Menuju bebas utang bisa menjadi perjalanan yang panjang. Ada beberapa cara untuk sampai ke sana, dan konsolidasi utang adalah salah satunya.
Apa itu konsolidasi utang?
Jika Anda kerepotan mengurus beberapa cicilan pinjaman setiap bulan, cara ini mungkin layak dilirik. Konsolidasi utang memungkinkan Anda menggabungkan berbagai utang menjadi satu pinjaman dengan satu cicilan bulanan. Refinancing utang adalah pilihan yang berkaitan, yaitu mengganti satu utang dengan utang lain yang syaratnya lebih baik, seperti suku bunga lebih rendah atau cicilan bulanan lebih kecil.
Mari lihat apakah cara ini cocok dengan situasi Anda, karena ada kelebihan dan kekurangannya.
Kelebihan
- Praktis: semua utang di satu tempat dan satu pembayaran sebulan. Tidak ada lagi rekening yang tertukar atau cicilan yang terlewat.
- Cicilan bulanan lebih kecil, yang memperbaiki arus kas bulanan Anda.
- Suku bunga lebih rendah: jika utang Anda sekarang berbunga tinggi, pinjaman yang lebih murah bisa menghemat uang.
- Utang lunas lebih cepat: jika Anda mendapat bunga lebih rendah dan tetap membayar jumlah yang kira-kira sama setiap bulan, Anda bisa bebas utang lebih awal.
Kekurangan
Konsolidasi utang bisa memicu kebiasaan yang tidak sehat. Cicilan yang lebih kecil bisa membuat Anda begitu lega sampai lupa apa yang membuat Anda berutang, lalu terus belanja berlebihan.
Cicilan bulanan yang lebih rendah sering kali berasal dari pinjaman yang lebih panjang. Memperpanjang pinjaman bisa berarti total bunga yang Anda bayar lebih besar, bahkan dengan suku bunga lebih rendah. Perhatikan juga biayanya, seperti biaya provisi atau penalti karena melunasi pinjaman lama lebih awal.
Jangan biarkan konsolidasi menjadi jebakan. Buat rencana tindakan untuk kembali ke jalur dan gunakan konsolidasi sebagai alat dalam perjalanan menuju bebas utang. Ia pelayan yang baik tapi tuan yang buruk. Jangan memakainya hanya untuk membuat hidup lebih mudah selama beberapa bulan lalu berakhir dengan utang yang lebih dalam.
Buat gambaran utang Anda
Singkatnya, konsolidasi utang berarti melunasi pinjaman dan utang kecil Anda dengan satu pinjaman baru yang lebih besar. Langkah-langkah ini akan membantu Anda melihat situasi dengan jelas:
- Buat tabel semua utang Anda.
- Untuk setiap utang, tambahkan jumlah total yang terutang, tanggal jatuh tempo, dan suku bunganya.
- Jumlahkan seluruh utang Anda. Sebesar inilah yang perlu Anda konsolidasikan.
- Jumlahkan semua cicilan bulanan Anda. Angka ini akan Anda bandingkan dengan pinjaman konsolidasi.
- Pinjaman konsolidasi biasanya ditawarkan oleh bank, koperasi simpan pinjam, dan pemberi pinjaman lain. Tanyakan kepada mereka soal syarat, suku bunga, biaya, dan cicilan bulanannya.
- Bandingkan cicilan bulanan dan total biaya Anda saat ini dengan pinjaman baru. Pikirkan situasi Anda sendiri serta semua untung ruginya.
Biasanya, Anda perlu memutuskan apakah cicilan bulanan yang lebih kecil sepadan dengan berutang lebih lama atau membayar lebih banyak secara keseluruhan. Tidak selalu begitu, tapi periksa rinciannya dan dampaknya (misalnya terhadap skor kredit Anda) bersama penasihat keuangan sebelum menandatangani.
Apa pun keputusan Anda, anggaran adalah cara paling efektif untuk mengendalikan pengeluaran. Anggaran membantu Anda menyisihkan uang untuk melunasi pinjaman lebih cepat.