคะแนนเครดิตของคุณ) กับที่ปรึกษาทางการเงินก่อนเซ็นสัญญา
ไม่ว่าคุณตัดสินใจอย่างไร งบประมาณคือวิธีที่ได้ผลที่สุดในการควบคุมการใช้จ่าย ช่วยให้คุณมีเงินเหลือไปจ่ายคืนสินเชื่อได้เร็วขึ้น