เริ่มออมเงิน: คู่มือจัดงบประมาณฉบับสมบูรณ์

ออมให้ได้มากขึ้นในเดือนนี้: ชาเลนจ์

ท้าทายตัวเองในเดือนนี้ คู่มือนี้ครอบคลุมทุกอย่างที่คุณต้องรู้เพื่อเริ่มตั้งงบประมาณและออมเงินให้ได้มากขึ้น แบ่งเป็นสามส่วน:

1. ทำไมการจัดงบประมาณจึงไม่ใช่คำน่ากลัว

2. วิธีตั้งงบประมาณก้อนแรก พร้อมตัวอย่างจริง

3. นิสัยและเครื่องมือที่ช่วยให้คุณทำสำเร็จ

ส่วนที่ 1: งบประมาณคือเพื่อนของคุณ

งบประมาณคำนึงถึงว่าคุณมีรายได้เท่าไร และใช้จ่ายได้ (หรือยินดีจะใช้) เท่าไรในช่วงเวลาหนึ่ง หลายคนมองงบประมาณเป็นศัตรู แต่นั่นไม่จริง

งบประมาณคือวงเงินที่คุณไม่อยากใช้เกินเวลาใช้จ่ายเงินของตัวเอง

งบประมาณส่งผลดีต่อชีวิตคุณได้มาก:

• งบประมาณนำทางการตัดสินใจของคุณ เมื่อแบ่งเงินเป็นส่วนย่อย ๆ การมองภาพใหญ่และเลือกสิ่งที่ดีจะง่ายขึ้นมาก

• งบประมาณสนับสนุนการใช้จ่ายอย่างตั้งใจ ชีวิตที่มีงบประมาณไม่จำเป็นต้องน่าเบื่อ คุณตั้งงบให้สิ่งที่ทำให้มีความสุขได้ และตัดรายจ่ายที่มีแต่จะสูบพลังและเงินในกระเป๋า

• งบประมาณช่วยให้คุณใช้ชีวิตในแบบที่ดีที่สุด ช่วยให้คุณไปถึงเป้าหมาย เงินที่ออมได้ตอนนี้นำไปเป็นทุนสำหรับการลงทุนหรือธุรกิจของคุณเองในภายหลังได้

• งบประมาณให้เกียรติความเหนื่อยยากของคุณ ทำให้เงินทุกบาทมีจุดหมาย ความพยายามของคุณจึงไม่สูญเปล่า

ส่วนที่ 2: เริ่มตั้งงบประมาณ

อย่าปวดหัวกับการเลือกว่าจะใช้ “วิธี” ไหน มันสำคัญน้อยกว่าที่คุณคิด

“วิธีที่ดีที่สุดในการทำตามงบประมาณคือเริ่มตั้งงบประมาณ”

เราทุกคนมีรายได้ นิสัยการใช้จ่าย และหนี้ที่ต่างกัน และอยู่ในส่วนต่าง ๆ ของโลก จึงไม่มีวิธีที่ถูกต้องเพียงวิธีเดียว คุณแค่ต้องเริ่ม ตอนแรกอาจไม่สมบูรณ์แบบ ซึ่งไม่เป็นไร อย่าเข้มงวดกับตัวเองเกินไป คุณจะเรียนรู้ไประหว่างทางและปรับได้เรื่อย ๆ

กฎ 50/30/20

อย่างแรก ทำความรู้จักกับกฎ 50/30/20 ซึ่งแบ่งรายได้สุทธิของคุณเป็นสามส่วน:

• สิ่งจำเป็น 50%: ไม่เกินครึ่งหนึ่งของรายได้ใช้กับค่าครองชีพ หรือ “สิ่งจำเป็น” ของคุณ ซึ่งรวมค่าเช่าหรือค่าผ่อนบ้าน ยอดชำระหนี้ขั้นต่ำ ค่าน้ำค่าไฟ ของกินของใช้ และค่าเดินทาง
• ส่วนตัว 30%: ส่วนที่ยืดหยุ่นที่สุด สำหรับสิ่งที่ไม่จำเป็นแต่ทำให้ชีวิตดีขึ้น เช่น ความบันเทิง การท่องเที่ยว สัตว์เลี้ยง ค่าสมาชิกฟิตเนส การกินข้าวนอกบ้าน และงานอดิเรก
• เงินออม 20%: ใส่อย่างน้อย 20% ของรายได้สุทธิให้กับเป้าหมายการออม เงินสำรองฉุกเฉิน หรือการลงทุน

ถ้าอยากเห็นการแบ่งสำหรับรายได้ของคุณเอง ลองใช้ เครื่องคำนวณงบประมาณ 50/30/20 ของเรา ถ้าคุณรู้แค่เงินเดือนก่อนหัก เครื่องคำนวณเงินเดือนสุทธิ จะคำนวณรายได้สุทธิให้ก่อน

จ่ายให้ตัวเองก่อน

เป้าหมายหลักของการจัดงบประมาณคือออมให้ได้มากที่สุด ใช่ไหม หลายคนจึงเริ่มแต่ละเดือนด้วยการจ่ายให้ตัวเองก่อน หรือออมก่อนใช้: กันเงินเป็นเปอร์เซ็นต์ที่กำหนดไว้ของรายได้ทันทีที่เงินเข้า ถ้ารายได้ของคุณเข้ามาไม่สม่ำเสมอ คุณทำแบบนี้ทุกครั้งที่มีเงินเข้าได้ ถ้า 20% รู้สึกมากเกินไป ให้เริ่มต่ำกว่านั้น สิ่งสำคัญคือการเริ่มและค่อย ๆ ทำให้ดีขึ้น

เงินควรไปที่ไหน สรุปสั้น ๆ: สร้าง เงินสำรองฉุกเฉิน ที่หยิบใช้ได้ง่าย เท่ากับค่าใช้จ่ายเฉลี่ย 3 ถึง 6 เดือน จ่ายคืน หนี้ ของคุณ จากนั้นทำให้เงินเติบโตด้วย การลงทุน และเรียนรู้ต่อไป เครื่องคำนวณเงินออม ของเราแสดงให้เห็นว่าการออมสม่ำเสมอสะสมได้เร็วแค่ไหน

เลือกช่วงเวลา

รายจ่ายมีทั้งคงที่และผันแปร รายจ่ายคงที่คือจำนวนเท่าเดิมทุกงวด (ค่าเช่า ค่าน้ำค่าไฟ ประกัน ค่าสมาชิกรายเดือน) และมักเปลี่ยนได้ยากกว่า รายจ่ายผันแปรเปลี่ยนไปในแต่ละเดือน (อาหาร ช้อปปิ้ง ของขวัญ ท่องเที่ยว และอื่น ๆ) ให้ตั้งระยะเวลาของงบแต่ละก้อนให้เข้ากับประเภทรายจ่าย ช่วงเวลาที่ใช้กันทั่วไปคือ:

• รายวัน
• รายสัปดาห์
• ทุกสองสัปดาห์
• รายเดือน
• รายปี
• ช่วงเวลาที่กำหนดเอง

ในคู่มือนี้เราใช้งบประมาณรายเดือนควบคู่กับรายสัปดาห์

เลือกขนาดงบประมาณของคุณ

มาเรียนรู้ผ่านตัวอย่างกัน ไซมอนอาศัยอยู่ในประเทศไทยและมีรายได้สุทธิเดือนละ 30,000 บาท เขาอยากเริ่มออมเงิน จึงทำตามกฎ 50/30/20 และจ่ายให้ตัวเองก่อน: 20% ของรายได้ หรือ 6,000 บาท เข้าเงินออมทันที

เขาทำอย่างไรกับ 80% ที่เหลือ เขาตัดสินใจใช้มันอย่างฉลาดด้วยงบประมาณไม่กี่ก้อน

อย่างแรก เขาตั้งงบประมาณรวมรายเดือนสำหรับ 80% ที่เหลือ ซึ่งเท่ากับ 24,000 บาท เพื่อครอบคลุมรายจ่ายทั้งหมด

จากนั้น เขาดูรายจ่ายที่ผันแปรที่สุดแล้วพบว่าใช้เงินกับอาหารมากเกินไปมาก สำหรับเขา อาหารมีมากกว่าหนึ่งหมวดหมู่: ของกินของใช้ กินข้าวนอกบ้าน และเครื่องดื่ม เขาจึงตั้งงบสำหรับอาหารแยกออกมาและติดตามเป็นรายสัปดาห์

แนวทางทั่วไปคือใช้ 10% ถึง 15% ของรายได้สุทธิกับอาหาร ไซมอนเลือก 15%: เดือนละ 4,500 บาท หรือสัปดาห์ละ 1,125 บาท

ทำตามงบประมาณ

ไซมอนซื้อของอย่างรอบคอบและทำตาม 20 เคล็ดลับประหยัดเงินเวลาซื้อของเข้าบ้าน ของเรา ระหว่างสัปดาห์เขาคอยเช็กงบประมาณอาหารเพื่อดูว่าเหลือเท่าไร ในวันสุดท้ายของสัปดาห์ เขาใช้ไป 825 บาท ซึ่งต่ำกว่าวงเงิน 300 บาท

ผ่านสัปดาห์แรกไปแล้ว

ผลลัพธ์จริง

หลังทำตามงบประมาณรายเดือนและงบประมาณอาหารรายสัปดาห์มาหนึ่งเดือน ไซมอนประหยัดเพิ่มได้อีก 3,500 บาท: 1,200 บาทจากค่าอาหาร และ 2,300 บาทจากหมวดหมู่อื่น

ถ้าเขาทำแบบนี้ได้ตลอดปี จะได้เงินเพิ่มราว 42,000 บาท บวกกับ 20% ที่เขาจ่ายให้ตัวเองก่อน ปีละ 72,000 บาท เขาจะออมได้ประมาณปีละ 114,000 บาท พอสำหรับทริปพักผ่อนดี ๆ กับครอบครัว และยังเหลืออีกก้อนใหญ่ไว้ออมและลงทุน

ส่วนที่ 3: นิสัยสู่ความสำเร็จทางการเงิน

คุณตั้งงบประมาณก้อนแรกแล้ว ทีนี้ก็ขึ้นอยู่กับคุณที่จะสร้างนิสัยที่ช่วยหนุนมัน นี่คือสิ่งที่ช่วยได้ พร้อมตัวอย่างว่าทำงานอย่างไรใน Spendee

เชื่อมต่อบัญชีธนาคารของคุณ

เห็นเงินทั้งหมดของคุณในที่เดียว เมื่อเชื่อมต่อธนาคาร รายการจ่ายด้วยบัตรจะเข้ามาเองอัตโนมัติและถูกจัดเข้าหมวดหมู่ คุณจึงไม่ต้องพิมพ์เอง Spendee รองรับธนาคารมากกว่า 9,000 แห่งทั่วโลก

ทำให้การติดตามเป็นนิสัย

อัปเดตการเงินของคุณสม่ำเสมอ ถ้าคุณไม่ได้เชื่อมต่อธนาคารและชอบบันทึกเอง ให้เพิ่มรายจ่ายแต่ละรายการทันทีหลังจ่ายเงิน ใช้เวลาแค่ไม่กี่วินาที และคุณถ่ายรูปใบเสร็จด้วย “สแกนใบเสร็จ” เพื่อกรอกรายละเอียดให้ได้

ตั้งธุรกรรมที่เกิดซ้ำ

บันทึกเองอยู่ใช่ไหม มีรายจ่ายที่จ่ายทุกเดือน เช่น ค่าเช่า ค่าอินเทอร์เน็ต หรือประกันหรือเปล่า เพิ่มครั้งเดียวแล้วตั้งให้ทำซ้ำ ใน Spendee คุณกำหนดความถี่ด้วยตัวเลือก “ทำซ้ำ” ตอนเพิ่มธุรกรรม

เคล็ดลับ: ตั้งเวลาล่วงหน้าให้ทุกรายการจ่ายที่คุณรู้ว่ากำลังจะมา การต่ออายุสมาชิกฟิตเนส การตัดผม บัตรโดยสารขนส่งสาธารณะใบใหม่ แบบนั้นคุณจะเป็นระเบียบอยู่เสมอ และไม่มีรายจ่ายนาทีสุดท้ายมาทำให้ตั้งตัวไม่ทัน

มองไปข้างหน้าด้วยรายการจ่ายตามกำหนดการ

รายได้และรายจ่ายตามกำหนดการของช่วงเวลาปัจจุบันจะแสดงในแผนภูมิของคุณและในส่วน “กำหนดการ” ของมันเอง แบบนั้นคุณจะเห็นว่าเดือนนี้ยังมีอะไรกำลังจะมา ไม่ใช่แค่สิ่งที่ใช้จ่ายไปแล้ว

รักษาแรงจูงใจและดูเงินของคุณเติบโต

ประโยชน์ที่ใหญ่ที่สุดอย่างหนึ่งของการติดตามคือการเห็นเงินทั้งหมดในที่เดียว แยกเงินสด บัญชีธนาคาร และเงินออมไว้คนละวอลเล็ต และถ้าการจัดงบประมาณของคุณได้ผล คุณจะเห็นยอดเงินรวมเติบโตขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

ให้หมวดหมู่ของคุณเรียบง่าย

คุณเปลี่ยนชื่อและจัดระเบียบหมวดหมู่ใหม่ให้เหมาะกับตัวเองได้ เราแนะนำให้มีหมวดหมู่ที่ชัดเจนจำนวนไม่มาก เพราะความเรียบง่ายมีพลัง ถ้าต้องการรายละเอียดเพิ่ม ให้ใช้ป้ายกำกับ

ใช้ป้ายกำกับเพื่อรายละเอียดเพิ่มเติม

ป้ายกำกับคือแท็กที่ทำงานแยกจากหมวดหมู่ และเพิ่มรายละเอียดให้ธุรกรรม ตัวอย่างเช่น คุณติดป้ายกำกับให้การซื้อแต่ละครั้งว่าเป็นสิ่งจำเป็นหรือสิ่งที่อยากได้ได้ นี่คืออีกไอเดียหนึ่ง:

มื้อเย็นที่คุณเพิ่งกินไปอยู่ในหมวดหมู่อาหารและเครื่องดื่ม แต่มันยังเป็น “มื้อเย็น” หรือเจาะจงกว่านั้นคือ “พิซซ่า” ใน “เดต” ระหว่างทริปไป “อิตาลี” ที่จ่ายด้วย “บัตร” ป้ายกำกับให้คุณเก็บข้อมูลทั้งหมดนั้นได้ และภายหลังคุณก็ดูได้ว่าใช้เงินไปเท่าไรกับเดต หรือกับทริปนั้น เป็นต้น