Ξεκίνα να αποταμιεύεις: ο πλήρης οδηγός για τον προϋπολογισμό

Αποταμίευσε περισσότερα αυτόν τον μήνα: μια πρόκληση

Βάλε ένα στοίχημα με τον εαυτό σου αυτόν τον μήνα! Αυτός ο οδηγός καλύπτει όλα όσα χρειάζεσαι για να ξεκινήσεις έναν προϋπολογισμό και να αποταμιεύσεις περισσότερα, σε τρία μέρη:

1. Γιατί ο προϋπολογισμός δεν είναι κακή λέξη.

2. Πώς να ορίσεις τον πρώτο σου προϋπολογισμό, με ένα πραγματικό παράδειγμα.

3. Συνήθειες και εργαλεία που σε βοηθούν να πετύχεις.

Μέρος 1: Οι προϋπολογισμοί είναι φίλοι σου

Ο προϋπολογισμός λαμβάνει υπόψη πόσα βγάζεις και πόσα μπορείς (ή θέλεις) να ξοδέψεις σε μια ορισμένη περίοδο. Πολλοί βλέπουν τους προϋπολογισμούς ως εχθρό, αλλά αυτό δεν ισχύει.

Ο προϋπολογισμός είναι ένα όριο που δεν θέλεις να ξεπεράσεις όταν ξοδεύεις τα χρήματά σου.

Οι προϋπολογισμοί μπορούν να αλλάξουν πολύ τη ζωή σου προς το καλύτερο:

• Οι προϋπολογισμοί καθοδηγούν τις αποφάσεις σου. Είναι πολύ πιο εύκολο να δεις τη μεγάλη εικόνα και να κάνεις καλές επιλογές όταν χωρίζεις τα χρήματά σου σε μικρότερα κομμάτια.

• Οι προϋπολογισμοί στηρίζουν τα συνειδητά έξοδα. Η ζωή με προϋπολογισμό δεν χρειάζεται να είναι βαρετή. Μπορείς να προβλέψεις χρήματα για όσα σου δίνουν χαρά και να κόψεις τα έξοδα που απλώς εξαντλούν εσένα και το πορτοφόλι σου.

• Οι προϋπολογισμοί σε βοηθούν να ζήσεις την καλύτερη ζωή σου. Σε βοηθούν να φτάσεις στους στόχους σου. Τα χρήματα που βάζεις στην άκρη τώρα μπορούν αργότερα να χρηματοδοτήσουν επενδύσεις ή τη δική σου επιχείρηση.

• Οι προϋπολογισμοί σέβονται τον κόπο σου. Δίνουν σκοπό σε κάθε ευρώ, ώστε η προσπάθειά σου να μην πηγαίνει χαμένη.

Μέρος 2: Ξεκίνα έναν προϋπολογισμό

Μη σπάς το κεφάλι σου για το ποια «μέθοδο» να διαλέξεις. Μετρά λιγότερο απ’ όσο νομίζεις.

«Ο καλύτερος τρόπος να τηρήσεις έναν προϋπολογισμό είναι να ξεκινήσεις έναν.»

Όλοι έχουμε διαφορετικά εισοδήματα, καταναλωτικές συνήθειες και χρέη, και ζούμε σε διαφορετικά μέρη του κόσμου. Γι’ αυτό δεν υπάρχει ένας μοναδικός σωστός τρόπος. Απλώς πρέπει να ξεκινήσεις. Μπορεί να μην είναι τέλειος στην αρχή, και δεν πειράζει. Μην είσαι αυστηρός με τον εαυτό σου. Θα μαθαίνεις στην πορεία και μπορείς να κάνεις αλλαγές όσο προχωράς.

Ο κανόνας 50/30/20

Πρώτα γνώρισε τον κανόνα 50/30/20, που χωρίζει τον καθαρό σου μισθό σε τρία μέρη:

• 50% βασικά: το πολύ το μισό εισόδημά σου πηγαίνει στα έξοδα διαβίωσης, τις «ανάγκες» σου. Εδώ μπαίνουν το ενοίκιο ή η δόση του στεγαστικού, οι ελάχιστες δόσεις των χρεών, οι λογαριασμοί του σπιτιού, τα ψώνια του σούπερ μάρκετ και οι μετακινήσεις.
• 30% προσωπικά: το πιο ευέλικτο μέρος, για πράγματα που δεν είναι απαραίτητα αλλά κάνουν τη ζωή καλύτερη, όπως η ψυχαγωγία, τα ταξίδια, τα κατοικίδια, η συνδρομή στο γυμναστήριο, το φαγητό έξω και τα χόμπι.
• 20% αποταμίευση: βάλε τουλάχιστον το 20% του καθαρού σου μισθού σε στόχους αποταμίευσης, σε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης ή σε επενδύσεις.

Για να δεις την κατανομή για το δικό σου εισόδημα, δοκίμασε τον υπολογιστή για τον κανόνα 50/30/20. Αν ξέρεις μόνο τον μικτό μισθό σου, ο υπολογιστής καθαρού μισθού βγάζει πρώτα τον καθαρό.

Πλήρωσε πρώτα τον εαυτό σου

Ο βασικός στόχος του προϋπολογισμού είναι να αποταμιεύεις όσα περισσότερα μπορείς, σωστά; Γι’ αυτό πολλοί ξεκινούν κάθε μήνα πληρώνοντας πρώτα τον εαυτό τους: βάζουν στην άκρη ένα συγκεκριμένο ποσοστό του εισοδήματός τους αμέσως μόλις μπει. Αν πληρώνεσαι ακανόνιστα, μπορείς να το κάνεις κάθε φορά που μπαίνουν χρήματα. Αν το 20% σου φαίνεται πολύ, ξεκίνα πιο χαμηλά. Αυτό που μετρά είναι να ξεκινήσεις και να βελτιώνεσαι.

Πού πρέπει να πάνε τα χρήματα; Με λίγα λόγια: χτίσε ένα ταμείο έκτακτης ανάγκης στο οποίο έχεις εύκολη πρόσβαση, ίσο με 3 έως 6 μήνες των μέσων εξόδων σου. Ξεπλήρωσε τα χρέη σου. Μετά μεγάλωσε τα χρήματά σου με επενδύσεις και συνέχισε να μαθαίνεις. Ο υπολογιστής αποταμίευσης δείχνει πόσο γρήγορα μεγαλώνει η τακτική αποταμίευση.

Διάλεξε χρονική περίοδο

Τα έξοδα μπορεί να είναι πάγια ή μεταβλητά. Τα πάγια έχουν το ίδιο ποσό κάθε περίοδο (ενοίκιο, λογαριασμοί του σπιτιού, ασφάλειες, συνδρομές) και συνήθως αλλάζουν πιο δύσκολα. Τα μεταβλητά αλλάζουν από μήνα σε μήνα (φαγητό, αγορές, δώρα, ταξίδια και ούτω καθεξής). Όρισε τη διάρκεια κάθε προϋπολογισμού ανάλογα με το είδος του εξόδου. Οι συνηθισμένες περίοδοι είναι:

• ημερήσια,
• εβδομαδιαία,
• κάθε δύο εβδομάδες,
• μηνιαία,
• ετήσια,
• προσαρμοσμένη περίοδος.

Σε αυτόν τον οδηγό συνδυάζουμε έναν μηνιαίο προϋπολογισμό με έναν εβδομαδιαίο.

Διάλεξε το μέγεθος του προϋπολογισμού σου

Ας μάθουμε με ένα παράδειγμα. Ο Σάιμον ζει στην Ευρώπη και παίρνει καθαρά 1.800 € τον μήνα. Θέλει να αρχίσει να αποταμιεύει, οπότε ακολουθεί τον κανόνα 50/30/20 και πληρώνει πρώτα τον εαυτό του: το 20% του εισοδήματός του, δηλαδή 360 €, πηγαίνει κατευθείαν στην αποταμίευση.

Τι κάνει με το υπόλοιπο 80%; Αποφασίζει να το ξοδέψει με σύνεση, με μερικούς προϋπολογισμούς.

Πρώτα ορίζει έναν μηνιαίο συνολικό προϋπολογισμό για το υπόλοιπο 80%, δηλαδή 1.440 €, για να καλύψει όλα του τα έξοδα.

Μετά κοιτάζει τα πιο μεταβλητά του έξοδα και καταλαβαίνει ότι ξοδεύει πάρα πολλά στο φαγητό. Το φαγητό για εκείνον είναι πάνω από μία κατηγορία: «Ψώνια», «Φαγητό έξω» και «Ποτά». Δίνει λοιπόν στο φαγητό δικό του προϋπολογισμό και τον παρακολουθεί ανά εβδομάδα.

Ένας συνηθισμένος κανόνας είναι να ξοδεύεις το 10% έως 15% του καθαρού σου μισθού στο φαγητό. Ο Σάιμον διαλέγει το 15%: 270 € τον μήνα ή 67,50 € την εβδομάδα.

Τήρησε τον προϋπολογισμό

Ο Σάιμον ψωνίζει προσεκτικά και ακολουθεί τις 20 συμβουλές μας για να ξοδεύεις λιγότερα στο σούπερ μάρκετ. Μέσα στην εβδομάδα ελέγχει τον προϋπολογισμό του για το φαγητό για να δει πόσα του μένουν. Την τελευταία μέρα της εβδομάδας έχει ξοδέψει 48,50 €, δηλαδή 19 € κάτω από το όριό του.

Η πρώτη εβδομάδα πέρασε!

Πραγματικά αποτελέσματα

Μετά από έναν μήνα με τον μηνιαίο του προϋπολογισμό και τον εβδομαδιαίο προϋπολογισμό για το φαγητό, ο Σάιμον έχει εξοικονομήσει επιπλέον 212 €: 72 € στο φαγητό και 140 € σε άλλες κατηγορίες.

Αν συνεχίσει έτσι όλο τον χρόνο, είναι περίπου 2.500 € επιπλέον. Πρόσθεσε το 20% με το οποίο πληρώνει πρώτα τον εαυτό του, δηλαδή 4.320 € τον χρόνο, και αποταμιεύει περίπου 6.820 € τον χρόνο. Αυτά φτάνουν για ωραίες οικογενειακές διακοπές, και του μένει και ένα καλό ποσό για αποταμίευση και επενδύσεις.

Μέρος 3: Συνήθειες για οικονομική επιτυχία

Όρισες τον πρώτο σου προϋπολογισμό. Τώρα είναι στο χέρι σου να χτίσεις τις συνήθειες που τον στηρίζουν. Δες τι βοηθά, με παραδείγματα για το πώς λειτουργεί στο Spendee.

Σύνδεσε τους τραπεζικούς σου λογαριασμούς

Δες όλα σου τα χρήματα σε ένα μέρος. Όταν συνδέεις την τράπεζά σου, οι πληρωμές με κάρτα έρχονται αυτόματα και ταξινομούνται σε κατηγορίες, οπότε δεν χρειάζεται να τις πληκτρολογείς. Το Spendee υποστηρίζει πάνω από 9.000 τράπεζες σε όλο τον κόσμο.

Κάνε την καταγραφή συνήθεια

Να ενημερώνεις τακτικά τα οικονομικά σου. Αν δεν συνδέσεις τράπεζα και προτιμάς να καταγράφεις με το χέρι, πρόσθετε κάθε έξοδο αμέσως μόλις πληρώσεις. Παίρνει λίγα μόνο δευτερόλεπτα, και με τη «Σάρωση απόδειξης» μπορείς να φωτογραφίσεις την απόδειξη για να συμπληρωθούν τα στοιχεία.

Όρισε επαναλαμβανόμενες συναλλαγές

Καταγράφεις με το χέρι; Έχεις έξοδα που πληρώνεις κάθε μήνα, όπως το ενοίκιο, το ίντερνετ ή οι ασφάλειες; Πρόσθεσέ τα μία φορά και όρισέ τα να επαναλαμβάνονται. Στο Spendee ορίζεις τη συχνότητα με την επιλογή «Επανάληψη» όταν προσθέτεις τη συναλλαγή.

Συμβουλή: Προγραμμάτισε κάθε πληρωμή που ξέρεις ότι έρχεται. Την ανανέωση της συνδρομής στο γυμναστήριο, ένα κούρεμα, μια καινούργια κάρτα για τα μέσα μαζικής μεταφοράς. Έτσι μένεις οργανωμένος και κανένα έξοδο της τελευταίας στιγμής δεν σε πιάνει απροετοίμαστο.

Κοίτα μπροστά με τις προγραμματισμένες πληρωμές

Τα προγραμματισμένα έσοδα και έξοδα της τρέχουσας περιόδου εμφανίζονται στα γραφήματά σου και στη δική τους ενότητα «Προβλεπόμενες». Έτσι βλέπεις τι έρχεται ακόμη αυτόν τον μήνα, όχι μόνο τι έχεις ήδη ξοδέψει.

Κράτα το κίνητρό σου και δες τα χρήματά σου να μεγαλώνουν

Ένα από τα μεγαλύτερα οφέλη της καταγραφής είναι ότι βλέπεις όλα σου τα χρήματα σε ένα μέρος. Κράτα τα μετρητά, τους τραπεζικούς λογαριασμούς και τις αποταμιεύσεις σε ξεχωριστά πορτοφόλια, και αν ο προϋπολογισμός σου δουλεύει, θα δεις το συνολικό σου υπόλοιπο να μεγαλώνει με τον χρόνο.

Κράτα τις κατηγορίες σου απλές

Μπορείς να μετονομάσεις και να αναδιοργανώσεις τις κατηγορίες όπως σε βολεύει. Προτείνουμε λίγες και ξεκάθαρες κατηγορίες, γιατί η απλότητα έχει δύναμη. Αν θέλεις περισσότερη λεπτομέρεια, χρησιμοποίησε ετικέτες.

Χρησιμοποίησε ετικέτες για περισσότερη λεπτομέρεια

Οι ετικέτες λειτουργούν ανεξάρτητα από τις κατηγορίες και προσθέτουν περισσότερη λεπτομέρεια σε μια συναλλαγή. Για παράδειγμα, μπορείς να βάλεις σε κάθε αγορά την ετικέτα «ανάγκη» ή «επιθυμία». Δες άλλη μια ιδέα:

Το δείπνο που μόλις έφαγες ανήκει στην κατηγορία «Φαγητό και ποτό». Ήταν όμως και «Δείπνο», πιο συγκεκριμένα «Πίτσα», σε ένα «Ραντεβού», στο ταξίδι σου στην «Ιταλία», πληρωμένο με «Κάρτα». Με τις ετικέτες τα καταγράφεις όλα αυτά, και αργότερα μπορείς να δεις πόσα ξόδεψες, ας πούμε, στα ραντεβού ή σε εκείνο το ταξίδι.