Tieto metódy vám pomôžu udržať financie pod kontrolou
Rozpočet môže pri správe osobných financií pôsobiť ako niečo, čo len zdržiava. Ak však chcete s peniazmi hospodáriť čo najlepšie a žiť s pocitom finančnej istoty, potrebujete pravidlá, ktorých sa budete držať. Aj v živote dodržiavame pravidlá cestnej premávky, keď šoférujeme, pravidlá slušného správania, keď sme medzi ľuďmi, a všetci poznáme pravidlá, ktoré platia v športe. Tieto každodenné pravidlá nás chránia pred chaosom a prinášajú poriadok a bezpečie nám aj ostatným.
S peniazmi je to rovnaké ako v bežnom živote. Orientačné pravidlá pre peniaze vám dajú hranice pri míňaní, aby ste to neprehnali a nedostali sa do situácie, z ktorej sa ťažko vracia. Zároveň vám ukážu, koľko sporiť, aby ste sa cítili bezpečne a pohodlne, a nie úzkostne a skleslo, lebo vám chýbajú peniaze.
Tu sú v stručnosti tri bežné pravidlá, ktoré vám pomôžu s rozpočtom a s pocitom, že peňazí máte dosť.
1. Pravidlo 28/36 pre dlhy
Toto pravidlo vychádza z ukazovateľa DTI (pomer dlhu k príjmu), na ktorý sa pozerá veľa poskytovateľov hypoték, najmä v USA, keď rozhodujú, či vám úver na bývanie dajú. Banky v iných krajinách používajú vlastné limity, preto berte čísla ako vodidlo a overte si, čo očakávajú banky u vás. Je to aj výborný spôsob, ako zistiť, či na bývanie nemíňate priveľa. Hodí sa najmä vtedy, keď chcete bývanie kúpiť, refinancovať alebo si ho udržať. Keď sa týmto pravidlom budete riadiť, zlepšíte svoje šance na hypotéku a udržíte výdavky pod kontrolou.
Pravidlo 28/36 hovorí, že domácnosť by nemala dávať viac než 28 % hrubého príjmu na celkové náklady na bývanie a viac než 36 % na všetky dlhy.
28 % na bývanie: Sem patria náklady na bývanie, ktoré sa v USA označujú skratkou PITI: mesačná splátka istiny, úroky, daň z nehnuteľnosti a poistenie. Patria sem aj poplatky spoločenstvu vlastníkov bytov alebo správcovi domu. Odhadnite svoju mesačnú splátku hypotéky a ďalšie mesačné platby a zistite, či sú na úrovni 28 % hrubého príjmu alebo pod ňou. Napríklad pri hrubom mesačnom príjme 2 500 € je 28 % spolu 700 €. To je najviac, čo by ste mali dávať na bývanie. Naša hypotekárna kalkulačka vám pomôže zistiť, koľko by vás úver stál mesačne.
36 % na všetky dlhy: Sem patria všetky pravidelné mesačné splátky dlhov v pomere k hrubému príjmu domácnosti. Zahŕňa to PITI, poplatky spoločenstvu vlastníkov bytov alebo správcovi domu a tiež dlhy na kreditnej karte, úver na auto, študentské pôžičky alebo spotrebné úvery. Pri hrubom mesačnom príjme 2 500 € je 36 % spolu 900 € na všetky mesačné splátky dlhov. Čokoľvek nad tento podiel znamená, že na dlhy míňate priveľa.
2. Pravidlo 20/4/10 pre úver na auto
Minúť na úver na auto viac, než je rozumné, je bežné. Pri kúpe auta na vás čaká množstvo poplatkov, ďalších nákladov a neprehľadných ponúk. Pravidlo 20/4/10 vám pomôže určiť, koľko si na auto požičať.
Pravidlo je jednoduchý spôsob, ako sa chrániť pred tým, aby ste za auto zaplatili priveľa. Znamená zložiť akontáciu 20 %, obmedziť úver na štyri roky a nedávať na splátky auta viac než 10 % hrubého príjmu. Každé z týchto čísel má svoj dôvod.
Akontácia 20 %: Môže sa to zdať veľa, ale vyššia akontácia vás ochráni pred tým, aby ste dlžili viac, než je hodnota auta. Hodnota auta zvyčajne prudko klesne, len čo s ním odídete od predajcu. Mať vec, ktorá má vyššiu hodnotu, než koľko za ňu dlžíte, je základ toho, aby vás dlhy nestiahli pod hladinu.
Úver na 4 roky: Keď úver nepresiahne 4 roky, zaplatíte za celú dobu splácania čo najmenej na úrokoch. Pomôže to najmä vtedy, keď máte úver na auto s vyšším úrokom.
Splátky do 10 %: Keď splátky úveru na auto udržíte pod 10 % hrubého mesačného príjmu, zostanete v medziach svojho rozpočtu.
Ďalšie dobré pravidlo pri kúpe auta: Kúpte jazdené a jazdite na ňom 10 rokov.
3. Pravidlo 50/30/20 pre míňanie a sporenie
Toto orientačné pravidlo je jednoduchý spôsob, ako si ustrážiť sporenie, zvládať dlhy a dopriať si aj nejaké voľné peniaze pre seba.
50 % na nutné výdavky: Táto časť sa týka životných nákladov a nevyhnutných vecí. Patrí sem nájom alebo hypotéka, minimálne splátky dlhov, energie, potraviny, oblečenie a doprava. Do tejto skupiny pôjdu všetky náklady na vaše každodenné potreby. Pravidlom je udržať tieto výdavky na úrovni 50 % čistého príjmu alebo pod ňou. Neviete, aký je váš čistý príjem? Náš výpočet čistej mzdy ho zistí z hrubej mzdy.
20 % na sporenie: Táto časť sa týka všetkých finančných cieľov. Tvoria ju úspory a investície, ale aj znižovanie dlhov, napríklad mimoriadne splátky kreditných kariet alebo študentských pôžičiek, aby ste sa dlhov zbavili. Cieľom je, samozrejme, nemať žiadny dlh, aby celých 20 % išlo na úspory, investície a dôchodok. Tých 20 % si rozdeľte tak, ako vám vyhovuje, aby ste dosiahli svoje finančné ciele.
30 % na osobné výdavky: Táto časť je váš rozpočet na osobné míňanie. Sú to peniaze na veci, ktoré nie sú nevyhnutné, ale spríjemňujú život. Je to najpružnejšia časť vašich výdavkov a dáva vám priestor rozhodnúť sa, či niektoré veci v živote naozaj chcete. Patrí sem zábava, cestovanie, domáce zvieratá, členstvo vo fitness centre, jedlo v reštauráciách, koníčky a všetko ostatné, čo súvisí so životným štýlom a nie je nevyhnutné. Patria sem aj náklady na údržbu vecí, ktoré nie sú nevyhnutné, napríklad poistenie alebo poplatky za kotvisko pre vašu plachetnicu. 30 % čistého príjmu je maximum. Čím menej tu miniete, tým viac môžete dať na znižovanie dlhov a na vlastnú finančnú rezervu.
Toto pravidlo je všeobecné vodidlo, najmä ak s rozpočtom začínate a potrebujete sa niečoho držať. Je to výborný začiatok, ako si rozdeliť míňanie a sporenie, a rýchlo vás dostane na správnu cestu. Vyskúšajte si ho s vlastnými číslami v našej kalkulačke pravidla 50/30/20.
Rozpočet je spôsob myslenia. Keď si určíte hranice a budete sa ich držať, uvidíte výrazné zlepšenie svojich návykov pri míňaní aj sporení a budete na ceste k svojim finančným cieľom. Začnite týmito pravidlami a upravujte ich podľa toho, čo potrebujete a čo zvládnete. Časom zistíte, že ste na dobrej ceste stať sa pánom svojich peňazí.
Tento článok napísala Michelle Birge, blogerka, ktorá píše o osobnom rozvoji a živote s vášňou.