「キャッシュフローに問題があるなら、もっと稼いでも問題は解決しない。」ロバート・キヨサキ
キャッシュフローはお金の動きを測るもの
個人のキャッシュフローとは、一定の期間(ふつうは1か月)の収入から支出を引いたものです。よく言われるように、測れないものは管理できません。
ローンに頼らずに欲しいものを買いたい、貯蓄を増やしたい、投資を始めたい。そう思うなら、基本であるキャッシュフローから始める必要があります。
どれだけ貯められるか
キャッシュフローは、毎月の収入から貯められる金額だと考えてください。稼ぐ額より多く使っているのか、少なく使っているのかを知ることが大切です。稼ぐ額より多く使えば、貯蓄を取り崩すことになり、借金に陥ることさえあります。それは避けたいところです。
プラスのキャッシュフローは、健全な家計の土台です。
まずはこの簡単なステップから
支出を記録する
最初に、お金がどこへ出ていくのかを確かめましょう。1〜2か月ほど支出を記録し、結果を見てみます。収入をどう配分していますか。どのカテゴリがいちばん多いですか。どこかに減らせる余地はありますか。カテゴリ別の支出のグラフを見ると、弱点がすぐにわかります。
50/30/20ルール
お金の専門家は一般に、毎月の手取り収入の少なくとも20%を貯めることをすすめています。いちばん効果的なのは、給料が入ったらすぐにその20%を移すことです。貯蓄用の口座に入れる、投資する、借金があるなら返済にあてる、のいずれかにします。慣れてしまえば簡単です。では、残りの80%はどうすればいいのでしょうか。
次に、手取り収入の50%を、家賃、光熱費、交通費、食料品などの必要なものにあてます。日々の暮らしに欠かせないものは、すべてここに入ります。もちろんこれは目安のルールで、お金を完璧に分けることはできません。大切なのは、必要なものを約50%に収めるのが賢明だという点です。これを大きく超えるなら、暮らしにかかる費用が身の丈を超えているのかもしれません。たとえば、家賃だけで手取り収入の45%を占めているなら、保険、食料品、各種の支払いを残りの5%に収めるのはおそらく無理です。もっと安い住まいを探す時期かもしれません。必要なものが50%より少なくすむなら、残りは貯蓄や投資に回しましょう。
残りの30%は、個人的な支出、つまり欲しいもののための分です。新しい服、美容用品、娯楽、旅行など、暮らしを楽しくしてくれるものがここに入ります。たいていは、ここがいちばん減らしやすい部分です。必要なものについても欲しいものについても、予算があれば上限の範囲内に収めやすくなります。
自分の収入で50/30/20がどうなるか見てみたい方は、50/30/20ルールの計算ツールをお試しください。額面の給与しかわからない場合は、先に手取り計算ツールで手取りを計算できます。
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記録を最新の状態に保つ
お金の目標が何であれ、収入と支出のプラスの差をできるだけ大きくすることを目指しましょう。その差をはっきり見るには、記録を最新の状態に保つことです。支出を手入力することも、銀行口座を連携して支払いを自動で取り込むこともできます。後者なら時間を大きく節約できます。
例
エミリーの手取りは月20万円です。目安のルールに沿って、お金を次のように分けています。
- 必要なものに10万円(50%)
- 個人的な欲しいものに6万円(30%)
- 貯蓄またはローンの返済に4万円(20%)
キャッシュフローをコントロールするには、どうすればいいでしょうか。エミリーのような予算から始めましょう。いちばん簡単な最初の一歩は、すべての支出に対する月の予算をひとつ作り、月収の80%に設定することです。Spendeeでは、その合計をカテゴリごとの予算に分け、残りがいくらあるかをひと目で確認できます。