Путь к жизни без долгов бывает непростым. Прийти к ней можно по-разному, и консолидация долгов один из способов.
Что такое консолидация долгов?
Если каждый месяц вы жонглируете платежами по нескольким кредитам, к ней стоит присмотреться. Консолидация долгов позволяет объединить разные долги в один кредит с одним ежемесячным платежом. Рефинансирование долга это близкий вариант, когда вы заменяете один долг другим на лучших условиях, например с более низкой ставкой или меньшим ежемесячным платежом.
Давайте посмотрим, подходит ли это вашей ситуации, ведь у этого способа есть и преимущества, и недостатки.
Преимущества
- Удобство: все долги в одном месте и один платеж в месяц. Больше никакой путаницы со счетами и пропущенных платежей.
- Меньше ежемесячный платеж, а значит, лучше ваш месячный денежный поток.
- Ниже процентная ставка: если по нынешним долгам проценты высокие, более дешевый кредит сэкономит вам деньги.
- Долг гасится быстрее: если вы получите ставку ниже и продолжите платить примерно ту же сумму каждый месяц, то освободитесь от долгов раньше.
Недостатки
Консолидация долгов может привести к вредным привычкам. От уменьшившихся платежей бывает такое облегчение, что вы забываете, из-за чего оказались в долгах, и продолжаете тратить лишнее.
Меньший ежемесячный платеж часто получается за счет более долгого срока кредита. Растянув кредит, вы можете в итоге заплатить больше процентов, даже при более низкой ставке. Следите и за комиссиями, например за выдачу кредита или за досрочное погашение старых кредитов.
Не дайте консолидации стать ловушкой. Составьте план действий, чтобы вернуться в колею, и используйте консолидацию как инструмент на пути к жизни без долгов. Она хороший слуга, но плохой хозяин. Не прибегайте к ней только ради того, чтобы на несколько месяцев облегчить себе жизнь, а в итоге увязнуть в долгах еще глубже.
Составьте обзор своих долгов
Если коротко, консолидация означает, что вы гасите свои мелкие кредиты и долги одним новым, более крупным кредитом. Эти шаги помогут ясно увидеть свое положение:
- Составьте таблицу всех своих долгов.
- Для каждого долга укажите общую сумму задолженности, срок погашения и процентную ставку.
- Сложите все, что вы должны. Столько вам нужно было бы консолидировать.
- Сложите все ежемесячные платежи. Эту сумму вы сравните с платежом по консолидирующему кредиту.
- Кредиты на консолидацию обычно предлагают банки, кредитные кооперативы и другие кредиторы. Узнайте у них условия, процентную ставку, комиссии и ежемесячный платеж.
- Сравните нынешние ежемесячные платежи и общую стоимость с новым кредитом. Обдумайте свою ситуацию и все плюсы и минусы.
Обычно приходится решать, стоит ли меньший ежемесячный платеж того, чтобы дольше оставаться в долгах или заплатить больше в целом. Так бывает не всегда, но перед подписанием договора обсудите детали и последствия (например, для вашего кредитного рейтинга) с финансовым консультантом.
Что бы вы ни решили, бюджет остается самым действенным способом контролировать расходы. Он помогает высвободить деньги, чтобы погасить кредиты раньше.