Begin met sparen: de complete gids voor budgetteren

Spaar deze maand meer: een uitdaging

Daag jezelf deze maand uit! In deze gids staat alles wat je nodig hebt om een budget te beginnen en meer geld te sparen, in drie delen:

Waarom budgetteren geen vies woord is.
Hoe je je eerste budget opzet, met een echt voorbeeld.
Gewoonten en hulpmiddelen waarmee het lukt.

Deel 1: budgetten zijn je vriend

Een budget houdt rekening met hoeveel je verdient en hoeveel je in een bepaalde periode kunt (of wilt) uitgeven. Veel mensen zien budgetten als de vijand, maar dat klopt niet.

Een budget is een grens waar je niet overheen wilt gaan als je je geld uitgeeft.

Budgetten kunnen een grote positieve invloed op je leven hebben:

Budgetten sturen je beslissingen. Je ziet het grote geheel veel makkelijker en maakt betere keuzes als je je geld in kleinere stukken verdeelt.
Budgetten helpen je bewust uit te geven. Leven met een budget hoeft niet saai te zijn. Je kunt geld reserveren voor de dingen waar je blij van wordt en snijden in de uitgaven die alleen jou en je portemonnee leegtrekken.
Budgetten helpen je het beste uit je leven te halen. Ze helpen je je doelen te bereiken. Met het geld dat je nu spaart, kun je later beleggen of een eigen bedrijf beginnen.
Budgetten respecteren je harde werk. Ze geven elke euro een doel, zodat je inzet niet verloren gaat.

Deel 2: begin een budget

Bezorg jezelf geen hoofdpijn over welke “methode” je moet kiezen. Het maakt minder uit dan je denkt.

“De beste manier om je aan een budget te houden, is er een maken.”

We hebben allemaal een ander inkomen, andere uitgavenpatronen en andere schulden, en we wonen in verschillende delen van de wereld. Daarom is er niet één juiste manier. Je moet gewoon beginnen. In het begin is het misschien niet perfect, en dat is prima. Wees niet te streng voor jezelf. Je leert het onderweg en kunt gaandeweg bijsturen.

De 50/30/20-regel

Maak eerst kennis met de 50/30/20-regel, die je netto-inkomen in drie delen splitst:

50% basisbehoeften: hooguit de helft van je inkomen gaat naar je vaste lasten en dagelijkse kosten, je “behoeften”. Daaronder vallen huur of hypotheek, de minimale aflossing van schulden, energie en water, boodschappen en vervoer.
30% persoonlijk: het meest flexibele deel, voor dingen die niet noodzakelijk zijn maar het leven wel leuker maken, zoals ontspanning, reizen, huisdieren, een sportabonnement, uit eten gaan en hobby’s.
20% sparen: zet minstens 20% van je netto-inkomen opzij voor spaardoelen, een noodfonds of beleggingen.

Wil je de verdeling voor je eigen inkomen zien? Probeer onze 50/30/20-calculator. Ken je alleen je brutosalaris, dan rekent de bruto-nettocalculator eerst je netto-inkomen uit.

Betaal eerst jezelf

Het belangrijkste doel van budgetteren is zo veel mogelijk sparen, toch? Daarom beginnen veel mensen elke maand met eerst zichzelf te betalen: ze zetten een vast percentage van hun inkomen opzij zodra het binnen is. Word je onregelmatig betaald, dan kun je het doen telkens als er geld binnenkomt. Voelt 20% als te veel, begin dan lager. Het gaat erom dat je begint en steeds beter wordt.

Waar moet het geld naartoe? In het kort: bouw een noodfonds op waar je makkelijk bij kunt, ter waarde van 3 tot 6 maanden aan gemiddelde uitgaven. Los je schulden af. Laat je geld daarna groeien door te beleggen en blijf leren. Onze spaarcalculator laat zien hoe snel regelmatig sparen oploopt.

Kies een periode

Uitgaven kunnen vast of variabel zijn. Vaste uitgaven zijn elke periode hetzelfde bedrag (huur, energie en water, verzekeringen, abonnementen) en zijn meestal moeilijker te veranderen. Variabele uitgaven verschillen van maand tot maand (eten, shoppen, cadeaus, reizen enzovoort). Stem de lengte van elk budget af op het soort uitgave. Veelgebruikte perioden zijn:

per dag,
per week,
per twee weken,
per maand,
per jaar,
een eigen periode.

In deze gids combineren we een maandbudget met een weekbudget.

Kies de grootte van je budget

We leren het aan de hand van een voorbeeld. Simon woont in Europa en houdt netto € 1.800 per maand over. Hij wil beginnen met sparen, dus hij volgt de 50/30/20-regel en betaalt eerst zichzelf: 20% van zijn inkomen, € 360, gaat rechtstreeks naar zijn spaarrekening.

Wat doet hij met de overige 80%? Hij besluit het verstandig uit te geven, met een paar budgetten.

Eerst stelt hij een totaal maandbudget in voor de overige 80%, dus € 1.440, voor al zijn uitgaven.

Daarna bekijkt hij zijn meest variabele uitgaven en ziet hij dat hij veel te veel aan eten uitgeeft. Eten is voor hem meer dan één categorie: Boodschappen, Uit eten en Drankjes. Hij geeft eten dus een eigen budget en houdt het per week bij.

Een veelgebruikte richtlijn is om 10% tot 15% van je netto-inkomen aan eten uit te geven. Simon kiest 15%: € 270 per maand, of € 67,50 per week.

Houd je aan het budget

Simon doet bewust boodschappen en volgt onze 20 tips om te besparen op boodschappen. Door de week kijkt hij in zijn budget voor eten hoeveel hij nog over heeft. Op de laatste dag van de week heeft hij € 48,50 uitgegeven. Dat is € 19 onder zijn limiet.

De eerste week zit erop!

Echte resultaten

Na een maand met zijn maandbudget en zijn weekbudget voor eten heeft Simon € 212 extra bespaard: € 72 op eten en € 140 in andere categorieën.

Houdt hij dat het hele jaar vol, dan is dat ongeveer € 2.500 extra. Tel daar de 20% bij op die hij eerst aan zichzelf betaalt, € 4.320 per jaar, en hij spaart zo’n € 6.820 per jaar. Dat is genoeg voor een mooie gezinsvakantie, met een flink bedrag over om te sparen en te beleggen.

Deel 3: gewoonten voor financieel succes

Je eerste budget staat. Nu is het aan jou om de gewoonten op te bouwen die het ondersteunen. Dit helpt daarbij, met voorbeelden van hoe het in Spendee werkt.

Koppel je bankrekeningen

Zie al je geld op één plek. Als je je bank koppelt, komen kaartbetalingen automatisch binnen en worden ze in categorieën ingedeeld, zodat je ze niet hoeft in te typen. Spendee ondersteunt meer dan 9.000 banken over de hele wereld.

Maak van bijhouden een gewoonte

Werk je financiën regelmatig bij. Koppel je geen bank en houd je alles liever zelf bij, voeg dan elke uitgave toe meteen nadat je hebt betaald. Het kost maar een paar seconden, en met “Bon scannen” maak je een foto van de bon om de gegevens in te vullen.

Stel terugkerende transacties in

Houd je alles zelf bij? Heb je uitgaven die je elke maand betaalt, zoals huur, internet of verzekeringen? Voeg ze één keer toe en laat ze herhalen. In Spendee stel je de frequentie in met de optie Herhalen als je de transactie toevoegt.

Tip: plan elke betaling in waarvan je weet dat ze eraan komt. De verlenging van je sportabonnement, een knipbeurt, een nieuw abonnement voor het openbaar vervoer. Zo houd je overzicht en overvalt geen enkele uitgave je op het laatste moment.

Kijk vooruit met geplande betalingen

Geplande inkomsten en uitgaven voor de huidige periode zie je in je grafieken en in hun eigen onderdeel Gepland. Zo zie je wat er deze maand nog aankomt, en niet alleen wat je al hebt uitgegeven.

Blijf gemotiveerd en zie je geld groeien

Een van de grootste voordelen van bijhouden is dat je al je geld op één plek ziet. Houd contant geld, bankrekeningen en spaargeld in aparte portemonnees bij. Werkt je budget, dan zie je je totale saldo met de tijd groeien.

Houd je categorieën simpel

Je kunt categorieën een andere naam geven en ze indelen zoals het jou uitkomt. We raden een klein aantal duidelijke categorieën aan, want eenvoud is krachtig. Wil je meer detail, gebruik dan labels.

Gebruik labels voor extra detail

Labels zijn tags die los van categorieën werken en meer detail aan een transactie toevoegen. Je kunt bijvoorbeeld elke aankoop labelen als behoefte of wens. Nog een idee:

Dat etentje van daarnet valt in de categorie Eten & drinken. Maar het was ook een “Diner”, preciezer gezegd “Pizza”, op een “Date”, tijdens je reis naar “Italië”, betaald met “Kaart”. Met labels leg je dat allemaal vast, en later zie je hoeveel je hebt uitgegeven aan bijvoorbeeld dates of aan die reis.