Liberarsi dai debiti può essere un bel viaggio. Ci sono diversi modi per arrivarci, e il consolidamento dei debiti è uno di questi.
Cos’è il consolidamento dei debiti?
Se ogni mese devi star dietro a più rate di prestiti, potrebbe valere la pena dare un’occhiata. Il consolidamento dei debiti ti permette di unire debiti diversi in un unico prestito con una sola rata mensile. Il rifinanziamento è un’opzione simile: sostituisci un singolo debito con uno a condizioni migliori, come un tasso di interesse più basso o rate mensili più piccole.
Vediamo se fa al caso tuo, perché ha sia vantaggi che svantaggi.
Vantaggi
- Comodità: tutti i debiti in un unico posto e una sola rata al mese. Niente più conti confusi o pagamenti dimenticati.
- Rate mensili più basse, che migliorano il tuo flusso di cassa mensile.
- Un tasso di interesse più basso: se i tuoi debiti attuali hanno interessi alti, un prestito più economico può farti risparmiare.
- Estinguere il debito prima: se ottieni un tasso più basso e continui a pagare più o meno la stessa cifra ogni mese, puoi liberarti dai debiti prima.
Svantaggi
Il consolidamento dei debiti può portare ad abitudini poco sane. Rate più basse possono darti un tale sollievo da farti dimenticare cosa ti ha portato a indebitarti, e continui a spendere troppo.
Una rata mensile più bassa spesso deriva da un prestito più lungo. Allungare il prestito può significare pagare più interessi in totale, anche con un tasso più basso. Fai attenzione anche ai costi, come le spese di istruttoria o le penali per l’estinzione anticipata dei vecchi prestiti.
Non lasciare che il consolidamento diventi una trappola. Fai un piano d’azione per rimetterti in carreggiata e usa il consolidamento come uno strumento sulla strada per liberarti dai debiti. È un buon servo ma un cattivo padrone. Non usarlo solo per rendere la vita più facile per qualche mese e ritrovarti ancora più indebitato.
Crea la panoramica dei tuoi debiti
In poche parole, consolidare i debiti significa estinguere i prestiti e i debiti più piccoli con un unico prestito nuovo e più grande. Questi passaggi ti aiutano a vedere chiaramente la tua situazione:
- Fai una tabella con tutti i tuoi debiti.
- Per ogni debito, aggiungi l’importo totale dovuto, la scadenza e il tasso di interesse.
- Somma il totale che devi. È la cifra che dovresti consolidare.
- Somma tutte le rate mensili. Le confronterai con il prestito di consolidamento.
- Di solito i prestiti di consolidamento sono offerti da banche, cooperative di credito e altri finanziatori. Chiedi le condizioni, il tasso di interesse, i costi e la rata mensile.
- Confronta le rate mensili attuali e il costo totale con il nuovo prestito. Pensa alla tua situazione e a tutti i pro e i contro.
Di solito devi decidere se rate mensili più basse valgono il fatto di restare indebitato più a lungo o di pagare di più in totale. Non è sempre così, ma prima di firmare verifica i dettagli e l’impatto (per esempio sul tuo merito creditizio) con un consulente finanziario.
Qualunque cosa decidi, il budget è il modo più efficace per tenere sotto controllo le spese. Ti aiuta a liberare soldi per estinguere prima i prestiti.