家計をコントロールするために、これらの方法を使いましょう
家計の管理において、予算は面倒なものに思えるかもしれません。しかし、お金を効率よく管理し、経済的に安心して暮らしたいなら、従うべきルールが必要です。私たちは、運転するときは交通ルールを守り、人と接するときは礼儀を守ります。スポーツにも守るべきルールがあることは、誰もが知っています。こうした日常のルールは混乱を防ぎ、自分とまわりの人に秩序と安全をもたらします。
お金のルールも、日常のルールと同じです。お金の管理に目安のルールを取り入れるのは、支出に枠を設けるためです。使いすぎて、立て直すのが難しい危うい状況に陥るのを防げます。また、貯蓄の指針にもなります。お金が足りないことで不安になったり落ち込んだりする代わりに、安心して落ち着いた気持ちで過ごせます。
ここでは、家計の予算を立て、お金にゆとりを感じ続けるために役立つ、3つの標準的なルールを大まかに説明します。
1. 借金の28/36ルール
このルールは、DTI(収入に対する借金返済の割合)に基づいています。とくに米国の多くの金融機関が、住宅ローンを貸すかどうかを判断するときに確認する数字です。ほかの国の金融機関はそれぞれ独自の基準を使っているので、数字は目安として受け取り、お住まいの地域の銀行の基準を確認してください。このルールは、住居費を使いすぎていないかを判断するのにも役立ちます。家の購入、ローンの借り換え、住まいの維持を考えているときには、とくに便利です。このルールを守ると、住宅ローンを借りやすくなり、支出も抑えられます。
28/36ルールでは、世帯が住居費全体に使うのは額面収入の28%まで、すべての借金に使うのは36%までとします。
住居費28%: ここでいう住居費は、米国でPITIと呼ばれるものです。毎月の元金、利息、固定資産税、保険を指します。マンションの管理費などもここに含めます。毎月の住宅ローン返済額とそのほかの毎月の支払いを見積もり、額面収入の28%以下に収まっているかを確認しましょう。たとえば、額面の月収が50万円なら、その28%は14万円です。これが住居費に使える上限になります。住宅ローンシミュレーションを使うと、ローンの毎月の負担を確認できます。
すべての借金36%: こちらは、毎月繰り返し支払うすべての借金を、世帯の額面収入と比べます。先ほどの住居費と管理費などに加えて、クレジットカードの借入、自動車ローン、奨学金、個人向けローンも含めます。同じく額面の月収が50万円なら、36%は18万円で、これが毎月の借金返済すべての上限です。この割合を超えているなら、借金にお金を使いすぎています。
2. 自動車ローンの20/4/10ルール
自動車ローンでは、お金を使いすぎてしまうことがよくあります。車の購入には、さまざまな手数料や追加費用、わかりにくい提案がつきものだからです。20/4/10ルールを使うと、自動車ローンに使える金額の枠がはっきりします。
このルールは、車にお金を使いすぎないための簡単な方法です。車の価格の20%を頭金として払い、ローンの期間を4年までにし、車の返済額を額面収入の10%までに抑えます。それぞれの数字には理由があります。
頭金20%: 多く感じるかもしれませんが、頭金をしっかり入れておくと、ローンの残高が車の価値を上回る事態を防げます。一般に、車は販売店から乗って出た時点で価値が大きく下がります。持っているものの価値が借りている金額を上回っていることが、借金に沈まないための基本です。
ローン期間4年: ローンを4年以内にすると、返済期間全体で支払う利息を最小限にできます。自動車ローンの金利が高い場合には、とくに効果があります。
返済額10%: 自動車ローンの返済額を額面月収の10%未満に抑えると、予算の枠内に収まりやすくなります。
車を買うときの目安として、もうひとつ良いルールがあります。中古で買って、10年乗る。
3. 支出と貯蓄の50/30/20ルール
この目安のルールは、貯蓄を続け、借金を管理し、自由に使えるお金も確保するための簡単な方法です。
必要なもの50%: 生活費と必需品に当てはまるルールです。家賃または住宅ローン、借金の最低返済額、光熱費、食料品、衣類、交通費が含まれます。日々の暮らしに必要な費用は、すべてここに入ります。これらの支出を手取り収入の50%以下に抑えるのがルールです。手取りがいくらかわからない場合は、手取り計算ツールで額面の給与から計算できます。
貯蓄20%: お金に関するあらゆる目標に当てはまるルールです。貯蓄と投資のほか、クレジットカードや奨学金の繰り上げ返済など、借金をなくすための支払いも含まれます。もちろん目指すのは借金ゼロで、20%すべてを貯蓄、投資、老後の資金に回せる状態です。お金の目標を達成できるように、20%の配分は無理のない範囲で調整しましょう。
個人的な支出30%: 個人的に使うお金の予算に当てはまるルールです。必需品ではないものの、暮らしを豊かにしてくれるものに使うお金です。支出の中でいちばん柔軟な部分で、それが本当に自分の暮らしに必要かどうかを考える余地があります。娯楽、旅行、ペット、ジムの会費、外食、趣味など、ライフスタイルに関わる必需品以外の支出がここに入ります。必需品ではないものの維持費も含まれます。たとえば、ヨットの保険料や係留料です。手取り収入の30%が上限で、ここで使う金額が少ないほど、借金の返済や貯蓄のゆとりに多く回せます。
このルールは大まかな指針です。予算管理を始めたばかりで、従うべき枠が必要なときにとくに役立ちます。支出と貯蓄を分けて考える出発点として優れていて、すぐに軌道に乗れます。50/30/20ルールの計算ツールで、ご自身の数字を使って試してみてください。
予算管理は、考え方の習慣です。自分に枠を与え、その指針の範囲内で過ごせば、支出と貯蓄の習慣がはっきりと良くなり、お金の目標に近づいていきます。まずはこれらのルールから始め、必要に応じて、できる範囲で調整しましょう。やがて、自分のお金を使いこなせるようになっているはずです。
この記事は、自己成長と情熱的な生き方について書いているブロガーのMichelle Birgeが執筆しました。