Hành trình thoát nợ có thể khá gập ghềnh. Có vài con đường để đến đích, và hợp nhất nợ là một trong số đó.
Hợp nhất nợ là gì?
Nếu mỗi tháng bạn phải xoay xở với nhiều khoản trả nợ, đây có thể là điều đáng xem xét. Hợp nhất nợ cho bạn gộp các khoản nợ khác nhau thành một khoản vay với một khoản trả hằng tháng. Tái cấp vốn là một lựa chọn gần giống, trong đó bạn thay một khoản nợ bằng một khoản khác có điều khoản tốt hơn, như lãi suất thấp hơn hoặc khoản trả hằng tháng nhỏ hơn.
Hãy xem nó có hợp với hoàn cảnh của bạn không, vì nó đi kèm cả lợi ích lẫn hạn chế.
Lợi ích
- Tiện lợi: mọi khoản nợ ở một nơi và một lần trả mỗi tháng. Không còn nhầm lẫn tài khoản hay quên kỳ trả.
- Khoản trả hằng tháng nhỏ hơn, giúp cải thiện dòng tiền hằng tháng của bạn.
- Lãi suất thấp hơn: nếu các khoản nợ hiện tại có lãi cao, một khoản vay rẻ hơn có thể tiết kiệm tiền cho bạn.
- Trả hết nợ sớm hơn: nếu có lãi suất thấp hơn và vẫn trả khoảng chừng ấy tiền mỗi tháng, bạn có thể hết nợ sớm hơn.
Hạn chế
Hợp nhất nợ có thể dẫn đến thói quen không lành mạnh. Khoản trả nhỏ hơn có thể khiến bạn nhẹ nhõm đến mức quên mất điều gì đã đẩy mình vào nợ nần và tiếp tục tiêu quá tay.
Khoản trả hằng tháng thấp hơn thường đến từ thời hạn vay dài hơn. Kéo dài khoản vay có thể nghĩa là tổng tiền lãi bạn trả nhiều hơn, dù lãi suất thấp hơn. Hãy để ý cả các loại phí, như phí làm hồ sơ khoản vay hoặc phí phạt khi tất toán sớm các khoản vay cũ.
Đừng để việc hợp nhất nợ trở thành cái bẫy. Hãy lập kế hoạch hành động để trở lại đúng hướng và dùng hợp nhất nợ như một công cụ trên đường thoát nợ. Nó là người giúp việc tốt nhưng là ông chủ tồi. Đừng dùng nó chỉ để dễ thở hơn vài tháng rồi lún sâu hơn vào nợ nần.
Lập bảng tổng hợp các khoản nợ
Nói ngắn gọn, hợp nhất nợ nghĩa là trả hết các khoản vay và khoản nợ nhỏ bằng một khoản vay mới, lớn hơn. Những bước sau giúp bạn nhìn rõ tình hình của mình:
- Lập một bảng gồm tất cả các khoản nợ.
- Với mỗi khoản nợ, ghi thêm tổng số tiền còn nợ, ngày đến hạn và lãi suất.
- Cộng tổng số tiền bạn nợ. Đây là số tiền bạn cần hợp nhất.
- Cộng tất cả các khoản trả hằng tháng. Bạn sẽ so sánh con số này với khoản vay hợp nhất.
- Khoản vay hợp nhất nợ thường do ngân hàng, quỹ tín dụng và các bên cho vay khác cung cấp. Hãy hỏi họ về điều kiện, lãi suất, phí và khoản trả hằng tháng.
- So sánh các khoản trả hằng tháng và tổng chi phí hiện tại với khoản vay mới. Hãy nghĩ kỹ về hoàn cảnh của mình và mọi ưu, nhược điểm.
Thông thường, bạn cần quyết định xem khoản trả hằng tháng nhỏ hơn có đáng để mang nợ lâu hơn hoặc trả nhiều hơn về tổng thể hay không. Không phải lúc nào cũng vậy, nhưng hãy kiểm tra chi tiết và tác động (ví dụ lên điểm tín dụng của bạn) với một chuyên gia tư vấn tài chính trước khi ký.
Dù bạn quyết định thế nào, ngân sách vẫn là cách hiệu quả nhất để kiểm soát chi tiêu. Nó giúp bạn có thêm tiền để trả các khoản vay sớm hơn.