Der Weg aus den Schulden kann eine ziemliche Achterbahnfahrt sein. Es gibt mehrere Wege dorthin, und die Umschuldung ist einer davon.
Was ist eine Umschuldung?
Wenn Sie jeden Monat mehrere Kreditraten jonglieren, kann sich ein Blick darauf lohnen. Bei einer Umschuldung fassen Sie verschiedene Schulden zu einem Kredit mit einer monatlichen Rate zusammen. Eine verwandte Möglichkeit ist die Refinanzierung: Dabei ersetzen Sie einen einzelnen Kredit durch einen mit besseren Konditionen, etwa einem niedrigeren Zinssatz oder kleineren Monatsraten.
Schauen wir, ob das zu Ihrer Situation passt, denn es hat Vor- und Nachteile.
Vorteile
- Bequemlichkeit: alle Schulden an einem Ort und eine Zahlung im Monat. Keine verwechselten Konten oder verpassten Zahlungen mehr.
- Kleinere Monatsraten, die Ihren monatlichen Cashflow verbessern.
- Ein niedrigerer Zinssatz: Wenn Ihre bisherigen Schulden hohe Zinsen haben, kann ein günstigerer Kredit Geld sparen.
- Schneller schuldenfrei: Wenn Sie einen niedrigeren Zinssatz bekommen und weiterhin etwa denselben Betrag pro Monat zahlen, sind Sie früher schuldenfrei.
Nachteile
Eine Umschuldung kann zu ungesunden Gewohnheiten führen. Kleinere Raten können so erleichternd wirken, dass Sie vergessen, was Sie in die Schulden gebracht hat, und weiter zu viel ausgeben.
Eine niedrigere Monatsrate entsteht oft durch eine längere Laufzeit. Wenn der Kredit länger läuft, zahlen Sie insgesamt womöglich mehr Zinsen, selbst bei einem niedrigeren Zinssatz. Achten Sie auch auf Gebühren, etwa Bearbeitungsgebühren oder Vorfälligkeitsentschädigungen für die vorzeitige Ablösung Ihrer alten Kredite.
Lassen Sie die Umschuldung nicht zur Falle werden. Machen Sie einen Plan, um wieder auf Kurs zu kommen, und nutzen Sie die Umschuldung als Werkzeug auf dem Weg aus den Schulden. Sie ist ein guter Diener, aber ein schlechter Herr. Nutzen Sie sie nicht nur, um sich ein paar Monate das Leben zu erleichtern, und stecken danach noch tiefer in den Schulden.
Verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre Schulden
Kurz gesagt bedeutet Umschuldung, Ihre kleineren Kredite und Schulden mit einem neuen, größeren Kredit abzulösen. Diese Schritte helfen Ihnen, Ihre Lage klar zu sehen:
- Erstellen Sie eine Tabelle mit all Ihren Schulden.
- Tragen Sie für jede Schuld den offenen Gesamtbetrag, das Fälligkeitsdatum und den Zinssatz ein.
- Addieren Sie, wie viel Sie insgesamt schulden. So viel müssten Sie umschulden.
- Addieren Sie alle Ihre Monatsraten. Diese Summe vergleichen Sie mit dem Umschuldungskredit.
- Umschuldungskredite bieten meist Banken, Genossenschaftsbanken und andere Kreditgeber an. Fragen Sie dort nach Konditionen, Zinssatz, Gebühren und Monatsrate.
- Vergleichen Sie Ihre bisherigen Monatsraten und Gesamtkosten mit dem neuen Kredit. Denken Sie Ihre eigene Situation und alle Vor- und Nachteile durch.
Meist müssen Sie entscheiden, ob kleinere Monatsraten es wert sind, länger verschuldet zu bleiben oder insgesamt mehr zu zahlen. Das ist nicht immer so, aber prüfen Sie die Details und die Auswirkungen (zum Beispiel auf Ihre Bonität) mit einer Finanzberatung, bevor Sie unterschreiben.
Wie auch immer Sie sich entscheiden: Ein Budget ist der wirksamste Weg, Ihre Ausgaben zu kontrollieren. Es hilft Ihnen, Geld freizumachen, um Ihre Kredite schneller zurückzuzahlen.