Un credit poate fi un instrument excelent, dar și un dușman periculos. Este o decizie mare, pe care oricine ar trebui să o cântărească bine.
Sigur, un credit te poate ajuta în multe feluri. Te poate ajuta să cumperi o locuință, astfel încât, în loc să plătești chirie unui proprietar, plătești pentru casa ta. Te poate ajuta să pornești afacerea la care ai visat mereu. Poate fi și un colac de salvare când ceva merge prost, deși fondul tău de urgență ar trebui să fie mereu prima plasă de siguranță.
Totuși, datoriile stau și în spatele multor situații grele de viață. Oamenii cu venituri mai mici sunt uneori nevoiți să se împrumute și pot ajunge într-o spirală a datoriilor. Un istoric de credit prost înseamnă cele mai slabe oferte, iar ieșirea dintr-o asemenea situație e grea. Folosește creditele ca pe un slujitor bun și evită să te împrumuți pentru vacanțe sau pentru bunuri de consum de zi cu zi.
Ce este o datorie?
O datorie înseamnă bani împrumutați, care îți permit să faci cumpărături mai mari decât ți-ai putea permite altfel. Îi dai înapoi mai târziu, cu dobândă și uneori cu comisioane pe deasupra. Atât știm cei mai mulți dintre noi, dar în spatele cortinei se ascund mult mai multe, iar subiectul se complică repede. Mai jos explicăm termenii de bază pe care îi vei întâlni când vine vorba de tipurile de datorii și de felul în care le gestionezi.
Tipuri diferite de credite
Ai nevoie să împrumuți bani? Mai întâi, află ce tip de credit se potrivește situației tale. Iată câteva dintre cele mai întâlnite:
Credit ipotecar
Dacă vrei să cumperi sau să refinanțezi o locuință, acesta e creditul pentru tine. Pentru cei mai mulți oameni, locuința este cel mai valoros bun, așa că iau acest credit pe termen lung. Perioadele de rambursare de 25 până la 30 de ani sunt obișnuite, deși diferă în funcție de țară și de creditor. Creditele ipotecare nu se obțin ușor. Creditorii se uită atent la istoricul tău de credit, la economii și la tipul de contract de muncă. În funcție de unde locuiești, există reguli diferite despre cât poți împrumuta, rata lunară maximă și avansul minim. Calculatorul nostru de credit ipotecar îți arată cât te-ar costa un credit în fiecare lună.
Cumperi acum, plătești mai târziu
Serviciile de tip „cumperi acum, plătești mai târziu” (buy now, pay later) îți permit să primești comanda acum și să o plătești mai târziu, adesea în câteva rate sau în termen de o lună. Folosite cu grijă, te pot ajuta la o cheltuială neașteptată înainte de următorul salariu. Dar e ușor să pierzi șirul mai multor planuri de plată deodată, iar întârzierile pot aduce comisioane. Recomandăm mereu să ai un fond de urgență pentru asemenea situații, ca să nu fii nevoit să te împrumuți de cum merge ceva prost.
Card de credit
Un card de credit îți permite să plătești cu banii creditorului. Creditorul stabilește dobânda și limita ta de credit. De obicei există o perioadă de grație în care poți rambursa fără dobândă. După aceea, dobânda este de regulă mare, așa că asigură-te că poți achita soldul la timp. Cardurile de credit sunt utile, dar pot scăpa de sub control dacă le folosești fără un plan. Înainte de o tură de cumpărături, cunoaște-le avantajele și dezavantajele: cardurile de credit te fac să cheltui ușor prea mult și pot duce la și mai multe datorii dacă sunt folosite neglijent. Pe de altă parte, în multe țări te ajută să îți construiești un istoric de credit și pot fi o rezervă pentru urgențe.
Credit pentru afaceri
Nu toate datoriile sunt rele. Fără ele, s-ar pierde multe ocazii bune de creștere și multe idei noi. De exemplu, un credit pentru afaceri te poate ajuta să îți pornești propria firmă, să câștigi bani și să rambursezi datoria. Poate da roade, dar există mereu riscul să rămâi cu o afacere eșuată și cu un credit de plătit.
Credit pentru studii
Creditele pentru studii plătesc de obicei învățământul superior, cum ar fi facultatea. Spre deosebire de burse sau granturi, trebuie date înapoi, adesea cu dobândă. Felul în care funcționează creditele pentru studii și cât costă diferă mult de la o țară la alta. Rambursarea lor poate dura mulți ani, dar o diplomă îți poate deschide și ușa către joburi mai bune și un salariu mai mare.
Leasing
Leasingul are multe forme. Cea mai întâlnită este închirierea unui bun, de exemplu o mașină, deținut de firma de leasing. Dacă ai nevoie de mașină, poți lua una în leasing în loc să o cumperi pe loc. La sfârșitul contractului, înapoiezi mașina sau o cumperi plătind valoarea ei reziduală. Pe durata leasingului mașina nu e a ta, dar poate fi totuși un mod rezonabil de a avea una.
Termeni-cheie de știut
Ca să te descurci mai ușor în acest subiect, iată câțiva termeni folosiți des:
Scor de credit
Scorul tău de credit se construiește din istoricul tău de credit. Reflectă lucruri precum cât datorezi, ce tipuri de conturi ai, cât de vechi sunt și dacă ai plătit cu întârziere. Ar trebui să arate cât de responsabil îți plătești datoriile. Un scor mai mare te face să arăți mai bine în ochii creditorilor. Nu toate țările folosesc scoruri de credit, dar cele mai multe au ceva asemănător, cum ar fi un registru al debitorilor (în România, Biroul de Credit).
Dobândă
Când împrumuți bani, nu ajunge să dai înapoi suma inițială. Dobânda este un procent aplicat sumei pe care o împrumuți și reprezintă câștigul creditorului. Unii creditori abuzivi cer dobânzi extrem de mari și îi țintesc pe oamenii cu istoric de credit slab, care nu se pot împrumuta în altă parte. Fii atent și împrumută doar de la creditori de încredere.
Obligație de plată
O obligație de plată este ceva ce datorezi și nu ai plătit încă, de exemplu un credit bancar, un credit ipotecar, impozite scadente sau facturi neplătite. Obligația de plată este un termen mai larg, iar datoria este unul dintre tipurile ei.
Consolidare
Consolidarea datoriilor îți permite să unești mai multe datorii într-un singur credit, cu o singură rată lunară. Dacă jonglezi cu multe rate în fiecare lună, s-ar putea să merite să te uiți la ea. Adesea poți obține condiții mai bune, cum ar fi o dobândă mai mică sau rate lunare mai mici. Citește mai multe în ghidul nostru despre consolidarea datoriilor.
Refinanțare
Refinanțarea seamănă cu consolidarea, dar de obicei înseamnă să înlocuiești o singură datorie cu una în condiții mai bune, cum ar fi o dobândă mai mică sau rate lunare mai mici.
Faliment
Falimentul este o procedură legală pentru persoanele sau firmele care nu își mai pot plăti datoriile. Poți fi declarat în faliment când e puțin probabil ca situația ta să se îmbunătățească și sunt slabe speranțe să mai rambursezi. Bunurile tale pot fi evaluate și folosite pentru plata creditorilor și nici atunci nu e sigur că scapi de toate datoriile. După aceea, de obicei e greu să mai obții ani de zile un credit mai mare. Cheia revenirii este să îți refaci istoricul de credit și să îți folosești venitul cu foarte multă grijă. Regulile diferă mult de la o țară la alta.
Rate
Ratele sunt plățile regulate prin care dai înapoi banii împrumutați. Să înțelegi cum funcționează ratele tale și să ai un plan este esențial pentru o sănătate financiară bună. Perioada de rambursare depinde de credit. Un credit ipotecar durează de obicei zeci de ani, pe când un credit auto poate fi rambursat în câțiva ani.
Principal
Principalul este suma pe care o împrumuți inițial. Datoria ta totală este principalul plus dobânda care se adună la el.
Programe de reducere a datoriilor
Programele de reducere sau de gestionare a datoriilor își propun să te ajute să îți plătești datoriile mai ușor. Unele sunt conduse de consilieri de încredere din organizații nonprofit, dar altele percep comisioane mari sau îți pot afecta istoricul de credit. Verifică cine conduce programul și cât costă înainte să te înscrii.
Sperăm că acest articol te-a ajutat să înțelegi ceva mai bine datoriile.