今月はもっと貯める: チャレンジ
今月は、自分に挑戦してみましょう。このガイドでは、予算を始めてもっとお金を貯めるために必要なことを、3つのパートですべて紹介します。
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予算が悪い言葉ではない理由。
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実際の例で見る、最初の予算の作り方。
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成功を後押しする習慣と道具。
パート1: 予算は味方
予算は、いくら稼いでいるのか、そして一定の期間にいくら使えるのか(あるいは使ってもいいと思えるのか)をもとに決めます。予算を敵だと考える人は多いのですが、それは違います。
予算とは、お金を使うときに、それを超えないようにしたい上限のことです。
予算は、暮らしに大きなプラスの影響を与えてくれます。
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予算は判断の指針になる。 お金を小さな単位に分けると、全体像を見て良い選択をするのがずっと簡単になります。
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予算は目的を持った支出を支える。 予算のある暮らしは、退屈である必要はありません。喜びをもたらすものに予算を割り当て、自分と財布を消耗させるだけの支出を減らせます。
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予算は最高の人生を送る助けになる。 目標の達成を後押ししてくれます。今貯めたお金は、あとで投資や自分の事業の資金になります。
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予算は頑張りを大切にする。 1円1円に目的を与えるので、努力が無駄になりません。
パート2: 予算を始める
どの「方法」を選ぶかで頭を悩ませる必要はありません。思っているほど重要ではないからです。
「予算を守るいちばんの方法は、予算を始めることです。」
収入も、支出の習慣も、借金も人それぞれで、住んでいる地域も違います。だからこそ、正しいやり方はひとつではありません。とにかく始めることが大切です。最初は完璧でなくてもかまいません。自分に厳しくしすぎないでください。やりながら学び、途中で調整していけます。
50/30/20ルール
まず、50/30/20ルールを知っておきましょう。手取り収入を3つに分ける方法です。
- 必要なもの50%: 収入の半分までを、生活費、つまり「必要なもの」にあてます。家賃または住宅ローン、借金の最低返済額、光熱費、食料品、交通費が含まれます。
- 個人的な支出30%: いちばん柔軟な部分です。娯楽、旅行、ペット、ジムの会費、外食、趣味など、必需品ではないものの暮らしを豊かにしてくれるものに使います。
- 貯蓄20%: 手取り収入の少なくとも20%を、貯蓄の目標、生活防衛資金、投資に回します。
自分の収入での配分を見るには、50/30/20ルールの計算ツールをお試しください。額面の給与しかわからない場合は、先に手取り計算ツールで手取りを計算できます。
先取り貯蓄をする
予算のいちばんの目的は、できるだけ多く貯めることです。だからこそ、多くの人は毎月を先取り貯蓄から始めます。収入が入ったらすぐに、決めた割合を取り分けるのです。収入が不定期な場合は、お金が入るたびに行えます。20%が多すぎると感じるなら、もっと低い割合から始めましょう。大切なのは、始めることと、少しずつ良くしていくことです。
そのお金はどこに回せばいいのでしょうか。簡単に言うと、次のとおりです。まず、すぐに引き出せる生活防衛資金を、平均的な生活費の3〜6か月分作ります。次に、借金を返します。そのあとは、投資でお金を育て、学び続けましょう。積立シミュレーションを使うと、定期的な貯蓄がどれだけ早く積み上がるかがわかります。
期間を選ぶ
支出には、固定のものと変動するものがあります。固定費は毎回同じ金額で(家賃、光熱費、保険、サブスクリプション)、たいてい変えにくいものです。変動費は月によって変わります(食費、買い物、贈り物、旅行など)。それぞれの予算の期間は、支出の種類に合わせて決めましょう。よく使われる期間は次のとおりです。
- 1日
- 1週間
- 2週間
- 1か月
- 1年
- カスタム期間
このガイドでは、月の予算と週の予算を組み合わせます。
予算の金額を決める
例を通して学びましょう。サイモンの手取りは月18万円です。貯蓄を始めたいので、50/30/20ルールに従って先取り貯蓄をします。収入の20%にあたる3万6,000円が、そのまま貯蓄に回ります。
残りの80%はどうするのでしょうか。サイモンは、いくつかの予算を使って賢く使うことにしました。
まず、残りの80%にあたる14万4,000円を、すべての支出をまかなう月の合計予算として設定します。
次に、いちばん変動の大きい支出を見直して、食費にお金を使いすぎていることに気づきます。サイモンにとって食費は、食料品、外食、飲み物という複数のカテゴリにまたがっています。そこで、食費に専用の予算を作り、週単位で管理することにしました。
一般的な目安は、手取り収入の10〜15%を食費にあてることです。サイモンは15%を選びました。月に2万7,000円、1週間あたり6,750円です。
予算を守る
サイモンは慎重に買い物をし、食費を節約する20のコツを実践します。週の途中で食費の予算を確認し、あといくら残っているかを見ます。週の最終日までに使ったのは4,850円で、上限より1,900円少ない金額でした。
最初の1週間が終わりました。
実際の結果
月の予算と週の食費の予算を1か月守った結果、サイモンは追加で2万1,200円を節約できました。食費で7,200円、ほかのカテゴリで1万4,000円です。
これを1年続ければ、およそ25万円の上乗せになります。先取り貯蓄の20%、つまり1年で43万2,000円を加えると、1年で約68万円の貯蓄です。家族ですてきな旅行をして、さらに貯蓄や投資に回す分もしっかり残ります。
パート3: お金で成功するための習慣
最初の予算ができました。ここからは、それを支える習慣を自分で作っていく番です。役に立つことを、Spendeeでの例とともに紹介します。
銀行口座を連携する
すべてのお金を1か所で確認しましょう。銀行を連携すると、カードでの支払いが自動で取り込まれ、カテゴリに分けられるので、入力する必要がありません。Spendeeは、世界中の9,000以上の銀行に対応しています。
記録を習慣にする
家計の情報は定期的に更新しましょう。銀行を連携せず、手入力で記録したい場合は、支払ったらすぐにその支出を追加します。かかるのは数秒だけです。「レシートをスキャン」でレシートの写真を撮れば、詳細が自動で入力されます。
繰り返しの取引を設定する
手入力で記録していますか。家賃、インターネット、保険のように、毎月払っている支出はありませんか。一度追加して、繰り返すように設定しましょう。Spendeeでは、取引を追加するときに「繰り返し」のオプションで頻度を設定します。
ヒント: 発生するとわかっている支払いは、すべて予定に入れておきましょう。ジムの会費の更新、美容院、新しい定期券などです。こうすれば整理された状態を保て、直前の出費に不意を突かれることがありません。
予定された支払いで先を見通す
今の期間に予定されている収入と支出は、グラフと、専用の「スケジュール済み」セクションに表示されます。すでに使った分だけでなく、今月これから発生する分も確認できます。
やる気を保ち、お金が増えるのを見守る
記録することの最大の利点のひとつは、すべてのお金を1か所で見られることです。現金、銀行口座、貯蓄を別々のウォレットで管理しましょう。予算管理がうまくいっていれば、合計の残高が時間とともに増えていくのがわかります。
カテゴリはシンプルに保つ
カテゴリは、自分に合うように名前を変えたり、整理し直したりできます。おすすめは、わかりやすいカテゴリを少数に絞ることです。シンプルさには力があります。もっと細かく見たい場合は、ラベルを使いましょう。
ラベルで詳細を加える
ラベルは、カテゴリとは独立して働くタグで、取引に詳細を加えられます。たとえば、買い物のひとつひとつに「必要なもの」か「欲しいもの」かのラベルを付けられます。もうひとつアイデアを紹介します。
さっき食べた夕食は、「飲食」カテゴリに入ります。しかし同時に、それは「夕食」であり、もっと具体的には「ピザ」で、「デート」中の、「イタリア」旅行での、「カード」払いの食事でもあります。ラベルを使えば、これらをすべて記録できます。あとで、たとえばデートやその旅行にいくら使ったのかを確認できます。