人生は驚きに満ちています。小さなものもあれば、これまで積み上げてきたすべてをひっくり返すようなものもあります。お金の管理のいちばんの目的は、稼ぐ額より少なく使い、貯蓄できるようにすることです。でも、それだけで十分でしょうか。生活防衛資金があると、「手をつけてはいけない」お金と、投資に回したり、教育、旅行、老後、住まいといった短期や長期の目標に使ったりできる貯蓄とを分けられます。
生活防衛資金とは、予想外の出費のためだけに口座に取り分けておくお金です。
貯蓄をこの3つに分けましょう。
お金を貯めて、自制心を鍛える
自分にとって、何が緊急事態にあたるでしょうか。通勤に必要な車の故障でしょうか。テレビの故障でしょうか。先延ばしにできない手術でしょうか。家の浸水でしょうか。70%オフの旅行を見つけたとき、頭の中で「緊急事態だ」という声が響くかもしれません。でも、本当にそうでしょうか。このリストを読みながら、すでに頭の中でこれらの状況に順位をつけたはずです。では、生活防衛資金でまかなうべきものと、ほかの貯蓄から出すべきものは何でしょうか。
1. 失業
仕事を失うのは大きなストレスで、立ち直るまでに時間がかかることもあります。生活防衛資金が役に立つのは、まさにこのときです。次の仕事について正しい判断をする(もしかすると理想の仕事を見つける)ための時間が生まれ、あわててお金を借りずにすみます。
2. 健康
医療費は予測が難しく、健康的な生活をしていても、苦しい状況に置かれることがあります。住んでいる場所の医療制度によっては、薬、腕の骨折、歯の治療、手術に支払いが必要になるかもしれません。そして、これは自分だけの話ではありません。身近な家族、子ども、ペットの健康のことも考えておきましょう。
3. 車
毎日車で通勤しているなら、車は必需品です。だからといって、生活防衛資金で新しい車を買ったり、ちょっとした整備の費用を払ったりするわけではありません。車が完全に動かなくなったときのために、お金を用意しておくという意味です。
4. 予想外の家族の事情
身近な人の病気や死は、予想外の出費をもたらすことがあります。毎月の給料をぎりぎりで使い切る暮らしをしていると、その打撃はいちばん大きくなります。こうした状況でどれくらいの費用がかかるのか、どう備えられるのかを調べておきましょう。
5. 住まい
屋根から雨漏りがし始めたら、このお金で修理しましょう。冬に暖房が壊れたら、それも緊急事態です。しかし、テレビが古く感じられる、洗濯機の音がだんだん大きくなってきた、という場合は、生活防衛資金ではなく、ほかの貯蓄から払ってください。
正しく備えて、ぐっすり眠る
お金を取り分けておくと、今欲しいものを買えなくなるように感じるかもしれません。そうではなく、自由のための資金だと考えてみましょう。生活防衛資金ができあがれば、緊急事態が起きるまで手をつける必要はありません。責任ある大人としての最初の試験に合格したことにもなります。借金や、あわてた借入から守ってくれます。できるかぎり安全な道を選び、自分のお金に頼りましょう。
生活防衛資金はどれくらい必要ですか
一般的な目安は、平均的な生活費の少なくとも3か月分、理想は6か月分です。
生活防衛資金の作り方
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家計の全体像をはっきりさせます。手書きでも家計簿アプリでもかまわないので、すべての収入と支出を記録しましょう。
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予算を立てます。何から始めればいいかわからない場合は、予算の基本のガイドで手順を確認できます。
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毎月の平均的な支出を計算します。直近3か月の支出を合計し、3で割ります。銀行を連携してSpendeeを使っていれば、過去の支払いがすでにカテゴリに分けられているので、すぐに計算できます。
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資金を貯め始めます。小さく始めましょう。最初の目標は、平均的な支出の1か月分です。支出の記録を続け、貯蓄が毎月増えていく様子を見守りましょう。積立シミュレーションを使うと、目標額に届くまでにどれくらいかかるかがわかります。