Commencez à épargner : le guide complet du budget

Épargnez plus ce mois-ci : un défi

Lancez-vous un défi ce mois-ci ! Ce guide couvre tout ce qu’il faut pour commencer un budget et épargner davantage, en trois parties :

1. Pourquoi « budget » n’est pas un gros mot.

2. Comment créer votre premier budget, avec un exemple concret.

3. Les habitudes et les outils qui vous aident à réussir.

Partie 1 : le budget est votre allié

Un budget tient compte de ce que vous gagnez et de ce que vous pouvez (ou voulez) dépenser sur une période donnée. Beaucoup de gens voient le budget comme un ennemi, mais c’est faux.

Un budget est une limite que vous ne voulez pas dépasser quand vous dépensez votre argent.

Les budgets peuvent avoir un effet très positif sur votre vie :

• Les budgets guident vos décisions. Il est bien plus facile de voir l’ensemble et de faire les bons choix quand vous divisez votre argent en petites parts.

• Les budgets favorisent des dépenses réfléchies. Vivre avec un budget n’a rien d’ennuyeux. Vous pouvez prévoir de l’argent pour ce qui vous rend heureux et couper les dépenses qui vous épuisent, vous et votre portefeuille.

• Les budgets vous aident à vivre la vie que vous voulez. Ils vous aident à atteindre vos objectifs. L’argent que vous épargnez aujourd’hui peut financer plus tard des placements ou votre propre entreprise.

• Les budgets respectent votre travail. Ils donnent un rôle à chaque euro, pour que vos efforts ne soient pas perdus.

Partie 2 : commencez un budget

Ne vous prenez pas la tête sur la « méthode » à choisir. Elle compte moins que vous ne le pensez.

« La meilleure façon de respecter un budget, c’est d’en commencer un. »

Nous avons tous des revenus, des habitudes de dépense et des dettes différents, et nous vivons dans des régions du monde différentes. C’est pourquoi il n’existe pas une seule bonne façon de faire. Il suffit de commencer. Ce ne sera peut-être pas parfait au début, et ce n’est pas grave. Ne soyez pas trop dur avec vous-même. Vous apprendrez en chemin et pourrez ajuster au fur et à mesure.

La règle 50/30/20

D’abord, familiarisez-vous avec la règle 50/30/20, qui répartit votre salaire net en trois parts :

• 50 % pour l’essentiel : au maximum la moitié de vos revenus va aux dépenses courantes, vos « besoins ». Cela comprend le loyer ou le crédit immobilier, les remboursements minimums de dettes, les charges, les courses et les transports.
• 30 % pour vous : la part la plus souple, pour ce qui n’est pas indispensable mais rend la vie meilleure, comme les loisirs, les voyages, les animaux, l’abonnement à la salle de sport, les restaurants et les hobbies.
• 20 % pour l’épargne : consacrez au moins 20 % de votre salaire net à vos objectifs d’épargne, à une épargne de précaution ou à des placements.

Pour voir la répartition pour vos propres revenus, essayez notre calculateur de la règle 50/30/20. Si vous ne connaissez que votre salaire brut, le calculateur de salaire brut en net calcule d’abord votre salaire net.

Payez-vous en premier

Le principal objectif d’un budget est d’épargner autant que possible, n’est-ce pas ? C’est pourquoi beaucoup de gens commencent chaque mois par se payer en premier : ils mettent de côté un pourcentage fixe de leurs revenus dès qu’ils arrivent. Si vos revenus sont irréguliers, vous pouvez le faire à chaque rentrée d’argent. Si 20 % vous semble trop, commencez plus bas. L’important est de commencer et de progresser.

Où mettre cet argent ? En bref : constituez une épargne de précaution facilement accessible, de 3 à 6 mois de dépenses moyennes. Remboursez vos dettes. Puis faites fructifier votre argent en investissant, et continuez à apprendre. Notre calculateur d’épargne montre à quelle vitesse une épargne régulière s’accumule.

Choisissez une période

Les dépenses peuvent être fixes ou variables. Les dépenses fixes ont le même montant à chaque période (loyer, charges, assurances, abonnements) et sont généralement plus difficiles à changer. Les dépenses variables changent d’un mois à l’autre (alimentation, shopping, cadeaux, voyages, etc.). Choisissez la durée de chaque budget selon le type de dépense. Les périodes courantes sont :

• quotidienne,
• hebdomadaire,
• toutes les deux semaines,
• mensuelle,
• annuelle,
• une période personnalisée.

Dans ce guide, nous combinons un budget mensuel et un budget hebdomadaire.

Choisissez le montant de votre budget

Apprenons avec un exemple. Simon vit en Europe et son salaire net est de 1 800 € par mois. Il veut commencer à épargner : il suit donc la règle 50/30/20 et se paie en premier. 20 % de ses revenus, soit 360 €, vont directement à l’épargne.

Que fait-il des 80 % restants ? Il décide de les dépenser intelligemment, avec quelques budgets.

D’abord, il définit un budget total mensuel pour les 80 % restants, soit 1 440 €, pour couvrir toutes ses dépenses.

Ensuite, il regarde ses dépenses les plus variables et se rend compte qu’il dépense beaucoup trop pour l’alimentation. Pour lui, l’alimentation regroupe plusieurs catégories : courses, restaurants et boissons. Il donne donc à l’alimentation son propre budget et le suit chaque semaine.

Une règle courante consiste à consacrer 10 % à 15 % de son salaire net à l’alimentation. Simon choisit 15 % : 270 € par mois, ou 67,50 € par semaine.

Respectez le budget

Simon fait ses courses avec attention et suit nos 20 astuces pour économiser sur les courses. Il consulte son budget alimentation pendant la semaine pour voir ce qu’il lui reste. Le dernier jour de la semaine, il a dépensé 48,50 €, soit 19 € de moins que sa limite.

Première semaine réussie !

De vrais résultats

Après un mois à suivre son budget mensuel et son budget hebdomadaire pour l’alimentation, Simon a économisé 212 € de plus : 72 € sur l’alimentation et 140 € dans d’autres catégories.

S’il continue toute l’année, cela fait environ 2 500 € de plus. Ajoutez les 20 % qu’il se verse en premier, soit 4 320 € par an, et il économise environ 6 820 € par an. De quoi s’offrir de belles vacances en famille et garder une bonne somme pour l’épargne et les placements.

Partie 3 : les habitudes de la réussite financière

Vous avez créé votre premier budget. À vous maintenant de prendre les habitudes qui le soutiennent. Voici ce qui aide, avec des exemples dans Spendee.

Connectez vos comptes bancaires

Voyez tout votre argent au même endroit. Quand vous connectez votre banque, les paiements par carte arrivent automatiquement et sont classés par catégorie : vous n’avez pas à les saisir. Spendee prend en charge plus de 9 000 banques dans le monde.

Faites du suivi une habitude

Mettez vos finances à jour régulièrement. Si vous ne connectez pas de banque et préférez tout suivre à la main, ajoutez chaque dépense juste après avoir payé. Cela ne prend que quelques secondes, et vous pouvez prendre le reçu en photo avec « Scanner le reçu » pour remplir les détails.

Créez des transactions récurrentes

Vous suivez tout à la main ? Avez-vous des dépenses que vous payez chaque mois, comme le loyer, internet ou l’assurance ? Ajoutez-les une fois et faites-les se répéter. Dans Spendee, vous réglez la fréquence avec l’option « Répéter » quand vous ajoutez la transaction.

Astuce : programmez chaque paiement que vous savez à venir. Le renouvellement de la salle de sport, une coupe de cheveux, un nouveau pass de transports en commun. Vous restez ainsi organisé et aucune dépense de dernière minute ne vous prend au dépourvu.

Anticipez avec les paiements programmés

Les revenus et les dépenses prévus pour la période en cours apparaissent dans vos graphiques et dans leur propre section « Prévu ». Vous voyez ainsi ce qui doit encore arriver ce mois-ci, et pas seulement ce que vous avez déjà dépensé.

Restez motivé et regardez votre argent grandir

L’un des grands avantages du suivi est de voir tout votre argent au même endroit. Gardez les espèces, les comptes bancaires et l’épargne dans des portefeuilles séparés, et si votre budget fonctionne, vous verrez votre solde total augmenter avec le temps.

Gardez des catégories simples

Vous pouvez renommer et réorganiser les catégories à votre guise. Nous vous recommandons un petit nombre de catégories claires, car la simplicité est puissante. Si vous voulez plus de détails, utilisez les étiquettes.

Utilisez les étiquettes pour plus de détails

Les étiquettes sont des mots-clés indépendants des catégories, qui ajoutent des détails à une transaction. Par exemple, vous pouvez marquer chaque achat comme un besoin ou une envie. Voici une autre idée :

Le dîner que vous venez de prendre entre dans la catégorie alimentation. Mais c’était aussi un « Dîner », plus précisément une « Pizza », lors d’un « Rendez-vous », pendant votre voyage en « Italie », payé par « Carte ». Les étiquettes vous permettent de noter tout cela, et plus tard vous pourrez voir combien vous avez dépensé, par exemple, pour vos rendez-vous ou pour ce voyage.