Comece a poupar: o guia completo do orçamento

Poupe mais este mês: um desafio

Desafie-se este mês! Este guia reúne tudo o que precisa para começar um orçamento e poupar mais dinheiro, em três partes:

Porque é que orçamento não é um palavrão.
Como criar o seu primeiro orçamento, com um exemplo real.
Hábitos e ferramentas que o ajudam a ter sucesso.

Parte 1: o orçamento é seu amigo

Um orçamento tem em conta quanto ganha e quanto pode (ou quer) gastar num determinado período. Muitas pessoas veem o orçamento como um inimigo, mas não é verdade.

Um orçamento é um limite que não quer ultrapassar quando gasta o seu dinheiro.

Os orçamentos podem ter um grande impacto positivo na sua vida:

Orientam as suas decisões. É muito mais fácil ver o quadro geral e fazer boas escolhas quando divide o dinheiro em partes mais pequenas.
Ajudam a gastar com intenção. Viver com um orçamento não tem de ser aborrecido. Pode reservar dinheiro para o que lhe dá alegria e cortar as despesas que só o desgastam a si e à sua carteira.
Ajudam-no a viver melhor. Ajudam-no a atingir os seus objetivos. O dinheiro que poupa agora pode financiar investimentos ou o seu próprio negócio mais tarde.
Respeitam o seu esforço. Dão um propósito a cada euro, para que o seu trabalho não seja desperdiçado.

Parte 2: comece um orçamento

Não perca a cabeça a escolher o “método”. Importa menos do que pensa.

“A melhor forma de cumprir um orçamento é começar um.”

Todos temos rendimentos, hábitos de consumo e dívidas diferentes, e vivemos em partes diferentes do mundo. Por isso não existe uma única forma correta. Só precisa de começar. Pode não ficar perfeito à primeira, e não faz mal. Não seja duro consigo. Vai aprender pelo caminho e pode ir ajustando.

A regra 50/30/20

Primeiro, conheça a regra 50/30/20, que divide o seu salário líquido em três partes:

50% essenciais: no máximo metade do rendimento vai para as despesas do dia a dia, as suas “necessidades”. Inclui renda ou prestação da casa, pagamentos mínimos de dívidas, água, luz e gás, supermercado e transportes.
30% pessoais: a parte mais flexível, para coisas que não são essenciais mas tornam a vida melhor, como lazer, viagens, animais de estimação, ginásio, refeições fora e passatempos.
20% poupança: ponha de lado pelo menos 20% do salário líquido para objetivos de poupança, um fundo de emergência ou investimentos.

Para ver a divisão com o seu rendimento, experimente a nossa calculadora da regra 50/30/20. Se só souber o salário bruto, a calculadora de salário líquido calcula primeiro quanto recebe.

Pague-se primeiro

O principal objetivo de um orçamento é poupar o mais possível, certo? Por isso, muitas pessoas começam cada mês por se pagarem primeiro: põem de lado uma percentagem fixa do rendimento assim que ele chega. Se recebe de forma irregular, pode fazê-lo sempre que entra dinheiro. Se 20% lhe parecer demasiado, comece com menos. O importante é começar e ir melhorando.

Para onde deve ir o dinheiro? Em resumo: crie um fundo de emergência de fácil acesso, equivalente a 3 a 6 meses das suas despesas médias. Pague as suas dívidas. Depois, faça crescer o dinheiro através do investimento e continue a aprender. A nossa calculadora de poupança mostra a rapidez com que a poupança regular se acumula.

Escolha um período

As despesas podem ser fixas ou variáveis. As despesas fixas têm o mesmo valor em cada período (renda, água, luz e gás, seguros, subscrições) e costumam ser mais difíceis de mudar. As despesas variáveis mudam de mês para mês (comida, compras, presentes, viagens, etc.). Ajuste a duração de cada orçamento ao tipo de despesa. Os períodos mais comuns são:

diário,
semanal,
quinzenal,
mensal,
anual,
um período personalizado.

Neste guia, combinamos um orçamento mensal com um semanal.

Escolha o valor do orçamento

Vamos aprender com um exemplo. O Simão vive na Europa e recebe 1800 EUR líquidos por mês. Quer começar a poupar, por isso segue a regra 50/30/20 e paga-se primeiro: 20% do rendimento, ou seja 360 EUR, vão diretamente para a poupança.

O que faz com os restantes 80%? Decide gastá-los com cabeça, com alguns orçamentos.

Primeiro, define um orçamento total mensal para os restantes 80%, ou seja 1440 EUR, para cobrir todas as despesas.

A seguir, olha para os gastos mais variáveis e percebe que gasta demasiado em comida. Para ele, a comida é mais do que uma categoria: Supermercado, Comer fora e Bebidas. Por isso, dá à comida um orçamento próprio e acompanha-o semanalmente.

Uma orientação comum é gastar 10% a 15% do salário líquido em comida. O Simão escolhe 15%: 270 EUR por mês, ou 67,50 EUR por semana.

Cumpra o orçamento

O Simão faz compras com cuidado e segue as nossas 20 dicas para poupar no supermercado. Durante a semana, consulta o orçamento da comida para ver quanto lhe resta. No último dia da semana, gastou 48,50 EUR, ou seja 19 EUR abaixo do limite.

Primeira semana concluída!

Resultados reais

Depois de um mês a seguir o orçamento mensal e o orçamento semanal da comida, o Simão poupou mais 212 EUR: 72 EUR na comida e 140 EUR noutras categorias.

Se continuar assim o ano inteiro, são cerca de 2500 EUR a mais. Somando os 20% com que se paga primeiro, 4320 EUR por ano, poupa cerca de 6820 EUR por ano. Chega para umas boas férias em família e ainda sobra uma boa parte para poupar e investir.

Parte 3: hábitos para o sucesso financeiro

Já criou o seu primeiro orçamento. Agora cabe-lhe a si criar os hábitos que o sustentam. Eis o que ajuda, com exemplos de como funciona no Spendee.

Ligue as suas contas bancárias

Veja todo o seu dinheiro num só lugar. Quando liga o seu banco, os pagamentos com cartão entram automaticamente e são organizados por categorias, sem ter de os escrever. O Spendee suporta mais de 9000 bancos em todo o mundo.

Faça do registo um hábito

Atualize as suas finanças com regularidade. Se não ligar um banco e preferir registar à mão, adicione cada despesa logo depois de pagar. Demora só alguns segundos, e pode tirar uma fotografia ao recibo com “Digitalizar recibo” para preencher os detalhes.

Configure transações recorrentes

Regista à mão? Tem despesas que paga todos os meses, como renda, internet ou seguros? Adicione-as uma vez e defina-as para se repetirem. No Spendee, define a frequência com a opção “Repetir” quando adiciona a transação.

Dica: programe todos os pagamentos que sabe que vão chegar. A renovação do ginásio, um corte de cabelo, um novo passe de transportes. Assim mantém tudo organizado e nenhuma despesa de última hora o apanha desprevenido.

Antecipe com pagamentos programados

As receitas e despesas programadas do período atual aparecem nos gráficos e numa secção própria, “Programado”. Assim vê o que ainda está para vir este mês, e não só o que já gastou.

Mantenha a motivação e veja o seu dinheiro crescer

Uma das maiores vantagens de registar tudo é ver todo o seu dinheiro num só lugar. Mantenha o dinheiro vivo, as contas bancárias e as poupanças em carteiras separadas e, se o seu orçamento estiver a funcionar, vai ver o saldo total crescer ao longo do tempo.

Mantenha as categorias simples

Pode mudar o nome das categorias e reorganizá-las à sua maneira. Recomendamos poucas categorias e claras, porque a simplicidade é poderosa. Se quiser mais detalhe, use marcadores.

Use marcadores para mais detalhe

Os marcadores são etiquetas que funcionam independentemente das categorias e acrescentam detalhe a uma transação. Por exemplo, pode marcar cada compra como necessidade ou desejo. Eis outra ideia:

Aquele jantar que acabou de ter entra na categoria Comida e bebida. Mas também foi um “Jantar”, mais concretamente uma “Pizza”, num “Encontro”, durante a sua viagem a “Itália”, pago com “Cartão”. Os marcadores permitem registar tudo isso e, mais tarde, ver quanto gastou, por exemplo, em encontros ou nessa viagem.