Pinjaman bisa menjadi alat yang hebat, tapi juga musuh yang berbahaya. Ini keputusan besar yang perlu dipikirkan matang-matang oleh siapa pun.
Tentu saja, pinjaman bisa membantu Anda dalam banyak hal. Pinjaman bisa membantu Anda membeli rumah, sehingga Anda tidak lagi membayar sewa kepada pemilik rumah, melainkan mencicil tempat tinggal sendiri. Pinjaman bisa membantu Anda memulai usaha yang selalu Anda impikan. Pinjaman juga bisa menjadi penyelamat ketika ada hal yang tidak beres, meski dana darurat Anda seharusnya selalu menjadi jaring pengaman pertama.
Namun, utang juga ada di balik banyak situasi hidup yang sulit. Orang berpenghasilan rendah kadang terpaksa meminjam dan bisa terjebak dalam lingkaran utang. Riwayat kredit yang buruk berarti mendapat penawaran terburuk, dan keluar dari situasi itu tidak mudah. Jadikan pinjaman sebagai pelayan yang baik, dan hindari berutang untuk liburan atau barang konsumsi sehari-hari.
Apa itu utang?
Utang adalah uang pinjaman yang memungkinkan Anda melakukan pembelian lebih besar daripada yang sebenarnya Anda sanggupi. Anda mengembalikannya nanti, ditambah bunga dan kadang biaya lain. Kebanyakan dari kita tahu sebatas itu, tapi ada jauh lebih banyak hal di balik layar, dan topik ini cepat menjadi rumit. Di bawah ini kami menjelaskan istilah dasar yang akan Anda temui seputar jenis utang dan cara mengelolanya.
Berbagai jenis pinjaman
Perlu meminjam uang? Pertama, cari tahu jenis pinjaman mana yang cocok dengan situasi Anda. Berikut beberapa yang umum:
KPR
Jika Anda membeli rumah atau melakukan refinancing, inilah pinjaman untuk Anda. Bagi kebanyakan orang, rumah adalah aset paling berharga, sehingga mereka mengambil pinjaman jangka panjang ini. Masa pelunasan 25 sampai 30 tahun cukup umum, meski berbeda-beda menurut negara dan pemberi pinjaman. KPR tidak mudah didapat. Pemberi pinjaman memeriksa dengan teliti riwayat kredit, tabungan, dan jenis pekerjaan Anda. Bergantung pada tempat tinggal Anda, ada aturan berbeda soal berapa yang boleh dipinjam, cicilan bulanan maksimal, dan uang muka minimal. Simulasi KPR kami menunjukkan berapa biaya sebuah pinjaman setiap bulan.
Paylater (beli sekarang, bayar nanti)
Layanan paylater memungkinkan Anda menerima pesanan sekarang dan membayarnya nanti, sering kali dalam beberapa cicilan atau dalam sebulan. Jika dipakai dengan hati-hati, ini bisa membantu menghadapi pengeluaran tak terduga sebelum gajian berikutnya. Tapi mudah sekali kehilangan jejak beberapa tagihan sekaligus, dan pembayaran yang terlambat bisa dikenai denda. Kami selalu menyarankan punya dana darurat untuk situasi seperti ini, supaya Anda tidak perlu langsung meminjam begitu ada hal yang tidak beres.
Kartu kredit
Kartu kredit memungkinkan Anda membayar dengan uang pemberi pinjaman. Pemberi pinjaman menetapkan suku bunga dan limit kredit Anda. Biasanya ada masa tenggang ketika Anda bisa melunasi tanpa bunga. Setelah itu, bunganya biasanya tinggi, jadi pastikan Anda bisa melunasi tagihan tepat waktu. Kartu kredit memang berguna, tapi bisa lepas kendali jika dipakai tanpa rencana. Sebelum belanja besar-besaran, pahami untung ruginya: kartu kredit membuat belanja berlebihan jadi mudah dan bisa menambah utang jika dipakai sembarangan. Di sisi lain, di banyak negara kartu kredit membantu Anda membangun riwayat kredit dan bisa menjadi cadangan untuk keadaan darurat.
Pinjaman usaha
Tidak semua utang itu buruk. Tanpa utang, banyak peluang bagus untuk berkembang dan mewujudkan ide baru akan terlewat. Misalnya, pinjaman usaha bisa membantu Anda mendirikan perusahaan sendiri, menghasilkan uang, dan melunasi utangnya. Hasilnya bisa sepadan, tapi selalu ada risiko berakhir dengan usaha yang gagal dan pinjaman yang harus dilunasi.
Pinjaman pendidikan
Pinjaman pendidikan biasanya dipakai untuk membiayai pendidikan tinggi, seperti kuliah di universitas. Berbeda dengan beasiswa atau hibah, pinjaman ini harus dikembalikan, sering kali dengan bunga. Cara kerja pinjaman pendidikan, dan besar biayanya, sangat berbeda dari satu negara ke negara lain. Melunasinya bisa memakan waktu bertahun-tahun, tapi gelar juga bisa membuka pintu ke pekerjaan yang lebih baik dan gaji yang lebih tinggi.
Leasing
Leasing punya banyak bentuk. Yang paling umum adalah menyewa aset, seperti mobil, yang dimiliki perusahaan leasing. Jika Anda butuh mobil, Anda bisa mengambilnya lewat leasing alih-alih membelinya secara tunai. Di akhir masa leasing, Anda mengembalikan mobil itu atau membelinya dengan membayar nilai sisanya. Selama masa leasing mobil itu bukan milik Anda, tapi ini tetap bisa menjadi cara yang masuk akal untuk mendapatkan mobil.
Istilah penting yang perlu diketahui
Agar Anda tidak tersesat dalam topik ini, berikut beberapa istilah yang sering dipakai:
Skor kredit
Riwayat kredit Anda membentuk skor kredit. Skor ini mencerminkan hal-hal seperti berapa banyak utang Anda, jenis rekening kredit yang Anda miliki, sudah berapa lama rekening itu ada, dan apakah Anda pernah terlambat membayar. Skor ini seharusnya menunjukkan seberapa bertanggung jawab Anda dalam melunasi utang. Skor yang lebih tinggi membuat Anda terlihat lebih baik di mata pemberi pinjaman. Tidak semua negara memakai skor kredit, tapi kebanyakan punya sesuatu yang serupa, seperti daftar riwayat debitur.
Bunga
Saat meminjam uang, mengembalikan jumlah awalnya saja tidak cukup. Bunga adalah persentase yang dikenakan atas jumlah yang Anda pinjam, dan dari situlah pemberi pinjaman memperoleh keuntungan. Sebagian pemberi pinjaman nakal mengenakan bunga yang sangat tinggi dan menyasar orang dengan riwayat kredit buruk yang tidak bisa meminjam di tempat lain. Berhati-hatilah dan pinjamlah hanya dari pemberi pinjaman yang tepercaya.
Liabilitas
Liabilitas adalah sesuatu yang menjadi kewajiban Anda dan belum dibayar, seperti pinjaman bank, KPR, pajak terutang, atau tagihan yang belum dilunasi. Liabilitas adalah istilah yang lebih luas, dan utang adalah salah satu jenisnya.
Konsolidasi
Konsolidasi utang memungkinkan Anda menggabungkan beberapa utang menjadi satu pinjaman dengan satu cicilan bulanan. Jika Anda kerepotan mengurus banyak cicilan setiap bulan, cara ini mungkin layak dilirik. Sering kali Anda bisa mendapat syarat yang lebih baik, seperti suku bunga lebih rendah atau cicilan bulanan lebih kecil. Baca selengkapnya di panduan kami tentang konsolidasi utang.
Refinancing
Refinancing mirip dengan konsolidasi, tapi biasanya berarti mengganti satu utang dengan utang lain yang syaratnya lebih baik, seperti suku bunga lebih rendah atau cicilan bulanan lebih kecil.
Kebangkrutan
Kebangkrutan adalah proses hukum bagi orang atau perusahaan yang tidak sanggup membayar utangnya. Anda bisa dinyatakan bangkrut ketika keadaan Anda kecil kemungkinannya membaik dan harapan untuk melunasi sangat tipis. Harta Anda bisa dinilai dan dipakai untuk membayar kreditur, dan bahkan setelah itu Anda belum tentu bebas dari semua utang. Sesudahnya, biasanya sulit mendapat pinjaman besar selama bertahun-tahun. Kunci untuk bangkit adalah membangun kembali riwayat kredit dan memakai penghasilan dengan sangat hati-hati. Aturannya sangat berbeda antarnegara.
Cicilan
Cicilan adalah pembayaran rutin yang Anda lakukan untuk mengembalikan uang pinjaman. Memahami cara kerja cicilan Anda dan punya rencana adalah kunci kesehatan keuangan. Masa pelunasan bergantung pada pinjamannya. KPR biasanya memakan waktu puluhan tahun, sedangkan kredit mobil bisa lunas dalam beberapa tahun.
Pokok pinjaman
Pokok pinjaman adalah jumlah yang Anda pinjam di awal. Total utang Anda adalah pokok ditambah bunga yang menumpuk di atasnya.
Program keringanan utang
Program keringanan utang atau pengelolaan utang bertujuan membantu Anda melunasi utang dengan lebih mudah. Sebagian dijalankan oleh konselor nirlaba yang tepercaya, tapi yang lain mengenakan biaya tinggi atau bisa merusak riwayat kredit Anda. Periksa siapa penyelenggara programnya dan berapa biayanya sebelum mendaftar.
Semoga artikel ini membantu Anda memahami utang sedikit lebih baik.