Um empréstimo pode ser uma ótima ferramenta, mas também um inimigo perigoso. É uma decisão importante, que todos devem pensar bem.
Claro que um empréstimo pode ajudar de muitas formas. Pode ajudar a comprar casa, para que, em vez de pagar renda a um senhorio, esteja a pagar a sua própria casa. Pode ajudar a abrir o negócio com que sempre sonhou. Também pode salvar a situação quando algo corre mal, embora o seu fundo de emergência deva ser sempre a primeira rede de segurança.
No entanto, as dívidas também estão por trás de muitas situações difíceis. Pessoas com rendimentos mais baixos são por vezes obrigadas a pedir dinheiro emprestado e podem cair numa espiral de dívidas. Um mau historial de crédito significa ter acesso às piores condições, e sair dessa situação é difícil. Use os empréstimos como um bom servo e evite pedir dinheiro emprestado para férias ou bens de consumo do dia a dia.
O que é uma dívida?
Uma dívida é dinheiro emprestado que lhe permite fazer compras maiores do que conseguiria pagar de outra forma. Devolve-o mais tarde, com juros e por vezes comissões. A maioria de nós sabe isto, mas há muito mais por trás, e o tema complica-se depressa. Abaixo explicamos os termos básicos que vai encontrar sobre os tipos de dívida e a forma de a gerir.
Tipos de empréstimos
Precisa de dinheiro emprestado? Primeiro, perceba que tipo de empréstimo se adequa à sua situação. Eis alguns dos mais comuns:
Crédito à habitação
Se vai comprar casa ou transferir o seu crédito, este é o empréstimo indicado. Para a maioria das pessoas, a casa é o bem mais valioso, por isso recorrem a este empréstimo de longo prazo. Prazos de 25 a 30 anos são comuns, embora variem de país para país e de banco para banco. Não é fácil obter um crédito à habitação. Os bancos analisam com atenção o seu historial de crédito, as poupanças e o tipo de contrato de trabalho. Consoante o país, há regras diferentes sobre quanto pode pedir, a prestação máxima e a entrada mínima. O nosso simulador de crédito à habitação mostra quanto lhe custaria um empréstimo por mês.
Compre agora, pague depois
Os serviços “compre agora, pague depois” permitem receber a encomenda já e pagá-la mais tarde, muitas vezes em algumas prestações ou no prazo de um mês. Usados com cuidado, podem ajudar com uma despesa inesperada antes do próximo salário. Mas é fácil perder o controlo de vários planos ao mesmo tempo, e os atrasos podem trazer comissões. Recomendamos sempre ter um fundo de emergência para situações destas, para não ter de pedir dinheiro emprestado assim que algo corre mal.
Cartão de crédito
Um cartão de crédito permite pagar com o dinheiro do banco. O banco define a taxa de juro e o seu limite de crédito. Normalmente há um período sem juros em que pode pagar sem custos. Depois disso, os juros costumam ser altos, por isso confirme que consegue pagar o saldo a tempo. Os cartões de crédito são úteis, mas podem descontrolar-se se os usar sem um plano. Antes de ir às compras, conheça as vantagens e desvantagens: os cartões de crédito facilitam gastar demais e podem levar a mais dívidas se forem usados sem cuidado. Por outro lado, em muitos países ajudam a construir um historial de crédito e podem servir de reserva para emergências.
Crédito empresarial
Nem todas as dívidas são más. Sem elas, perder-se-iam muitas oportunidades de crescimento e novas ideias. Por exemplo, um crédito empresarial pode ajudá-lo a criar a sua própria empresa, ganhar dinheiro e pagar a dívida. Pode compensar, mas há sempre o risco de ficar com um negócio falhado e um empréstimo para pagar.
Crédito estudantil
O crédito estudantil serve normalmente para pagar o ensino superior, como a universidade ou o politécnico. Ao contrário das bolsas, tem de ser devolvido, muitas vezes com juros. A forma como funciona, e quanto custa, varia muito de país para país. Pagá-lo pode demorar muitos anos, mas um curso também pode abrir a porta a melhores empregos e salários mais altos.
Leasing
O leasing tem muitas formas. A mais comum é alugar um bem, como um carro, que pertence à empresa de leasing. Se precisa de carro, pode fazer leasing em vez de o comprar de uma vez. No fim do contrato, devolve o carro ou compra-o pagando o valor residual. O carro não é seu durante o contrato, mas pode ser uma forma sensata de ter um.
Termos que deve conhecer
Para o ajudar a orientar-se no tema, eis alguns termos muito usados:
Pontuação de crédito
O seu historial de crédito constrói a sua pontuação de crédito (credit score). Reflete fatores como quanto deve, que tipos de contas tem, há quanto tempo as tem e se pagou com atraso. Deve mostrar o grau de responsabilidade com que paga as dívidas. Uma pontuação mais alta dá-lhe melhor imagem junto dos bancos. Nem todos os países usam pontuações de crédito, mas a maioria tem algo semelhante, como um registo de devedores. Em Portugal, por exemplo, existe a Central de Responsabilidades de Crédito do Banco de Portugal.
Juros
Quando pede dinheiro emprestado, não basta devolver o montante original. Os juros são uma percentagem cobrada sobre o montante emprestado e é assim que quem empresta ganha dinheiro. Alguns credores abusivos cobram juros altíssimos e visam pessoas com mau historial de crédito que não conseguem pedir emprestado noutro lado. Tenha cuidado e peça dinheiro apenas a instituições de confiança.
Passivo
Um passivo é algo que deve e ainda não pagou, como um empréstimo bancário, um crédito à habitação, impostos por pagar ou faturas em atraso. Passivo é um termo mais amplo, e a dívida é um tipo de passivo.
Consolidação
A consolidação de créditos permite juntar várias dívidas num único empréstimo, com uma única prestação mensal. Se todos os meses gere muitas prestações, pode valer a pena considerá-la. Muitas vezes consegue melhores condições, como uma taxa de juro mais baixa ou prestações mais pequenas. Saiba mais no nosso guia sobre consolidação de créditos.
Renegociação
A renegociação (ou refinanciamento) é semelhante à consolidação, mas significa normalmente substituir uma única dívida por outra com melhores condições, como uma taxa de juro mais baixa ou prestações mais pequenas.
Insolvência
A insolvência é um processo legal para pessoas ou empresas que não conseguem pagar as suas dívidas. Pode ser declarado insolvente quando é pouco provável que a situação melhore e há pouca esperança de pagar. Os seus bens podem ser avaliados e usados para pagar aos credores e, mesmo assim, pode não ficar livre de todas as dívidas. Depois disso, costuma ser difícil obter um empréstimo maior durante anos. A chave para recuperar é reconstruir o historial de crédito e usar o rendimento com muito cuidado. As regras variam muito entre países.
Prestações
As prestações são os pagamentos regulares com que devolve o dinheiro emprestado. Perceber como funcionam as suas prestações e ter um plano é essencial para uma boa saúde financeira. O prazo depende do empréstimo. Um crédito à habitação demora normalmente décadas, enquanto um crédito automóvel pode ser pago em poucos anos.
Capital
O capital é o montante que pede emprestado inicialmente. A sua dívida total é o capital mais os juros que se acumulam sobre ele.
Programas de apoio ao endividamento
Os programas de apoio ou de gestão do endividamento têm como objetivo ajudá-lo a pagar as dívidas com mais facilidade. Alguns são geridos por entidades sem fins lucrativos de confiança, mas outros cobram comissões altas ou podem prejudicar o seu historial de crédito. Verifique quem gere o programa e quanto custa antes de aderir.
Esperamos que este artigo o tenha ajudado a perceber um pouco melhor as dívidas.