Borçsuz kalmak epey inişli çıkışlı bir yolculuk olabilir. Oraya varmanın birkaç yolu var, borç birleştirme de bunlardan biri.
Borç birleştirme nedir?
Her ay birkaç kredi taksitini çekip çevirmeye çalışıyorsan buna bir göz atmaya değebilir. Borç birleştirme, farklı borçları tek bir aylık taksiti olan tek bir kredide toplamanı sağlar. Refinansman buna yakın bir seçenektir. Burada tek bir borcu daha iyi koşullu bir borçla değiştirirsin: daha düşük faiz oranı ya da daha küçük aylık taksitler gibi.
Durumuna uyup uymadığına bakalım, çünkü hem faydaları hem sakıncaları var.
Faydaları
- Kolaylık: bütün borçların tek yerde ve ayda tek ödeme. Hesapları karıştırmak ya da ödeme kaçırmak yok.
- Daha küçük aylık taksitler, bu da aylık nakit akışını iyileştirir.
- Daha düşük faiz oranı: mevcut borçlarının faizi yüksekse daha ucuz bir kredi sana para kazandırabilir.
- Borcu daha erken bitirmek: daha düşük bir oran alır ve her ay aşağı yukarı aynı tutarı ödemeye devam edersen daha erken borçsuz kalabilirsin.
Sakıncaları
Borç birleştirme sağlıksız alışkanlıklara yol açabilir. Daha küçük taksitler seni o kadar rahatlatabilir ki, seni borca neyin soktuğunu unutur ve fazla harcamaya devam edersin.
Daha düşük bir aylık taksit çoğu zaman daha uzun bir krediden gelir. Krediyi uzatmak, oran düşük olsa bile toplamda daha fazla faiz ödemen anlamına gelebilir. Ücretlere de dikkat et: kredi tahsis ücreti ya da eski kredilerini erken kapatmanın cezaları gibi.
Borç birleştirmenin bir tuzağa dönüşmesine izin verme. Yeniden yola girmek için bir eylem planı yap ve birleştirmeyi borçsuz kalma yolunda bir araç olarak kullan. İyi bir hizmetkâr ama kötü bir efendidir. Onu sadece hayatı birkaç aylığına kolaylaştırmak için kullanıp borca daha da batma.
Borç dökümünü çıkar
Özetle borç birleştirme, küçük kredilerini ve borçlarını yeni ve daha büyük tek bir krediyle kapatmak demektir. Şu adımlar durumunu net görmene yardım eder:
- Bütün borçlarının bir tablosunu yap.
- Her borç için toplam borç tutarını, vade tarihini ve faiz oranını ekle.
- Toplam borcunu topla. Birleştirmen gereken tutar budur.
- Bütün aylık taksitlerini topla. Bunu birleştirme kredisiyle karşılaştıracaksın.
- Birleştirme kredilerini genellikle bankalar, kredi kooperatifleri ve diğer kredi kuruluşları sunar. Onlara koşulları, faiz oranını, ücretleri ve aylık taksiti sor.
- Şu anki aylık taksitlerini ve toplam maliyeti yeni krediyle karşılaştır. Kendi durumunu ve bütün artıları, eksileri iyice düşün.
Genellikle daha küçük aylık taksitlerin, daha uzun süre borçlu kalmaya ya da toplamda daha fazla ödemeye değip değmediğine karar vermen gerekir. Bu her zaman böyle değildir, ama imzalamadan önce ayrıntıları ve etkisini (örneğin kredi notuna etkisini) bir finans danışmanıyla kontrol et.
Neye karar verirsen ver, harcamalarını kontrol etmenin en etkili yolu bütçedir. Kredilerini daha erken geri ödemek için para ayırmana yardım eder.