用這些方法讓你的財務不失控
談到管理個人財務，做預算看起來可能很麻煩。但如果你想把錢管得最有效率，並且過得有財務安全感，就需要有規則可以遵循。在生活中，我們開車時遵守交通規則，與人相處時遵守社交禮儀，參加運動比賽時該守的規則我們也都很熟悉。這些日常生活中的規則讓我們避免混亂，也為自己和他人帶來秩序與安全。
金錢的規則也是一樣的道理。運用管理金錢的經驗法則，就是替自己的花費設下界線，讓你不會失控，把自己推進很難脫身的險境。它也給你一套儲蓄的指引，讓你感到安心自在，而不是因為缺錢而焦慮沮喪。
下面概略說明三條標準法則，你可以用它們來規劃財務，並讓自己始終覺得手頭寬裕。
1. 28/36 負債法則
這條法則以你的 DTI（負債所得比）為基礎。許多房貸機構，特別是在美國，會看這個比率來決定要不要核貸給你。其他國家的貸款機構有各自的上限，所以請把這些數字當成參考，並查一下你所在地的銀行怎麼要求。它也很適合用來判斷你的生活開銷是不是花太多。如果你正打算買房、轉貸或繼續持有一間房子，它特別好用。遵守這條法則會提高你申請到房貸的機會，也能幫你把花費控制住。
28/36 法則的意思是，一個家庭花在住房上的總支出不應超過稅前收入的 28%，花在所有債務上的不應超過 36%。
28% 住房：這部分是住房支出，在美國稱為 PITI：每月的本金、利息、房屋稅和保險。社區或大樓的管理費也算在內。估算你每個月的房貸和其他月付款項，看看是不是在稅前收入的 28% 以內。舉例來說，如果你每月稅前收入是 NT$50,000，它的 28% 就是 NT$14,000，這是你在住房上最多該花的金額。我們的房貸試算可以幫你確認一筆貸款每個月要還多少。
36% 所有債務：這部分是把所有每月固定要還的債務，和家庭的稅前收入相比。這包含 PITI 和管理費，也包含信用卡債、車貸、學貸或個人信貸。同樣以每月稅前收入 NT$50,000 來算，36% 就是 NT$18,000，用來支付你每個月所有的債務還款。超過這個比例，就代表你花在債務上的錢太多了。
2. 20/4/10 車貸法則
車貸花過頭是常有的事，尤其買車時還有各種費用、額外成本和讓人眼花撩亂的方案。這條 20/4/10 法則能幫你釐清申請車貸時的花費界線。
這條法則是避免在車子上花過頭的簡單方法。它的意思是買車時付 20% 的頭期款，貸款期限控制在四年以內，而且花在車貸還款上的錢不超過稅前收入的 10%。每個數字背後都有它的道理。
20% 頭期款：這看起來可能很多，但頭期款付得多一點，才不會讓你欠的錢比車子的價值還高。通常車子一開出展示中心，價值就會大幅下跌。讓你擁有的東西比你欠的錢更值錢，是不被債務淹沒的首要關鍵。
4 年貸款：把貸款控制在 4 年以內，可以讓你在整個貸款期間付的利息降到最低。如果你的車貸利率偏高，這一點特別有幫助。
10% 月付金：把車貸月付金控制在每月稅前收入的 10% 以下，能幫你守在預算的界線內。
買車還有另一條好用的經驗法則：買二手車，然後開上 10 年。
3. 50/30/20 消費與儲蓄法則
這條經驗法則很簡單，能讓你在儲蓄和管理債務上不偏離方向，同時留給自己一些可以自由運用的錢。
50% 必要支出：這部分是你的生活開銷和必需品，包括房租或房貸、債務的最低還款、水電瓦斯、日常採買、衣服和交通。凡是滿足日常所需的花費都歸在這裡。原則是讓這些支出不超過實領收入的 50%。不確定自己的實領收入是多少嗎？我們的薪資計算機可以從稅前薪資幫你算出來。
20% 儲蓄：這部分用在所有的財務目標上。它包含儲蓄和投資，也包含任何減少債務的行動，例如多還一些信用卡債或學貸，好讓自己無債一身輕。當然，目標是完全沒有債務，這樣整整 20% 就都能用在儲蓄、投資和退休準備上。依照你覺得自在的程度分配這 20%，來達成你的財務目標。
30% 個人花費：這部分是你的個人消費預算。這筆錢花在非必需、但能提升生活品質的事物上。它是你的花費中最有彈性的部分，也給你一些餘裕，想清楚生活中是不是真的想要某些東西。像是娛樂、旅遊、寵物、健身房會員、外食、興趣，或其他生活方式上的選擇和非必需品。這也包含這些非必需品的維護費用，舉例來說，像是你的帆船的保險或停泊費。實領收入的 30% 是上限，你在這方面花得越少，就有越多錢可以用來減少債務，並為自己累積儲蓄的緩衝。
這條法則是概略的指引，如果你剛開始做預算、需要一個可以遵循的標準，它特別適合。它是拆解花費和儲蓄的絕佳起點，能讓你很快步上軌道。用你自己的數字在我們的 50/30/20 預算試算裡試試看。
做預算是一種心態。只要替自己設下界線，並守在自己訂的原則裡，你就會看到消費和儲蓄習慣明顯改善，也會一步步走向你的財務目標。從這些法則開始，再依你的需要和能力調整。假以時日，你會發現自己已經走在成為金錢主人的路上！
本文作者 Michelle Birge 是一位部落客，書寫自我成長和充滿熱情的生活。